Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Мир
Швейцария расширила список антироссийских санкций
Мир
Путин обсудил с президентом переходного периода Сирии ситуацию в стране
Происшествия
Силы ПВО сбили ракету ВСУ над Мелитополем в Запорожской области
Мир
Кандидат в канцлеры ФРГ Вайдель назвала своей миссией восстановление отношений с РФ
Общество
Балицкий назвал срыв ротации экспертов МАГАТЭ на ЗАЭС провокацией Киева
Мир
Reuters сообщило о намерении Британии выделить военную помощь Украине на $186 млн
Экономика
Крупнейшие банки РФ снизили процентные ставки по депозитам
Экономика
Матвиенко заявила об «экономическом чуде» в России в условиях санкций
Пресс-релизы
В Кремле стартовал цикл концертных программ «Живое эхо битв минувших»
Мир
Мезенцев призвал к эффективной трате бюджета Союзного государства
Общество
Синоптик исключил «барометрические удары» в обозримом будущем в Центральной России
Мир
Захарова заявила о списании Западом Украины в утиль
Происшествия
На Кубани произошло землетрясение магнитудой 3,9
Спорт
Теннисистки Андреева и Шнайдер вышли в четвертьфинал турнира в Дохе
Общество
Суд отказал в домашнем аресте основателя IT-компании iSpring Ускова
Мир
Минобразования США призвало лишить спортивных наград трансгендеров
Мир
Шеф Пентагона назвал возвращение территорий нереалистичной целью для Киева
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
Вкл
Выкл

Россияне сталкиваются с отказами в выдаче им ипотеки и потребкредитов из-за имеющихся у них рассрочек, выяснили «Известия». Понятие это включает в себя разные финансовые продукты, и нередко клиентам оформляют микрозаймы, проценты по которым платят продавцы. С одной стороны, такой формат дает прозрачные условия и контролируется регулятором, но для некоторых банков и само наличие в кредитной истории такой рассрочки делает заемщика менее привлекательным. Выдавать миллионы тому, кто не может разом оплатить покупку за несколько тысяч, да еще и допускает просрочки — рискованно. Условия выдачи ссуд при новых ограничениях ЦБ и высоких ставках сейчас в целом ужесточились. Как избежать последствий от такого активного шопинга — в материале «Известий».

Как рассрочка влияет на одобрение заявки по ипотеке

Рассрочка на приобретение тех или иных товаров, билетов или обучение на тех же онлайн-курсах может стать причиной отказа в одобрении ипотеки. Отдельные участники рынка проводят ее через микрофинансовые организации. И это в целом обычная практика — допускается и вариант с оформлением потребкредита. Оба этих вида финуслуг контролирует ЦБ, чего не скажешь пока о новом виде — BNPL-сервисах, в которых тоже платят частями, регулятор сейчас как раз выступает за то, чтобы и его условия сделать максимально прозрачными.

В последнее время участились случаи, когда из-за таких небольших и с виду необременительных займов возникали трудности с оформлением ипотеки, сообщила представитель Российской гильдии риелторов (РГР) Юлия Максимович. Клиенты сталкивались с многочисленными отказами по заявкам из-за большого числа рассрочек в кредитной истории, которые после проверки оказались микрозаймами.

— Такие кейсы не редкость. Самое опасное в покупках в рассрочку то, что из-за этого могут не одобрить крупный заем вроде ипотеки или автокредита, — подтвердил финансовый эксперт Алексей Кричевский.

ипотека
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Пользователи форума «Банки.ру» также сообщают о снижении кредитного рейтинга и проблемах с получением ипотеки после оформления рассрочки. «Известия» изучили их жалобы. Например, клиент Ozon пишет, что его кредитный рейтинг из-за рассрочки упал с 549 до 349 баллов (максимум — 999), а затем ему отказали в ипотеке. У другого пользователя после оформления услуги рейтинг сократился с 900 до 324 баллов. Заемщик заверяет, что с 2008 года он брал много кредитов и у него не было просрочек.

Рассрочка на Ozon де-юре предоставляется дочерней микрокредитной компанией «Озон Кредит», разъяснил директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов. Об этом клиентам пишут и представители службы поддержки Озона, отвечая на жалобы пользователей. «Известия» обратились с запросом в компании, которые предоставляют такие услуги.

По своей сути рассрочка, которая традиционно предлагалась покупателям в большинстве торговых точек — краткосрочный потребительский кредит или заем, пояснила глава направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова. При покупке товара покупатель подписывает договор с банком или МФО, где устанавливаются ставка ссуды, ее сумма и периодичность платежей.

новостройки
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

— В отличие от классического кредитования оплату процентов берет на себя продавец. Это делается для привлечения покупательского спроса, — пояснила Инна Солдатенкова.

Через МФО как правило оформляется рассрочка на небольшие суммы, а более дорогие товары проходят через банковские POS-кредиты, рассказал директор «Экскурс групп», член «Деловой России» Алексей Свистов.

При этом не всегда оплата конкретного товара по частям — это рассрочка. Так, BNPL-сервисы — это не кредитные продукты и информация о них не отражается в кредитной истории клиентов, уточнили в пресс-службе «Яндекс Банка».

У разных участников рынка ситуация может отличаться, пояснил Алексей Свистов. Например, рассрочка в «Яндекс Практикуме» — беспроцентная, а в Skillbox — оформляется через кредит.

Почему банки видят риски в рассрочках

— Банки считают микрозаймы признаком финансовых трудностей заемщика, особенно если были просрочки по платежам, — пояснил независимый эксперт Федор Сидоров.

Специалисты объясняют: кредиторов тоже можно понять. Их логика проста — если претендент на ипотеку суммой в несколько миллионов рублей оформляет в рассрочку покупки стоимостью менее 40 тыс. и еще и не успевает вовремя вносить платежи, его способность выплачивать крупный кредит можно считать ничтожной, пояснил независимый эксперт Андрей Бархота.

Это естественно, что у банков вызывает вопросы платежеспособность клиентов, которые выбирают оплачивать по частям даже небольшие покупки на маркетплейсах.

Для некоторых финансовых организаций принципиально важно отсутствие микрозаймов в кредитной истории, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. Наличие там рассрочки даже без просроченных выплат может привести к отказу по заявке.

В 2024 году условия оформления ипотечных и потребительских кредитов ужесточили, добавил Владимир Чернов. Также на это повлияло введение Центробанком макропруденциальных лимитов на выдачу ссуд заемщикам с долговой нагрузкой выше 80% (если человек направляет на погашение долгов больше 80% доходов). «Известия» направили запрос в Банк России о влиянии рассрочки на одобрение кредитов.

деньги
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Заемщикам, которые часто обращаются за микрозаймами, действительно сложнее получить ссуды, заявил Николай Филиппов из ОКБ. В отношении них применяют более жесткие процедуры оценки кредитоспособности, поскольку в среднем доля просрочек в этом сегменте в разы выше, чем по классическим банковским продуктам.

Частое обращение заемщика в МФО ухудшает его кредитный рейтинг и снижает вероятность выдачи ссуды в целом, подтвердил директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. Наличие микрозайма не заблокирует возможность выдачи на 100%, но этот параметр однозначно учитывается на стадии рассмотрения заявки, добавили в пресс-центре МТС Банка.

При анализе кредитной истории заемщика банки даже не видят, рассрочки это были или нет — они расценивают их как потребительские кредиты или микрозаймы, пояснил Владимир Чернов из Freedom Finance Global.

— Влияние рассрочки на кредитную историю особенно критично для клиентов, которые пытаются взять ипотеку. Банки очень внимательно относятся к рискам по ипотечному портфелю, так как это длительные и крупные кредиты, — подчеркнул независимый эксперт Федор Сидоров.

печать
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Сергей Лантюхов

Иногда рассрочка настолько незначительна, что заемщики просто забывают о ней и в итоге пропускают регулярные платежи, отметил Алексей Кричевский. Таких покупок может быть несколько, что еще усложняет график выплат.

Однако не важно, оформляется рассрочка через МФО или через банк — просрочка по ней в любом случае станет серьезным препятствием при оформлении ипотеки, предупредил Федор Сидоров. Это подтверждают в Российской гильдии риелторов (РГР).

Когда решится ли проблема с рассрочкой при оформлении ипотеки

В банках уже понимают, что товары, билеты или обучение в рассрочку чаще всего оформляют как микрозаем, подчеркнула Юлия Максимович из РГР. При ручном рассмотрении заявки на ипотеку будет учитываться их количество, периодичность и ставка, по которой их можно отличить от обычной ссуды в МФО.

Сейчас ОКБ не учитывает факт получения микрозаймов при расчете кредитных рейтингов, сообщил его представитель. В других крупных БКИ на запрос «Известий» не ответили. Также скоринг-системы каждого банка по собственным алгоритмам оценивают заемщиков.

билет
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

На кредитном рынке в условиях высоких ставок происходит борьба за качественных заемщиков, отметила Инна Солдатенкова из «Банки.ру». Если у клиента нет просрочек и он проходит по основным параметрам, на микрозаймы в кредитной истории в целом могут закрыть глаза.

Тем не менее для ипотечных брокеров рассрочка стала «новым паразитом», который портит кредитные рейтинги заемщиков, отметила Юлия Максимович. С другой стороны, ужесточение лимитов ЦБ на долю заемщиков с высокой долговой нагрузкой заставляет банки отказываться от мифа, что клиент с микрозаймом априори рискованный, заключил основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Времена меняются, и те, кто продолжат стоять на такой позиции сегодня, проиграют конкурентам завтра.

Читайте также
Прямой эфир