Процентный вопрос: банки снижают ставки по вкладам
Некоторые банки снизили ставки по вкладам, другие собираются сделать это в ближайшее время на фоне решения ЦБ о понижении ключевой ставки. Насколько примерно может сократиться объем средств граждан на вкладах и какие способы приумножения дохода наиболее эффективны сейчас — в материале «Известий».
Как ключевая ставка влияет на объем вкладов
Даже в довольно сложный в финансово-экономическом плане 2020 год объем средств граждан на вкладах не снижался, сказала «Известиям» эксперт направления «Народный фронт. Аналитика» Александра Пожарская.
При этом в ковидный период многие закрывали вклады из-за низкой доходности или необходимости поддерживать привычный уровень жизни в условиях потери стабильного дохода.
— Статистика срочных вкладов демонстрировала, что клиенты в 2021 году забрали из банков 1,8 трлн рублей — и портфель срочных вкладов снизился с 22,7 до 20,9 трлн рублей. Но вместе с тем в 1,5 раза вырос портфель текущих и сберегательных счетов: с 7,9 до 12,2 трлн рублей, а суммарный портфель средств частных клиентов вырос на 8%, до 33,1 трлн рублей, — сообщила она.
В периоды более низкой ключевой и, соответственно, менее выгодных рыночных ставок вклады граждан лишь замедляют рост, заметила Александра Пожарская.
Более того, за высокими рыночными ставками не всегда следует и рост объема вкладов. Например, по итогам IV квартала 2024-го (когда ЦБ повысил ставку до 21%) объем банковских депозитов россиян вырос по сравнению с предыдущим кварталом на 8,3%, с 58,5 до 63,4 трлн рублей. А в I квартале 2025-го при той же ставке рост составил всего 0,8%, с 63,4 до 63,9 трлн рублей.
— Поэтому говорить об уменьшении объема вкладов россиян преждевременно и некорректно. Напротив, всё больше потребителей переходит к сберегательной финансовой модели. Это вселяет оптимизм, — считает Александра Пожарская.
С этой точкой зрения согласна и доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, ожидать, что объем средств граждан на вкладах резко снизится, преждевременно.
— Вклады — менее рисковый по сравнению с другими способ инвестирования. Зачастую именно таким образом россияне сохраняют свои сбережения и продолжают это делать. Для сравнения: по брокерским счетам деньги не застрахованы, — заметила она. По словам эксперта, вклады по ставке 18–19% до сих пор остаются выгодными, а при различных акциях банка ставка может быть и выше
Важно понимать, что объем средств граждан на вкладах растет не только за счет новых средств граждан, но благодаря начисляемым процентам, напомнил «Известиям» доцент Финансового университета при правительстве РФ Игорь Балынин. В декабре 2024 года — январе 2025 года можно было открыть вклады со ставками вплоть до 25% годовых. Те, кто воспользовался предложением на полгода, получат проценты в июне-июле, а если вклад открывался на год, то в декабре 2025-го или январе 2026 года, в конце срока.
Эксперт отметил, что в конце 2024-го и первом полугодии 2025-го можно было без труда найти вклад со ставкой 20% годовых и даже выше.
— С учетом высокой привлекательности вкладов и роста средней заработной платы быстрее инфляции, а также начисления процентов по ранее открытым вкладам, я полагаю, что в 2025 году объем средств граждан возрастет до 67–70 трлн рублей, — заявил эксперт.
В целом изменение тарифной политики банков прогнозируемо, поэтому кредитные организации стараются следовать за позицией регулятора в отношении ключевой ставки, а также ориентируются на конкурентов, добавил в беседе с «Известиями» управляющий директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Константин Бородулин.
— Банкам, безусловно, необходимы среднесрочные и долгосрочные ресурсы, чтобы регулировать и обеспечивать ресурсную базу для активных операций. Поэтому динамика объема вкладов граждан в первую очередь будет зависеть от скорости изменения ключевой ставки, а также их потребности в сохранении/поддержании ресурсной базы на определенном временном периоде, — пояснил он.
Как увеличить доход в 2025 году
Если говорить об эффективных и при этом безопасных способах увеличения пассивного дохода, имеет смысл вспомнить о накопительных счетах, заметила Александра Пожарская. Они удобнее срочных вкладов, поскольку клиент может без ограничений снимать со счета деньги или пополнять его, а также получать проценты на остаток.
— Деньги в банках — участниках госпрограммы по страхованию вкладов застрахованы, а лимит возмещения в 2025 году составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, — отметила она.
При этом многие потребители рассматривают возможность инвестирования для роста доходов. Но здесь важно внимательно и осознанно изучить условия договора, поскольку гарантий у инвестора нет, и полагаться на обещания клиентского менеджера и рекламных брошюр не стоит.
Еще один способ — инвестирование в государственные займы, ОФЗ, добавляет Мария Ермилова. Это менее рисковые облигации, а ставки по ним на 3–5 лет можно найти на уровне 13–15% годовых.
— Акции — тоже хороший вариант. Можно выбирать топовые компании, акции которых активно растут. В любом случае всегда надо придерживаться принципа диверсификации и распределять деньги в разные активы. Кроме того, в инвестировании важно постоянство, это позволяет сформировать пассивный доход для комфортной жизни, — отметила эксперт.
По мнению Игоря Балынина, лучший вариант для приумножения средств сегодня — банковский вклад.
— Приведу пример: если сегодня положить на вклад 150 тыс. рублей под 18% годовых (это, к слову говоря, на 10–11% больше ожидаемой в 2025 году инфляции), то через год с учетом процентов можно будет забрать 177 тыс. рублей. На мой взгляд, это отличный вариант не только для сохранения средств, но и для их приумножения, причем в реальном выражении, — считает эксперт.
«Известия» направили запросы в ЦБ и Минфин, но на момент публикации ответы получены не были.
