Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Политика
Путин указал на необходимость кооперации с дружественными странами
Мир
WSJ сообщила о работающих в шахтах Украины женщинах из-за нехватки мужчин
Армия
ВС РФ продвинулись в глубину обороны противника в Харьковской области
Происшествия
Троих туристов эвакуировали со склона горы в Адыгее вертолетом МЧС
Армия
ВС России освободили Клещеевку в ДНР
Туризм
Посольство Франции в РФ подтвердило подорожание шенгенских виз
Политика
В Кремле напомнили предложения РФ о запретах размещения в космосе оружия
Политика
Путин назвал благополучие граждан важнейшим критерием оценки работы властей РФ
Экономика
ЦБ РФ рекомендовал банкам отменить суточный лимит переводов самому себе
Общество
Вдова народного артиста СССР Михаила Пуговкина скончалась на 83-м году жизни
Политика
Посол РФ Любинский заявил о становлении фикцией нейтралитета Австрии
Мир
Гросси заявил о временной приостановке переговоров МАГАТЭ с Ираном по атому
Мир
В Грузии назвали неприемлемой угрозу приостановить безвизовый режим с ЕС
Мир
Опрос показал нежелание жителей Молдавии видеть Санду на втором сроке
Спорт
Финал Лиги чемпионов по футболу сезона-2025/26 пройдет в Будапеште
Мир
FT предупредила о риске экономической катастрофы на Западном берегу реки Иордан
Происшествия
ВСУ атаковали территорию транспортного цеха Запорожской АЭС
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Количество отказов по кредитным заявкам может вырасти на 20–30%. По мнению экспертов, это станет следствием изменения в системе оценки рисков заемщиков (скоринга). В нее банки и МФО начали включать прогноз вероятности банкротства, рассказали «Известиям» представители БКИ (бюро кредитных историй) и финорганизаций. Такое изменение понадобилось из-за роста количества личных банкротств, особенно после изменений в упрощенной внесудебной процедуре. При этом эксперты допускают, что для заемщиков с низким риском нововведение может обернуться улучшением условий, в частности, за счет снижения ставок.

Упрощение к изменениям

Если до конца прошлого года на этапе рассмотрения заявки кредитные организации рассчитывали возможность дефолта заемщика (просрочка свыше 90 дней), то сейчас многие из них включили в скоринг прогноз, оценивающий вероятность личного банкротства. Об этом «Известиям» рассказали представители БКИ и участники рынка.

Как пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, нововведение понадобилось в связи с распространением процедуры банкротства физлиц.

банкротство
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Андрей Эрштрем

Наиболее доступным для граждан этот процесс стал после внедрения так называемой упрощенной (внесудебной) процедуры банкротства через МФЦ в 2020 году, — отметил эксперт. — А еще более активно данный процесс заработал с расширением критериев упрощенного банкротства в ноябре 2023-го.

Например, теперь гражданин сможет попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 тыс. и не более 1 млн рублей (ранее 50 тыс. и 500 тыс. соответственно). Также расширился перечень случаев, когда гражданин вправе воспользоваться внесудебным банкротством, а еще к этому механизму подключили, например, пенсионеров.

Справка «Известий»

Популярность процедуры внесудебного банкротства в 2023 году выросла вдвое — к ней допустили 15,9 тыс. человек, следует из данных Федресурса. Из общего числа дел почти каждое второе (7 тыс.) начато в ноябре–декабре — после вступления в силу изменений. Всего доступ к упрощенному механизму банкротства без суда с сентября 2020-го по декабрь 2023 года получили 29,4 тыс. россиян с общей суммой долга 11 млрд рублей. Более 18,4 тыс. граждан списаны обязательства на 6,3 млрд.

Именно расширение условий упрощенного банкротства в конце прошлого года подтолкнуло банки и МФО к мысли, что это новое обстоятельство в дальнейшем может достаточно серьезным образом повлиять на существующие кредитные процессы, уточнил Алексей Волков.

По его словам, во второй половине 2023 года были реализованы пилотные проекты по включению в скоринг оценки вероятности банкротства частного заемщика. Многие банки и МФО уже внедрили новый прогноз в свои кредитные конвейеры, некоторые — активно тестируют, сообщил эксперт.

фз о банкротстве
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Кредиторы стали оценивать склонность заемщика не только к дефолту, но и к объявлению себя банкротом, подтвердил директор по продуктам и маркетингу «Скоринг бюро» Игорь Лисянский.

— Это позволило в условиях упрощенных механизмов банкротства получить дополнительный инструмент управления риском, — отметил он.

И, как рассказал директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» (входит в группу Denum) Алексей Передерий, в последнее время вопрос прогнозирования вероятности именно банкротства становится всё более актуальным из-за постепенного упрощения процедуры и роста количества таких дел.

Почему для банков важно вводить оценку потенциального банкротства, а не руководствоваться только прогнозом дефолта, объяснила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева:

В случае просрочки у кредитора есть возможность продать проблемный долг по цессии, что-то взыскать в судебном порядке. В случае признания заемщика банкротом не удастся компенсировать даже малой части долга. Его придется просто списать полностью и забыть об этом.

«Известия» направили запрос в Центробанк.

Банк
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Фактор риска

Оценка делается на основе уже накопленной информации в НБКИ о более чем миллионе случаев реального банкротства, включая судебное, сообщил Алексей Волков. Алгоритмы нейросети выявляют в поведении людей, уже прошедших через процедуру, определенные комбинации и последовательности событий, которые позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление аналогичного события у всех заемщиков, уточнил он.

По словам Алексея Передерия, дополнительным фактором в пользу использования специализированной скоринговой карты служит специфика целевого сегмента клиентов. Например, человек часто пользуется заемными средствами, гасит всё вовремя, имеет обширную кредитную историю. И классические модели оценивают его максимально положительно.

— Чтобы выделить именно таких клиентов, необходимо обращать внимание на специфические маркеры, такие как изменение паттерна поведения и частоты взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга. А также изменение частоты выхода в краткосрочные, так называемые технические, просрочки за последние месяцы, — прокомментировал представитель МФК «Мигкредит».

Если кредитное поведение клиента меняется на аномальное относительно прошлого периода, скажем, он начал активно набирать кредиты и часто обращается в банки, то повышается риск преднамеренного банкротства, подтвердил директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

банк клиент
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Пойдут в отказ

Естественно, что внедрение новой оценки в скоринг отразится на количестве одобряемых заявок. По мнению Алексея Волкова, вероятность банкротства станет решающим фактором в процессе принятия решения о кредитовании. Прежде всего, конечно, это коснется заемщиков, которые потенциально могут прибегнуть к процедуре освобождения от долгов. Как прогнозирует директор по рискам ГК Eqvanta Ион Болобошенку, уровень одобрения по заявкам клиентов с высоким риском скорого перехода в статус банкрота может быть ниже на 15–25%, чем по клиентам с низким риском.

Но есть и прогнозы с куда более значимыми изменениями.

— На наш взгляд, с учетом ежегодного прироста количества заявлений о банкротстве как в судебном, так и в упрощенном порядке вполне вероятно снижение количества одобрений кредитных заявок на 20–30%, — прогнозирует Евгения Лазарева.

Возможно, показатель будет чуть выше за счет ужесточения маркропруденциальной политики (оказывает влияние на рискованное кредитование. — «Известия»), добавила руководитель проекта «За права заемщиков».

Деньги
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Высокая вероятность банкротства в первую очередь выступает причиной, чтобы значительно снизить одобряемый чек, но в совокупности с другими факторами может привести и к полному отказу в выдаче денег, — согласился Алексей Передерий.

Он уточнил, что на данный момент доля таких клиентов еще невелика, но наблюдается постепенная тенденция к росту за счет упрощения этой процедуры для клиента. А это, в свою очередь, вынудит всех участников рынка начать учитывать фактор риска банкротства в своих скоринговых системах, не сомневается Алексей Передерий.

Однако процесс ужесточения политики рисков должен привести и к положительному эффекту для качественных заемщиков. Например, Игорь Лисянский предположил, что со временем это может обернуться снижением процентных ставок.

Это мнение разделяет Евгения Лазарева, которая тоже полагает, что использование вероятности банкротства в оценке рискованности заемщика сделает кредитные портфели более здоровыми. А это отразится на условиях кредиторов для качественных заемщиков.

Прямой эфир