Тень платежа: просроченные долги по кредиткам подскочили до 110 млрд
Просрочка по кредитным картам резко выросла — почти на 70% за полгода, до 110 млрд рублей к весне 2025-го, следует из данных ОКБ (есть у «Известий»). Качество обслуживания займов ухудшились из-за высоких ставок и инфляции. При этом банки стараются по максимуму заработать на клиентах: ухудшают условия займов, уменьшают грейс-периоды и урезают лимиты. Будет ли ЦБ исправлять ситуацию и почему «золотой век» выгодных кредиток позади — в материале «Известий».
Просрочки по кредитным картам в 2025 году
Объем просроченной задолженности по кредитным картам в I квартале достиг 3% от всех долгов по этому продукту — это почти на 70% больше, чем полгода назад, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Сейчас сумма просрочки достигает 110 млрд рублей.
Риски копились весь 2024-й, и в начале этого года ситуация обострилась — на банковском рынке резко ухудшилось качество обслуживания кредитов, пояснил гендиректор ОКБ Михаил Алексин.
Платежеспособность россиян падает в том числе из-за высокой инфляции, которая составила 8,3% в I квартале 2025-го, напомнил глава аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев.
Это особенно чувствительно на фоне прекращения роста реальных доходов населения (это общая прибыль россиян за вычетом обязательств в виде долгов или аренды), уточнил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Население не отказывается от кредитования даже в период высоких ставок, а в итоге вынуждено уплачивать большие проценты, что бьет по его благосостоянию.
По данным ОКБ, только средние ставки по кредиткам составляют 27%. Однако в них не учитываются все дополнительные платежи, которые требуется сделать заемщикам — например, за открытие и использование карты. С учетом них полная стоимость займа, по подсчетам «Известий», гораздо выше — порядка 50%.
Для экономики это тревожный сигнал, так как растущие риски вынуждают банки ужесточать условия выдачи займов, предупредил Владимир Чернов. Всё это делает кредитование еще менее доступным. Причем речь не только о классических ссудах — теперь очередь дошла и до пластика.
Из-за рекордно высокой ключевой ставки в 21% кредитные карты становятся всё менее выгодными для банков, уточнил экономист Андрей Бархота. Если человек укладывается в грейс-период, то он не платит финорганизации за использование заемных средств. Это заставляет игроков рынка подстраиваться под новые условия за счет разнообразных уловок, точечного ухудшения условий, непрозрачного информирования. Они снижают лимиты, сокращают беспроцентные периоды и повышают комиссии за снятие денег, писали ранее «Известия».
Как не попасть на проценты по кредитке
ЦБ сталкивается с жалобами клиентов на банки из-за резкого начисления процентов по кредиткам, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора. Однако по итогам проверок зачастую оказывается, что информация об условиях продукта представляется во внутренних документах организаций, с которыми клиентов знакомят перед подписанием договора. То есть юридически игроки рынка закон не нарушают.
Нередко люди уходят в просрочку из-за слабого понимания условий договора, согласен Владимир Чернов из Freedom Finance Global. Правильное использование пластика связано со множеством нюансов, без учета которых легко угодить в «долговую яму».
У каждой кредитки есть лимит (максимальная сумма займа) и срок льготного периода (обычно около трех месяцев). Процентами облагается только та часть взятой в долг суммы, которая не выплачена к концу грейс-периода. Банки напоминают клиентам совершать только минимальный платеж — это сумма в 3–10% от тела долга, следует из сообщений пользователей народного рейтинга «Банки.ру» («Известия» их изучили). Если не заплатить его, спустя время льготный период досрочно закончится и по ссуде начислятся проценты.
Проблема в том, что минимального платежа не хватает, чтобы закрыть долг полностью к концу действия льготного периода. К этому моменту у клиента может остаться немалая сумма, на которую тут же будет наложен процент.
Например, клиенты Альфа-банка жалуются на непрозрачное информирование — в приложении в первую очередь отображается не период окончания льготного периода, а срок следующего платежа. Если следовать только этому графику выплат, клиент гарантированно выйдет за пределы грейс-периода и продолжит выплачивать банку проценты. О сроках его окончания также не предупреждают и в ОТП Банке, следует из жалоб.
Кстати, проценты за долг, взятый в начале грейс-периода, начисляются за весь его срок. «Если не погасить весь долг до даты его окончания, проценты начисляем на всю задолженность с первого дня льготного периода и до полного погашения», — заявил представитель Альфа-банка в ответ на один из отзывов клиентов.
Отдельные хитрости возможны и при установке срока льготного периода. Клиенты Газпромбанка жалуются, что беспроцентный период заканчивается раньше ожидаемой даты, следует из данных с сайта «Банки.ру». Дело в том, что иногда он рассчитывается не с момента первого использования заемных средств, а с начала отчетного периода.
То есть если совершить покупку по кредитке 31 мая, то проценты начислят не спустя 90 дней (31 августа), а уже 1 августа, ведь отчетный период в Газпромбанке начинается с первого числа каждого месяца. Эта практика правомерна и встречается у других игроков, она вводит в заблуждение пользователей, особенно новых.
Также клиенты жалуются на сокращение льготных периодов — например, по картам МТС Банка он упал вдвое. Потребителей предупреждают об этом, но важно не упустить момент и закрыть долг вовремя.
«Известия» направили запросы в крупнейшие банки, в том числе в упомянутые, об условиях по кредиткам.
Останутся ли выгодные кредитки в РФ
В ЦБ подчеркнули, что банки, как правило, напоминают клиенту о приближающемся платеже в рамках грейс-периода. В онлайн-банке эта информация легко находится, и в договорах она четко прописана. Центробанк не видит системной проблемы в части формирования графика выплат долга, резюмировали в регуляторе.
Однако сложную систему платежей по кредиткам всё же уместно назвать полупрозрачной, подчеркнул Владимир Чернов из Freedom Finance Global.
Впрочем, ухудшение условий для потребителей по кредитным картам — в целом в интересах Банка России, считает Андрей Бархота. Пластик дает возможность потреблять, не имея средств в моменте, при этом получая повышенный кешбэк. Массовое использование карт — фактор в пользу разгона спроса на товары и услуги в РФ, а это явно не способствует борьбе с инфляцией. Тогда как цель ЦБ — дать возможность экономике «догнать» слишком высокий спрос, пока производственные мощности страны не восстановятся.
Получается, что ЦБ заинтересован в снижении популярности кредиток — но, конечно, не должен допустить нарушения прав клиентов.
В то же время участники рынка открыто заявляют, что стали жестче относиться к клиентам, которые пользуются кредитками, только пока идет беспроцентный период. Об этом сообщал зампред правления «Уралсиба» Станислав Тывес. Некоторым из них могут блокировать расходные операции и снижать лимиты, от которых зависел максимальный размер долга. То есть «золотой век» пластика с выгодными льготными периодами и постоянно растущими лимитами, которые активно продвигались в последние несколько лет, уже в прошлом.
Нередко игроки рынка и сейчас прибегают к агрессивной рекламе продукта, тем самым вовлекая туда граждан с недостаточной финансовой грамотностью, отметил Владимир Чернов. Однако если число жалоб будет расти, ЦБ может ужесточить требования к информированию клиентов об условиях кредитов, уверен Владимир Чернов. Аналогичные примеры уже есть: например, регулятор установил требования к отображению условий кредитов и разрабатывает схожие критерии к рекламе вкладов.
