Пороги новой эры: банки повысили лимиты операций без кода до 5 тыс.
Банки начали повышать порог операций по картам Mastercard без требования вводить PIN-код, узнали «Известия». Платежная система в мае рекомендовала увеличить его до 5 тыс. рублей. Это уже сделали ВТБ, «Открытие», Райффайзенбанк и «Дом.рф». Такой шаг стимулирует безналичные платежи и развитие новых технологий оплаты, а также позволяет минимизировать контакт с терминалом в магазине, что актуально в период распространения коронавируса. Тем не менее ряд финансовых организаций, например Сбербанк, оставили лимит на уровне 1 тыс. рублей, как этого требует система «Мир», и не планируют его увеличивать. Ограничения устанавливаются и на стороне эмитента карты, и на стороне банка, обслуживающего торговую точку: если условия совпадут, то покупатель сможет избежать ввода пароля.
Начало положено
Лимит операций без PIN-кода по картам Mastercard уже повысили до 5 тыс. рублей четыре крупных банка: ВТБ, «Открытие», Райффайзенбанк и «Дом.рф», рассказали «Известиям» в этих кредитных организациях. В Промсвязьбанке также начали повышать порог: пока услуга доступна в половине всех терминалов эквайринговой сети, в ближайшие же месяцы будет переоборудована вся сеть, сообщил «Известиям» замдиректора департамента электронного бизнеса кредитной организации Никита Хомутов.
В мае Mastercard направила в банки-партнеры рекомендации по повышению лимитов транзакций без PIN-кода в России сразу в пять раз — с 1 тыс. до 5 тыс. рублей. За последние месяцы международная платежная система предоставила банкам возможность временно повысить лимит для удобства их клиентов в 42 странах европейского региона, заявили «Известиям» в Mastercard. В финансовой корпорации подчеркнули, что окончательное решение всегда остается за банком.
— Увеличение лимитов по операциям без PIN-кода стимулирует безналичные платежи и способствует продвижению удобных и современных технологий оплат, — считает Никита Хомутов из Промсвязьбанка.
Рост лимита также позволит минимизировать контакты и взаимодействие с любыми поверхностями в общественных местах при совершении повседневных операций, подчеркнул директор розничных продуктов банка «Дом.рф» Евгений Шитиков. Он добавил, что этот шаг также повысит транзакционную активность клиентов.
Вопрос безопасности
Некоторые кредитные организации не стали повышать порог бесконтактных операций после рекомендаций Mastercard и не планируют делать это в ближайшее время. Среди них — Сбербанк, Газпромбанк, МКБ, Ак Барс Банк, УБРиР, рассказали «Известиям» их представители. В Россельхозбанке сообщили, что собираются увеличить лимит только до 3 тыс. рублей, считая эту сумму достаточно высокой.
В Сбербанке отказ от повышения лимита бесконтактного обслуживания по «пластику» Mastercard объяснили поддержкой единого клиентского опыта для всех держателей карт. Для повышения лимитов нужно провести тщательный анализ параметров риск-мониторинга, подчеркнули в Ак Барс Банке.
— Платежные системы, обновляя лимиты, ориентируются на показатели Москвы и Московской области. В этих субъектах стоимость товаров немного выше, чем в регионах, и сумма разовой покупки в супермаркете, как правило, больше, — пояснил руководитель направления транзакционного бизнеса УБРиР Денис Дергачев.
Рекомендуемый порог по картам Visa составляет 3 тыс. рублей, по картам «Мир» — 1 тыс. рублей. Решение повысить лимит бесконтактных транзакций по картам Visa было принято в апреле 2019-го с учетом стадии развития платежного рынка, готовности банков, опыта других стран, а также новых платежных привычек россиян, сообщили «Известиям» в финансовой корпорации. В Visa пока не видят необходимости в изменении этого лимита.
В мае 2020-го средний чек по всей России составил 603 рубля, оценили в платежной системе «Мир». В финансовой организации пояснили, что повышение лимитов в режиме «без ввода PIN-кода» свыше 1 тыс. рублей затронет всего 2–2,5% операций по картам отечественной системы. Кроме того, оплату можно проводить с помощью Pay-сервисов на смартфоне, тогда PIN-код не требуется вне зависимости от суммы покупки, напомнил представитель «Мира».
Размер операции, совершаемой по карте без ввода PIN-кода, определяется платежными системами, а также банками с учетом рисков таких операций, пояснили «Известиям» в ЦБ, не ответив на вопрос, какой порог регулятор считает приемлемым в России.
Три стороны
По словам коммерческого директора «Техносерв Консалтинг» Алексея Катрича, изменения настроек в банковских системах могут быть сделаны за короткое время — от двух недель до трех месяцев (при необходимости перепрограммирования всех POS-терминалов). Решение по внедрению нового порога носит управленческий характер, отметил он.
Главный вопрос — в безопасности транзакций, например, если карту взял кто-то из членов семьи или она потерялась и оказалась в руках у чужого человека, считает председатель правления «Национального платежного совета» Алма Обаева. По ее словам, еще один нюанс — оспаривание транзакций: если клиент заявляет, что не проводил операцию, не подтвержденную PIN-кодом, то кредитной организации придется самой доказывать обратное. При неправомерном списании банк может взять на себя разовую потерю 1 тыс. рублей и возместить деньги клиенту, но регулярный возврат более крупной суммы может создать для финансовой организации проблемы, подчеркнула она.
Лимиты транзакций без PIN-кода могут быть установлены на стороне банка – эмитента карты, на стороне банка-эквайера, обслуживающего торговую точку, и на стороне магазина (в рамках договоренностей с эквайером), пояснили «Известиям» аналитики «Фридом Финанс». Если одна из сторон не согласна на повышение, то покупателю придется ввести пароль для подтверждения в терминале. Аналитики оценили долю Сбербанка, который сохранил порог на уровне 1 тыс. рублей, на рынке наземного эквайринга более чем в 50%, а в интернете — в 30–40%.
В «Фридом Финанс» пояснили, что банки заинтересованы в повышении числа операций, а не их объема, поскольку получают комиссию с каждого перевода. При этом для более качественного фрод-мониторинга кредитным организациям выгодны небольшие суммы платежей.
