Кредитный шаг: банки грозят отменой скидок при новой схеме страхования ипотеки
Новая концепция страхования ипотеки, предложенная Центробанком, сделает продукт менее выгодным для добросовестных заёмщиков. Кроме того, она может повысить ставки по жилищным кредитам и нарушить конкуренцию. Об этом финансовые организации и страховые компании предупредили регулятор, направив свои отзывы в ответ на опрос Ассоциации банков «Россия». В организации «Известиям» подтвердили, что получили предложения участников рынка, а в ЦБ уверили, что рассмотрят все отзывы. Впрочем, в ФАС не видят нарушения конкуренции, а эксперты считают, что ставки по ипотеке не должны подняться значительно.
Концептуальные риски
Кредитные организации направили в Ассоциацию банков «Россия» (АБР) отзывы и предложения, которые касаются нового механизма страхования ипотеки. Об этом «Известиям» рассказали в «Открытии», Ак Барс Банке и УБРиР. В АБР «Известиям» подтвердили, что получили предложения кредитных организаций, они находятся в обработке, а затем будут направлены регулятору.
Новая концепция страхования рисков по ипотеке предполагает, что банк самостоятельно заключает договор со страховой компанией, тогда как раньше это делал клиент. Она призвана удешевить полную стоимость кредита, поскольку страховки будут обходиться банку дешевле за счет массовости заявок, а также сделать систему более прозрачной.
Идея поменять концепцию страхования ипотеки для снижения итоговой суммы издержек — важна, но необходима её детальная проработка, считает начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко. По ее словам, стоимость кредита может увеличиться на 0,6–0,7 п.п. Она подчеркнула, что страхование ипотечных клиентов и их имущества — индивидуально: тариф зависит от суммы кредита, возраста и пола заемщика, состояния его здоровья и вида деятельности.
— Процессы выдачи кредитов придется корректировать в сторону их усложнения и удлинения. В ином случае, речь может идти об усреднении расходов и фактическом перераспределении страховой нагрузки между заемщиками, — объяснила Мария Саенко.
Может возникнуть ситуация, при которой банки будут закладывать одинаковые расходы на страхование для всех категорий клиентов, согласилась руководитель ипотечного направления Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Анна Севостьянова. Она пояснила, что у заемщиков с низким коэффициентом риска платежи могут стать выше, чем сейчас, за счет равномерного распределения расходов банка на всех клиентов.
— Кроме того, при реализации концепции в нынешнем виде нельзя исключать риска отказа заёмщикам с повышенным коэффициентом страхового риска. Также остается незакрытым вопрос об оформлении полисов для клиентов с действующей ипотекой, например в случае рефинансирования, — отметила Анна Севостьянова.
По её словам, в новой концепции необходимо предусмотреть выбор, кто будет оформлять страховой полис: банк или заемщик.
По новому механизму недвижимость по кредитам будет застрахована в обязательном порядке, что снизит риски всех участников системы, отметили в Промсвязьбанке. Вместе с тем предложенный механизм увеличит расходы на операционное сопровождение и автоматизацию процесса страхования, подчеркнули в кредитной организации.
Если сейчас у клиентов есть выбор, где страховаться, то после принятия изменений это решение останется за кредитными организациями, подчеркнули в Ак Барс Банке. Скорее всего, это приведет к ограничению числа страховых компаний, с которыми банки взаимодействуют по ипотечному направлению — преимущество будет у крупных игроков.
Ограничение конкуренции
Предложенная концепция приведет к снижению конкуренции, которая сейчас помогает совершенствовать продукт, считают в РЕСО-Гарантия. В компании добавили: если клиент не будет сам разбираться в продукте, то страховая грамотность потребителя упадет и часть рисков может остаться необеспеченной.
Конкуренция может быть нарушена даже в том случае, если Центробанк законодательно ограничит долю участников рынка, согласны в страховой компании «Макс» (входит в топ-20). Там пояснили, что сейчас заемщик выбирает лучшие предложения по страхованию жизни и здоровья, а по новой концепции будут либо увеличены базовые тарифы, чтобы для всех действовали равные условия, либо будет прописано множество оговорок. В «Альфа-Страховании» сообщили, что компания пока формирует позицию по этому вопросу.
В ЦБ «Известиям» заявили, что изучат все предложения и материалы, которые поступят от банковских и страховых ассоциаций. Поскольку обсуждение находится на первой стадии, о сроках рассмотрения необходимых законопроектов в Госдуме говорить преждевременно, отметили в Банке России.
ФАС участвует в обсуждении разработанной ЦБ концепции, сообщил «Известиям» замруководителя службы Андрей Кашеваров. По его словам, страховые организации конкурируют за покупателя полисов, за которым должно оставаться право выбора. В концепции ЦБ страхователем и, соответственно, плательщиком страховой премии выступает банк-кредитор, поэтому в данном случае ФАС не усматривает ограничения конкуренции, подчеркнул он.
Месяцы на решение
Подготовка законопроекта займет как минимум несколько месяцев: поправки коснутся сразу нескольких документов — «Об ипотеке» и «Об организации страхового дела», а также подзаконных актов, пояснил руководитель практики «Разрешение споров» коллегии адвокатов Pen&Paper Станислав Данилов. По его мнению, оттесняя клиента от участия в урегулировании условий страховки, механизм ограничивает права заемщика на выбор организации для обслуживания.
Главным бенефициаром таких изменений станут банки и крупные страховые компании, считает главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. По словам эксперта, сомнительным выглядит снижение стоимости жилищного кредита из-за нововведений: банки найдут способ переложить финансовую нагрузку на клиента. Со страховыми компаниями всегда можно договориться о «комиссии», а если регулятор этому будет препятствовать, то она будет не прямой, полагает эксперт.
Впрочем, вряд ли ставки вырастут заметно: на рынке ипотечных банков высокая конкуренция за клиента, а сохранение рынка жилищного кредитования — одна из приоритетных задач государства, напомнил аналитик «Финам» Алексей Коренев. Несмотря на нюансы для отдельных групп граждан, в целом новый механизм удешевит полную стоимость расходов на ипотеку.
