Комиссионные расходы: россиян заставили платить за хранение валюты
Российские банки начали массово вводить комиссию за хранение валюты на текущих счетах. Первыми о соответствующих изменениях в правила заявили «Тинькофф» и «Райффайзен», но буквально в течение суток к ним присоединились еще с полдюжины кредитных организаций. Банк России в свою очередь собирается проверить эти действия на соответствие нормам финансового регулирования, но пока не обещал никаких конкретных санкций. Станет ли валютная комиссия нормой для российского банковского рынка и какие альтернативы есть у инвесторов, которые не хотят терять деньги на ровном месте, — в материале «Известий».
Храним за деньги
Банк «Тинькофф» объявил о введении комиссии утром 9 июня, а действовать новые правила начнут спустя две недели, 23-го. Комиссия составит 12% годовых и будет списываться ежедневно. При этом меры не затронут тех, кто держит на счету менее $1 тыс. Пилюлю немного подсластили бесплатными переводами (до конца июля) по системе SWIFT. О схожих мерах в тот же день объявил и «Райффайзен». Там условия, впрочем, оказались более щадящими: комиссия в размере 0,2% (но не менее $10) в месяц за сумму более 5 тыс. в любой из пяти ведущих валют (доллар, евро, фунт, швейцарский франк и иена).
10 июня к двум банкам присоединились «Уралсиб», РНКБ, Ситибанк, «Авангард» и ряд других, а Росбанк сообщил о планах внедрить комиссии в будущем. Условия у всех разные, но в любом случае хранение валюты в данных банках обойдется большинству клиентов в копеечку.
Ситуация, таким образом, напоминает новации последних лет во многих банковских организациях США и Европы, где были введены отрицательные ставки. С той лишь разницей, что у них это коснулось срочных вкладов, а у нас — текущих счетов. Причины у решения российских банков, впрочем, другие.
Реакция ЦБ
10 июня на решение российских кредитных организаций отреагировал Банк России. В пресс-релизе регулятора было отмечено, что хотя ЦБ и понимает озабоченность банков по поводу ситуации с валютой и связанными с ней рисками, всё же намерен подробно изучить новые практики. Претензии Центробанка могут коснуться того факта, что банки в одностороннем порядке изменили условия работы с клиентами, что является недопустимым. При этом ЦБ спрогнозировал, что объем операций с валютой в банках неизбежно будет уменьшаться, а кредитные организации будут отказываться от предложения клиентам валютных продуктов. Какие меры будут приняты по уже утвержденным комиссиям, пока неясно.
Ситуация сложная: импорт рухнул более чем вдвое — как из-за санкций, так и из-за проблем с логистикой, тогда как экспорт изменился очень слабо. В результате рубль оказался самой сильной валютой в мире, если отсчитывать с начала года, а ЦБ уже отменил большую часть введенных в феврале-марте валютных ограничений (что пока не очень помогает остановить рост курса). А вот валютные операции из-за всё увеличивающегося объема санкций против российской финансовой системы оказались в зоне риска.
— Введение комиссии за хранение валюты на текущих счетах, вероятно, может быть связано с избытком долларовой ликвидности в банковской системе страны. По сути данное действие аналогично установлению отрицательных процентных ставок по таким счетам, — считает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
В свою очередь сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский отмечает, что введение комиссии за хранение валюты совершенно прямо и четко укладывается в тренд на дедолларизацию.
В банке «Тинькофф» пояснили ситуацию следующим образом:
К сожалению, это вынужденная мера. Зарубежные партнеры показали свою ненадежность, работая с валютой для России. Мы стремимся избежать возможных блокировок по ценным бумагам со стороны иностранных контрагентов. Для этого приходится уменьшать валютную позицию банка «Тинькофф».
Что делать россиянам
Между тем объем долларов и евро, которые хранят на банковских счетах с самыми разными целями россияне, исчисляется десятками миллиардов. Что им делать в сложившейся ситуации?
— Судя по всему, пока валюту можно хранить на брокерских счетах, — отметил Додонов в интервью «Известиям». — Хотя со временем комиссии, по-видимому, распространятся и на них. Кроме того, банки в России по закону пока не могут устанавливать отрицательные ставки на валютные депозиты, поэтому хранить валюту можно там. По информации в СМИ, в правительстве обсуждается возможность законодательного разрешения банкам устанавливать отрицательные ставки по валютным вкладам, но речь пока идет лишь о депозитах для юрлиц. В то же время некоторые банки уже отказываются открывать вклады в валюте, так что и этот вариант вскоре сможет стать недоступным.
По словам Додонова, привлекательность хранения средств в валюте, судя по всему, будет снижаться. Это, кстати, соответствует неформальному курсу ЦБ РФ на дедолларизацию банковской системы. Так что со временем валютные сбережения, вероятно, будут становиться всё более токсичным активом, от которого нужно уходить.
— Если говорить о предложении «Тинькофф», то от долларов нет особого смысла избавляться: они всё равно будут постепенно возвращаться как минимум к 70 рублям. Во-первых, курс доллара в любом случае будет в скором времени расти, потому что российский рынок постепенно открывается для остального мира, в первую очередь для Азии, — отметил Переславский. — Во-вторых, тезис о том, что банку может не хватать наличности в долларах, тоже имеет место быть. Не стоит забывать, что у банка сейчас новый акционер, чья команда может себе позволить корректировать политику организации, имея 35-процентный пакет акций.
Он добавил, что клиентам «Райффайзен» можно оставить всё как есть.
— Отрицательные ставки по валютным счетам и вкладам — это кейс, который будет работать до тех пор, пока не начнутся новые поставки наличности в Россию. Теоретически, если положить деньги на вклад и через 3–6 месяцев ситуация более-менее наладится, то деньги можно будет снять и в валюте, а проблема нехватки наличных и переизбытка безнала в банках исчезнет сама собой. Но панацеи от такой истории в текущей ситуации нет, потому что и покупать рубли люди не слишком горят желанием, и платить за валютные счета.
В свою очередь профессор ВШЭ Евгений Коган в своем Telegram-канале предложил валютным счетам в качестве альтернативы покупку ОФЗ с одновременным приобретением фьючерсов на пару доллар–рубль. Из других мер — вложение в золото или акции золотопроизводителей, а также покупку валют, за хранение которых не будет браться комиссия (например, юани или рупии).
