Паршивая овца: как вычислить проблемный банк
В 2021 году еще несколько десятков банков могут остаться без лицензии. Кризис переживут не все, к тому же продолжится зачистка рынка. В итоге закрыться рискуют почти 9% от общего числа банков. Куда не следует нести деньги, где закрывать депозит и как понять, что с банком лучше вообще не связываться, — в материале «Известий».
Нездоровая обстановка
В будущем году лицензий могут лишиться 35 кредитных организаций, или 9% от общего количества банков, — таков прогноз аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА». Часть игроков уйдут с рынка сами, не выдержав кризиса, остальных зачистит регулятор.
На рынке сформировалось сразу несколько негативных тенденций, указывают эксперты агентства в своем исследовании «Индекс здоровья банковского сектора». Рентабельность сектора устойчиво снижается: почти 26% действующих кредитных организаций были убыточны за последние 12 месяцев. 36% действующих банков столкнулись со снижением регулятивного капитала за девять месяцев 2020 года. Поэтому доля банков, испытывающих потерю собственных средств, по итогам года может еще возрасти.
О том, что впереди новая волна закрытий, предупреждал и глава рейтингового агентства АКРА, экс-зампред ЦБ Михаил Сухов. По его оценкам, около 100 российских банков перестанут существовать в ближайшие три года.
Если банк лопнет, придется возвращать деньги через Агентство по страхованию вкладов (разумеется, банк обязательно должен входить в систему АСВ — это правило номер один) и перекладывать их в другой. Однако есть способы заранее выяснить, что с банком что-то не так.
Режим пылесоса и низкий рейтинг
Первое, что должно броситься в глаза, — слишком выгодная ставка, с разницей 3–4 п.п. от среднерыночной. Ориентироваться здесь стоит на средний показатель топ-10 банков. Если ставка сильно выше, то, скорее всего, у банка проблемы с ликвидностью. И все, что ему осталось, — это «пылесосить» рынок, то есть пытаться всеми способами привлечь средства у населения, чтобы компенсировать отток других клиентов.
«Например, банк «Югра» предлагал своим клиентам высокие ставки. У этого банка было очень много рекламы, но в итоге после столь активной деятельности у него отозвали лицензию», — напоминает Александра Краснова, директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру».
Впрочем, повышенная ставка — это не всегда плохо. Бывает и так, что банк просто следует своему бизнес-плану или находится в определенной рыночной ситуации, например заканчивается время каких-то вкладов и банк просто хочет набрать больше новых вкладчиков.
Еще один признак, который достаточно просто отследить, — рейтинг, который банку присваивают ведущие рейтинговые агентства. Кредитный рейтинг бывает высоким, средним и низким. Он присваивается в порядке уменьшения уровня надежности — от A до С/D, от «максимальной надежности» до состояния оценки «дефолт». Перед тем как внести деньги, лучше проверить в поисковых системах название банка и его кредитный рейтинг. Если рейтинг резко снизился, у банка могут быть проблемы.
Слабая отчетность
Следующее, что нужно сделать, — посмотреть рейтинги по размеру капитала и надежности. В интернете можно найти всю информация о выбранном банке и о его финансовом состоянии: работает ли он с прибылью, растут ли его активы, как изменилась его позиция относительно других финансовых учреждений за последнее время.
«Самый простой способ вычислить проблемный банк — зайти на сайт banki.ru и посмотреть его баланс. Если капитал ниже 10% активов, у банка существенные проблемы. Аналогичная ситуация, если он показывает убыток»— рекомендует Роман Хорошев, CEO краудлендинговой платформы Jetlend.
Финансовая отчетность банка может рассказать многое. Важный показатель — CiR (cost to income rate, отношение расходов к доходам), он отражает эффективность ведения бизнеса. Если показатель CIR выше 100% — значит, банк ведет убыточную деятельность. Приемлемое значение показателя CIR — в пределах до 50%, указывает Хорошев. Еще один показатель— ROE — характеризует, насколько эффективно используются активы, которые принадлежат собственникам банка. Чем выше значения коэффициентов рентабельности, тем лучше. Особенно важен показатель N1 — он отражает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, а не в ущерб клиентам. Требуемое ЦБ минимальное значение коэффициента — 8%.
Если активы банка существенно снизились, возможно, впереди банкротство и финансовые трудности, объясняет Марина Дембицкая, член правления, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка. Важен и уровень проблемных активов — невозвратных кредитов: это прямые финансовые потери. Уровень просрочки не должен превышать 20%, а кредитный портфель должен быть диверсифицирован. Если он состоит из одной, но крупной компании или ряда связных компаний, это риск.
Кто владельцы
Показательной может быть информация о собственниках (учредителях) банка — тех, кто владеет контрольным пакетом акций и прямо влияет на деятельность банка. Речь идет об их финансовом состоянии, обязательствах, возможных проблемы с другими активами, предыдущем опыте и деловой репутации.
Вообще, лучше отдавать предпочтение крупным банкам. Практика показывает, что если у банка из этого списка возникают проблемы, то регулятор (ЦБ) идет по самому выгодному для вкладчиков пути — объявляет санацию банка, вводит внешнее управление и, соответственно, не отзывает лицензию, отмечает Краснова.
В результате деньги вкладчиков не теряются, банк «оздоравливают» и приводят его в порядок. Подобная история была, например, с Промсвязьбанком и банком «Открытие» — все они входили в список системно значимых банков. Сейчас в перечне системно значимых кредитных организаций ЦБ — только 12 банков.
Как добавляет Вадим Тихонов, аналитик «Банки.ру», наличие крупных зарубежных владельцев (например, «Юникредит», «Райффайзен», «Сосьете Женераль», «Рено-Ниссан» и др.) или контролирующей доли государства и госструктур (Росимущество, ЦБ, ВЭБ, «Газпром», «Роснефть», «Ростех») — это также определенные гарантии от возникновения серьезных проблем.
Наконец, золотое правило — не держать сумму свыше 1,4 млн рублей в одном банке. Деньги лучше разложить по разным банкам: так надежнее. Абсолютное большинство российских банков застраховано в системе страхования вкладов, и если у банка отзывают лицензию, то сумму до 1,4 млн рублей, включая проценты, в любом случае вернут. Если вклад был в долларах, вернут такую же сумму в рублях по курсу на день возврата.
