«С рынка уходят проблемные игроки»
Доля государства в банковском секторе будет увеличиваться, пока Центробанк не продаст санируемые сейчас банки — Бинбанк, Промсвязьбанк и ФК «Открытие». Об этом в интервью «Известиям» заявил глава Ассоциации банков России Георгий Лунтовский. В будущем возможно продолжение приватизации крупнейших банков с госучастием — Сбербанка и ВТБ. В дальнейшем российский финансовый сектор сможет развиваться путем появления новых игроков.
— Почти 70% банковской системы занимают банки с госучастием. С вашей точки зрения, это большая доля?
— Доля государства в банковском секторе выросла из-за санации трех крупных групп («ФК Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка. — «Известия»). Такое соотношение будет сохраняться и, возможно, доля государства будет увеличиваться до момента приватизации санируемых банков. По оценке АКРА, это самый высокий уровень из всех рыночных отраслей России.
— То есть долю государства в секторе стоит снижать? С чего целесообразно начать?
— Прежде всего необходимо провести успешную санацию и последующую приватизацию банков, находящихся под управлением ФКБС (Фонд консолидации банковского сектора. — «Известия»). Я также допускаю в последующем продолжение приватизации крупнейших банков с участием государства — Сбербанка и ВТБ. Но для этого необходимо выбрать подходящий момент.
— Банковская система сейчас стабильна. Но у кредитных организаций всё же есть проблемы. Какие из них, на ваш взгляд, наиболее серьезны?
— На мой взгляд, одной из основных проблем в банковском секторе является ограничение возможностей самостоятельно наращивать капитал, что в конечном итоге сдерживает развитие активных операций. Также существует проблема значительного объема «плохих активов» и необходимость досоздания резервов по ним.
Кроме того, закон о пропорциональном регулировании с 2019 года вводит деление на банки с универсальной и базовой лицензией. Поэтому проблема величины капитала вышла на первый план. До 1 января 2019 года банки, имеющие размер капитала меньше 1 млрд рублей должны получить базовую лицензию. Таких более 150. Есть банки, которые пытаются найти источники дополнительного капитала и получить универсальную лицензию.
— Санация сектора продолжается, банков становится всё меньше. Насколько активно будет идти консолидация и как это повлияет на маленькие региональные банки?
— В этом году уже отозвано более 30 лицензий. Вместе с тем система оздоравливается, с рынка уходят проблемные игроки, и я надеюсь, что в дальнейшем банковская система будет развиваться не только путем наращивания активов, но и за счет появления новых банков. Это важно для развития конкуренции.
— Каково сейчас состояние конкуренции на рынке банковских услуг? Как сказалось на ней появление «новых госбанков»?
— Характер конкуренции меняется: на рынке стало меньше крупных частных банков и больше банков с госучастием, которые теперь конкурируют между собой. То, что в большинстве регионов доминируют два крупных банка, не означает отсутствие конкуренции. Можно привести примеры субъектов, где достаточно эффективно работают региональные банки. Это Татарстан, Ростовская область, Краснодарский край, Курская область и ряд других. Здесь важную роль играют неформальные контакты, знание клиента и качество обслуживания.
— И что становится конкурентным преимуществом в этой борьбе за клиента?
— Здесь появилось новое пространство для конкуренции — дистанционные цифровые сервисы. Быстрое проведение платежей и высокотехнологичные банковские продукты — вот элементы конкурентной борьбы за клиента. Потенциал этих направлений очевиден, и малые банки, которые по ряду причин не смогут предложить своим клиентам такие услуги, могут проиграть в этой борьбе.
— Можно ли изменить эту ситуацию? Ведь маленькие и большие банки не всегда находятся в равных рыночных условиях.
— Для развития конкуренции нужно обеспечить равные условия для участия банков в госпрограммах. Например, ассоциация совместно с Банком России и заинтересованными ведомствами работала над изменением подхода к отбору банков на основе рейтингов национальных агентств, а не исходя из величины капитала. Этот подход предлагалось использовать и при выдаче банковских гарантий для госзаказчиков и госорганов. ЦБ и Минфин поддержали эту идею. Трудности начались, когда речь зашла о возможности продолжения работы со строительным сектором, привлекающем средства дольщиков.
— Какого рода трудности? И что это значит для банков?
— Постановлением правительства был утвержден перечень банков, которым разрешено работать с финансированием капстроительства. Таких банков оказалось всего 55. Но часть банков, у которых этот вид деятельности был основным, не вошла в список.
Кроме того, первоначально предполагалось, что новые требования не будут распространяться на проекты, запущенные до 1 июля 2018 года. Но путем внесения поправок в законопроект они распространились на все проекты, связанные с капстроительством. В результате у банков просто нет времени адаптироваться к новым условиям, получить соответствующий рейтинг. Сейчас все поставлены в равные условия. Из отобранных 55 банков не все работают в данной области. Вопрос о переходе в уполномоченные банки должен быть решен в течение двух месяцев. В эти банки начнется переток и клиентов, и денег. Мы понимаем, что необходимо заботиться о дольщиках, но не хотелось бы, чтобы такими решениями создавались проблемы для банков, которые уже работают в этом бизнесе. Они могут столкнуться с оттоком ликвидности и проблемами с достаточностью капитала.
Ассоциация рассматривает возможность выступить с инициативой разграничения критериев отбора уполномоченных банков и банков, имеющих право открывать эскроу-счета. Этот вопрос вынесен на обсуждение президиума совета ассоциации 19 июля 2018 года.
— Однако на рынке появляются новые риски. Например, киберпреступность. Теперь все банки обязаны информировать ЦБ о хакерских атаках. Что это значит для сектора?
— Раньше передача информации в ФинЦЕРТ ЦБ была добровольной, и многие банки пытались скрывать факты атак. Понятно, что здесь присутствуют репутационные риски, но теперь ЦБ может проверить и применить санкции к тем, кто утаивает информацию о киберугрозах. И это позитивное для рынка решение: угроза киберпреступности растет с каждым днем.
Недавно мы запустили платформу, разработанную совместно с компанией Bi.Zone, для обмена данными о киберугрозах. Проект запущен в пилотном режиме, и к нему постепенно присоединяются банки. Платформа позволяет получать информацию об актуальных киберугрозах и индикаторах компрометации. ЦБ проект поддержал.
— К платформе могут подключаться только банки? А компании из других секторов?
— К нам обращались компании, у которых есть свои IT-системы: интернет-провайдеры, телекомы. Например, к платформе уже подсоединился «Мегафон». Есть интерес со стороны нефинаснового сектора. У каждой компании есть свои IT-системы, их нужно защищать, знать, какие потенциальные атаки возможны.
— Как происходит заражение IT-системы банка: через сотрудников, фишинговые письма?
— К сожалению, кроме внешних атак на еще слабые системы защиты банков большой процент заражений приходится на другие причины. Это и фишинговые атаки, когда у сотрудников нет культуры информационной безопасности и они открывают письма с неизвестных адресов. Также у банков есть внутренние проблемы, так называемый человеческий фактор, когда появляется инсайдер, который дает информацию злоумышленникам.
— Банкам сейчас хватает специалистов в сфере ИТ и кибербезопасности, чтобы отвечать на эти угрозы?
— Есть дефицит специалистов, до 1,5 млн позиций. На мой взгляд, рынок недооценивает проблему. Мы совместно провели несколько технических семинаров по разъяснению сути платформы, и в кулуарах замечаем какой-то легкий подход. Прежде всего это касается небольших и средних банков, зачастую региональных. Они считают, что у них всё нормально и они защищены. Но однажды они поймут, что защищены очень слабо, поэтому этой теме необходимо уделять самое пристальное внимание.
— Российские банки уже четыре года живут в условиях санкций. Насколько сильно это сказывается на международном сотрудничестве?
— Сказать, что совершенно не отражается, я не могу. Но и в этих условиях мы стремимся развивать международные контакты. Конечно, мы ведем эту работу с ведома регулятора и Министерства иностранных дел. Ассоциация в первую очередь поддерживает связи с аналогичными профессиональными общественными организациями. У нас есть насущная потребность общаться с коллегами за рубежом, да и западный бизнес в этом нуждается. В ходе встреч мы убедились, что и у нас, и у иностранного банковского сообщества схожие проблемы. Не так давно побывали в Германии, где встретились с руководством трех ассоциаций коммерческих банков. Разговор был заинтересованный, конкретный и, скажу прямо, далекий от политики. Мы почувствовали точки соприкосновения, обговорили возможные направления сотрудничества. Это может быть и обмен опытом, что особенно важно в условиях перехода к новым, цифровым технологиям в банковском деле, и профессиональная подготовка в рамках семинаров, тренингов, специальных курсов. Полагаю, у нас есть хорошие перспективы в этом направлении.
Кроме того, ассоциация приняла решение создать институт почетных представителей за рубежом. Все наши представители будут работать на общественных началах. Многие из них хорошо знают нашу страну, знакомы с российским банковским бизнесом, сознают его большой, пока что не полностью реализованный для взаимовыгодного сотрудничества потенциал. Это люди, которые хорошо относятся к России. Это их инициатива, и они готовы бескорыстно потрудиться для ее развития. Надеюсь, что мы в нескольких важных для нас регионах организуем подобные институты. Скорее всего, первое такое представительство мы откроем в Италии.
— Сотрудничество налаживаете в основном в Европе?
— Я вполне допускаю, что не только в Европе. Мы очень активно работаем с Китаем. Недавно встречались с делегацией Азиатской ассоциации по финансовой кооперации (AFCA). Это представительная международная организация, в которую входят 109 финансовых институтов, включая очень крупные банки, из 25 стран мира. Ее деятельность носит межрегиональный характер. Надеюсь, что следующий год будет плодотворным в развитии контактов с нашими зарубежными коллегами. Очевидно, что это в интересах всех профессиональных банковских организаций.
