Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Общество
В России намерены ввести уголовную ответственность за дипфейки
Мир
Минюст Украины сообщил о создании штурмовых отрядов из мобилизуемых преступников
Мир
ВКС РФ нанесли удар по месту базирования диверсионной группы боевиков в Сирии
Мир
Нетаньяху назвал удар Израиля по Рафаху трагической ошибкой
Общество
Певица Алсу подала на развод с мужем после 18 лет брака
Мир
РФ и Узбекистан подготовили пакет соглашений более чем на $5 млрд
Армия
Средства ПВО уничтожили украинский беспилотник над Белгородской областью
Спорт
Сборная России по хоккею обошла Финляндию в рейтинге IIHF
Мир
Суд в Турции оправдал подозреваемого в убийстве россиянки сирийца
Мир
Макрон заявил об отсутствии войны с Россией
Мир
Боррель осудил удары Израиля по Рафаху
Мир
Хуситы сообщили об атаке на два американских эсминца в Красном море
Мир
Протестующие в Армении снова требуют отставки премьер-министра Пашиняна. Что это означает
Мир
Лавров ответил на слова президента Эстонии о намерении поставить РФ на колени
Мир
ЕС не смог утвердить решение о покупке оружия Киеву за счет прибыли от активов РФ
Мир
Главком ВСУ утвердил пребывание французских военных инструкторов на Украине
Мир
Spiegel сообщил об отказе Германии от возврата обязательного воинского призыва
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Потребительское кредитование в России стало оживать. В июле после провала рынок практически вернулся к уровням начала 2022-го. Банки одобрили кредитов на 427,4 млрд рублей. Что побуждает россиян брать займы, на что тратят эти средства, и как изменились ставки, выясняли «Известия».

Только сберегали

Рынок необеспеченного кредитования России в июле почти вернулся к уровням начала 2022 года. Это случилось после провала, который наблюдался с марта по май и слабого роста в июне.

В марте взлет ставок сильно ударил по рынку — выдача потребительских займов рухнула на 62%, а их средний размер сократился в 1,4 раза, до минимального уровня за семь лет. При этом средний срок, на который банки готовы выдавать средства, сократился сразу на семь месяцев — до чуть более двух лет.

Резко охладил интерес россиян к кредитным продуктам стремительный рост ключевой ставки ЦБ с конца февраля 2022 года (ее подняли сразу до 20%). Заемные средства стали слишком дорогими. Кроме того, кризис привел к сокращению платежеспособного спроса населения, что неизбежно вылилось в снижение потребительских расходов. Многие отложили запланированные покупки и переключились на сберегательную модель поведения.

потребительский кредит
Фото: ТАСС/Сергей Савостьянов

Начали занимать

Сейчас ситуация изменилась. По данным аналитической компании Frank AG, в июле кредитные организации одобрили россиянам 1,75 млн кредитов наличными на 427,4 млрд рублей. Относительно июня рост составил 23,3%. Июльский показатель оказался наиболее близок к значениям января и февраля этого года. Тогда потребкредитов выдали на 467,8 млрд и 484,4 млрд рублей соответственно.

Наблюдатели констатируют: период стагнации рынка не оказался затяжным. Причина — как в политике регулятора, который постепенно снижает ключевую ставку (в июле ЦБ снизил ставку до 8%), так и в отложенном спросе: накопленные сбережения направляются для оплаты отложенных приобретений.

По данным Frank RG, более 50% выданных средств приходится на необеспеченные потребительские кредиты.

— Россияне берут необеспеченные кредиты сегодня на некрупные покупки, среди которых, вероятно, преобладают покупки бытовой техники, мебели, а также услуги ремонта жилья и туристические услуги. Для более дорогих покупок, таких как автомобиль или жилье, выдаются только обеспеченные кредиты (ипотека и автокредит — это виды обеспеченных кредитов, когда приобретаемый товар находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит полностью кредит), — поясняет ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.

По оценкам Выберу.ру, крупные потребительские кредиты люди по-прежнему берут на ремонт квартир, реже на покупку техники. Этот вид кредита по объему средств превосходит ипотеку в кредитных портфелях банков.

Однако о возвращении к докризисным уровням говорить пока рано: в июле текущего года объемы выданных населению потребкредитов оказались на 45% ниже, чем в аналогичном месяце 2021 года.

бытовая техника  ноутбуки
Фото: ТАСС/Антон Новодережкин

— Восстановление розничного кредитования происходило на фоне снижения регулятором ключевой ставки, что не могло не сказаться на доступности кредитов. Хотя объем розничных кредитов в июле вырос по отношению к июню более чем на четверть до 856,8 млрд рублей, о полном восстановлении пока говорить рано, поскольку показатель всё еще более чем на 37% ниже объемов аналогичного периода 2021 года. Для кредитов наличными восстановление более заметно — июльский объем в 427,4 млрд руб. примерно на 29% ниже прошлогоднего, в то время как по отношению к июню рост составил порядка 23%, — отмечает аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов.

«Выходит из комы»

Более 40% от всего объема выданных физлицам кредитов в июле пришлось на ипотеку. Однако рынок жилищного кредитования только «выходит из комы», пока это только первые признаки оживления, и то благодаря ипотечным госпрограммам. По данным ОКБ, по итогам первого полугодия количество сделок ниже прошлогодних на 43%, а объемы — на треть.

После понижения ключевой ставки ЦБ РФ взять жилищный кредит можно по рыночной ставке 9%-10,5%. По данным «Выберу.ру», индекс ипотеки (средняя ставка по всем программам в банках страны) к 7 августа 2022 года снизился до 9,01%. Только за июль ставка «похудела» на 4,5%, хотя в начале месяца была еще двухзначной. Таким образом, ситуация на рынке в августе-сентябре становится более благоприятной для заемщиков.

— Прежде всего, для тех, кто планирует сделку, где есть вторичная недвижимость, — указывает директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса Ирина Андриевская. — Например, если покупка новой квартиры финансируется деньгами от продажи имеющегося жилья. Однако, пока на рынок не вернутся покупатели с вторичной ипотекой, преждевременно говорить о его разморозке и ждать новых рекордов продаж.

ипотека дома
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

По прогнозу Freedom Finance Global, процентные ставки по коммерческой ипотеке к концу текущего года могут снизиться примерно на 2-2,5 процентного пункта до 8,5-9%. Примерно на такую же величину могут понизиться ставки по потребительским кредитам.

Автокредиты буксуют

Наименьший объем выдач в июле пришелся на автокредиты — 10%. Восстановление этого сегмента идет медленнее всего, а до докризисных уровней пока далеко. По данным Autostat, в июле в России было продано около 36 тыс. новых автомобилей — в 4 раза меньше, чем в июле 2021 года. Но по сравнению с июнем — продажи выросли на 9%.

Всё это говорит о том, что спрос на автомобили в России резко снизился, соответственно, резко понизились объемы и количество выдаваемых автокредитов. Брать кредит на новый автомобиль есть смысл только в случае, если автомобиль вам необходим, а собственные средства, чтобы его приобрести, не прибегая к кредитованию, отсутствуют. Во всех остальных случаях есть смысл подождать хотя бы до октября, есть вероятность, что ключевая ставка Банка России и дальше будет снижаться, — считает Наталья Мильчакова.

По мнению наблюдателей, перезапуск госпрограммы автокредитования должен поддержать рынок во втором полугодии. Но рассчитывать то, что машины подешевеют, не стоит.

— Уже в июле банки нарастили объемы выдач, в том числе по программам льготного автокредитования со скидкой 20-25% на отечественные марки, — указывает Ирина Андриевская. Другое дело, что большинство производств сейчас перестраивают логистику поставок комплектующих меняют технологии сборки. Это неизбежно потребует вложений, а, значит, отразится на стоимости автомобилей.

Юристы указывают и на обратную сторону роста выдачи кредитов: растет и число банкротств физических лиц.

автомобили кредит
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

— В такие периоды люди стремятся вложить свои деньги хоть в какое-нибудь имущество, чтобы уберечь их от обесценивая. Особенно сильно на это влияют небольшие улучшения обстановки, когда ЦБ РФ снижает ключевую ставку и кредиты несколько дешевеют. Это стимулирует население активнее кредитоваться. А потом, когда кризис усиливается, часть людей теряет работу и им становится нечем платить по кредитным обязательствам, — замечает юрист «Единого центра защиты» Кирилл Резник.

Эксперты видят причину и в том, что многие сознательно берут кредиты без учета финансовых трудностей в будущем. Расчет на то, что при отсутствии в собственности машин и квартир и при относительно небольшой зарплате от всех этих долгов можно будет законно избавиться.

Прямой эфир