Сдвиг полиса: для регионов с аккуратными водителями хотят снизить стоимость ОСАГО
Власти хотят снизить стоимость ОСАГО для регионов с аккуратными водителями и низким уровнем мошенничеств. В некоторых субъектах РФ (например, в Чечне, Дагестане, на Камчатке) убыточность по такой страховке значительно выше, чем в остальных. Но за это платят другие водители. Проблемой озаботился ЦБ — там прорабатывают идею, как сделать стоимость полиса более справедливой, рассказал «Известиям» заместитель председателя Банка России Филипп Габуния. Среди вариантов — ввести дополнительный коэффициент для рисковых регионов или же установить более сложную структуру. Идею поддержали на рынке. Как изменится цена ОСАГО для россиян — в материале «Известий».
Как формируется цена ОСАГО и почему она завышена для некоторых регионов
В ЦБ озаботились несправедливо высокой ценой обязательной автогражданки в некоторых частях страны. Неправильно, что в некоторый регионах убыточность по ОСАГО сильно выше, но за это платят другие водители, заявил в беседе с «Известиями» заместитель председателя Центробанка Филипп Габуния.
Дело в том, что стоимость ОСАГО как обязательного вида страхования четко регулируется — ЦБ устанавливает границы тарифного коридора. Страховая компания не может выйти за этот порог. При этом для высокорисковых регионов даже максимально допустимой цены не хватает, чтобы покрыть все убытки, пояснила руководитель управления андеррайтинга моторных видов страхования «Абсолют Страхования» Анна Ёжикова. Она добавила: дефицит сборов в таких субъектах РФ приходится компенсировать завышением цены ОСАГО для остальных водителей.
Эту несправедливость нужно корректировать, сообщил Филипп Габуния. Он добавил, что в ЦБ прорабатывают идею, как это будет реализовано — через географический признак или же более сложную структуру.
Сейчас при формировании цены ОСАГО уже применяется территориальный коэффициент — то есть стоимость полиса отличается в зависимости от региона проживания водителя, отметил заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования МАКС Александр Щербаков. Этот показатель учитывает, например, плотность дорожного движения, средний размер выплаты. Однако нынешняя система допускает ситуацию, когда водители из регионов с низкой аварийностью косвенно оплачивают убытки, связанные с высокими рисками в других субъектах РФ, подчеркнул эксперт.
Например, показательна ситуация на Северном Кавказе, рассказали в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Территориальный коэффициент там достаточно низкий. При этом доля недобросовестных практик, а значит, и убыточность страховщиков — высокая. Поэтому стоит ввести дополнительный региональный коэффициент, который бы отражал реальную ситуацию, считают в РСА.
Там составляют рэнкинг субъектов РФ из красной зоны. В первую очередь это признак нездоровой обстановки, пояснили в союзе. Там много аварий и высокий уровень мошенничества (именно это в первую очередь влияет на убыточность по ОСАГО). По итогам 2024 года в перечень самых рисковых регионов вошли Ингушетия, Дагестан, Чечня, Камчатский край и Карачаево-Черкесская Республика. В десятку также попали Приморский край, Северная Осетия, Бурятия, Хабаровский край и Кабардино-Балкария.
Как изменится стоимость ОСАГО
Вклад рисковых регионов может сейчас завышать цены для остальных водителей на 10–20%, сообщила гендиректор компании Frank Auto Ирина Франк. Однако точные цифры зависят от конкретных субъектов РФ.
Нынешние территориальные коэффициенты совершенно не учитывают признаки мошенничества и недобросовестные практики, подчеркнули в РСА. Там добавили: нужно пересмотреть подход к выявлению таких регионов и менять тарифы по ОСАГО. А в местах, где на дорогах более безопасно — снижать цену полиса.
Проблема несправедливого ценообразования в ОСАГО существует с самого начала действия этого вида страхования, отметил директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. Он пояснил: страховщики вынуждены заключать договоры и в проблемных регионах страны, перекладывая часть убытков на других клиентов.
Однако ситуацию необходимо исправить, согласился вице-президент компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. По его словам, одно из возможных решений — это изменение региональных коэффициентов и их регулярная корректировка.
Более кардинальное решение — расширить тарифный коридор, чтобы страховые компании устанавливали цену полиса исходя из реальной убыточности, сообщил он. К этому уже постепенно движется рынок, и это может полностью устранить проблему, согласился Алексей Бредихин.
Есть и другой вариант — вместо единых коэффициентов для целых областей можно разделить территории на муниципальные районы или даже микрорайоны городов, рассказал Александр Щербаков из МАКС. По его словам, такой подход применяется в некоторых странах Европы, там цена аналога ОСАГО зависит от конкретного адреса регистрации авто.
— Введение дополнительного коэффициента для рисковых регионов тоже может быть одним из решений. Это позволит более точно учитывать риски и устанавливать адекватные цены на ОСАГО. Однако такие коэффициенты должны быть обоснованы и прозрачны, чтобы избежать чрезмерного повышения цен для водителей из рисковых регионов, — подчеркнул руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов.
В результате такого нововведения для самых рисковых регионов цена ОСАГО может вырасти на 30–50%, если убыточность полностью переложить на местных водителей, оценила Ирина Франк из Frank Auto. Например, если сейчас средняя стоимость полиса там составляет 5–10 тыс. рублей, то повышение до 7–15 тыс. выглядит реалистичным.
При этом для других регионов цена обязательной автогражданки снизится на 10–20%, добавила эксперт. Однако окончательный эффект будет зависеть от выбранной ЦБ модели.
