Не остаться в долгу: что делать с кредитами в период кризиса
На фоне антироссийских санкций правительство РФ собирается объявить кредитные каникулы и уже приняло мораторий на банкротство. Подобные льготы действовали ранее в 2020 году, однако нынешние меры увидят свет с некоторыми поправками. Насколько эффективной окажется данная поддержка — разбирались «Известия».
Суть поддержки
Россияне до 30 сентября 2022 года смогут подать в банк заявление об оформлении кредитных каникул. Отсрочку предоставят на шесть месяцев. Такой законопроект правительство внесло в Госдуму 3 марта. Льготу получат граждане, чей официальный доход снизился на 30%. При этом сам кредит должен быть оформлен до весны 2022 года.
Кредитные каникулы уже действовали в 2020 году в разгар пандемии. В 2022-м граждане, малый и средний бизнес могут воспользоваться этой услугой повторно. Причем перечень отраслей для МСП будет адаптирован под текущие условия и может отличаться от «ковидного».
Также с 9 марта Федеральная налоговая служба (ФНС) решила приостановить инициирование банкротств должников. Такое заявление появилось на официальном сайте органа.
Мораторий коснется всех юридических и физических лиц. Об этом ранее рассказал «Известиям» президент «Опоры России» Александр Калинин. Компании и граждане смогут инициировать свое банкротство самостоятельно, а вот налоговым службам запрещается подавать заявления о банкротстве должников. Пока ФНС не уточняет точную дату окончания моратория.
Аналогичная мера вводилась в апреле 2020 года, но только для наиболее пострадавших от пандемии отраслей. Также она не затрагивала физлиц. Поддержка действовала до 7 января 2021 года, для системообразующих и стратегических организаций — по 6 октября 2020 года.
Долг россиян перед кредиторами
В 2021 году число россиян (включая ИП), признанных банкротами, составило 192,8 тыс. человек. Об этом «Известиям» рассказал президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Рост по сравнению с предыдущими годами рекордный — 62%. При этом чаще всего (в 94,9% случаев) граждане сами инициируют банкротство.
— В принципе рост числа банкротств мы прогнозировали и ранее, однако в случае стабильной ситуации он был бы на уровне 50–60%, с учетом текущей ситуации количество банкротств может превысить 400 тыс., — отметил Мехтиев.
Что касается просрочки по кредитам, то по итогам 2021 года ситуация выглядела достаточно стабильно, считают в НАПКА. Наблюдалось снижение просроченной задолженности в ряде сегментов. Прирост по итогам года был минимальный — около 8%, что стало хорошим показателем для финансового рынка.
— Однако события февраля внесли свои коррективы, которые совершенно точно отразятся на всем рынке кредитования. На сегодня более трети заемщиков имеют ни один, а несколько кредитных обязательств. По факту именно они в первую очередь окажутся в зоне риска, — предупредил Эльман Мехтиев. — Более того, порядка 5% заемщиков брали кредит для первоначального взноса по ипотеке, а это увеличивает риски и свидетельствует о том, что заемщик не способен копить, а как следствие, в случае стрессовой ситуации он не имеет подушку безопасности. Поэтому совершенно точно на текущий момент к оформлению кредита стоит подходить как никогда обдуманно и взвешенно.
Тем не менее спрос на заемные средства в России достаточно высокий в силу ряда объективных причин, объясняет генеральный директор «Юником24» Дмитрий Африканов.
— По разным оценкам порядка 30–40% экономически активного населения еще в январе готовы были взять кредит. Сейчас эта доля не превышает 20%, однако большинство из тех, кто не готов, признаются, что просто ждут стабилизации ситуации для оформления ссуды. При этом порядка 80% граждан не уверены в своем будущем доходе, и это вызывает у них беспокойство, — отметил собеседник.
Что учитывать при оформлении каникул
Отсрочка по выплатам распространяется на все виды кредитов — кредитные карты, потребительские кредиты, займы наличными, автокредиты и ипотеку. Оформление льготы не повлияет на кредитную историю заемщика.
При этом установлен максимальный размер кредитов, по которым можно получить каникулы. Речь именно о выданной сумме, а не текущей задолженности:
- по кредитным картам — 100 тыс. рублей;
- по потребительским кредитам наличными для физлиц — 250 тыс., для ИП — 300 тыс.;
- по автокредитам — 600 тыс. рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.
Увы, но кредитные каникулы не означают, что о выплатах придется забыть. После окончания отсрочки платежи по кредиту необходимо выплачивать по первоначальному графику. Однако во время каникул банк продолжит начислять проценты, предупреждает адвокат партнер BMS Law Firm Денис Фролов.
— Проценты по потребительским кредитам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита, проценты по ипотечным кредитам — по ставке, которая установлена в договоре. Данные проценты необходимо погасить после окончания периода отсрочки. Таким образом, фактически переплата по кредиту вырастет, — пояснил собеседник «Известий».
Чем заменить банкротство
Согласно заявлению на сайте ФНС, приоритетом для налоговых органов станет изменение условий задолженности. Акцент будет сделан на различные рассрочки и мирные соглашения. После оценки платежеспособности должника будут приниматься решения, направленные на сохранение бизнеса.
Адвокат Денис Фролов разъясняет, что в обычных условиях действуют схожие принципы. В случае если между сторонами спор еще не дошел до разрешения в суде, всё зависит от переговоров.
— По итогам переговоров договоренность можно оформить различными способами. Стороны могут простить долг, предоставить рассрочку, заключив дополнительное соглашение, и т.п. В случае если спор уже находится на рассмотрении суда, существует возможность заключить мировое соглашение, — рассказал он.
В ситуации когда имеет место спор по поводу задолженности перед бюджетом, возможность заключить мировое соглашение также имеется. Такое право прямо предусмотрено российским законодательством (ч. 4 ст. 49 АПК РФ). Кроме того, мировое соглашение может быть заключено сторонами по любому делу (ч. 2 ст. 139 АПК РФ).
— Несмотря на то что Налоговый кодекс не содержит самого термина «мировое соглашение», вследствие чего не определяет порядок его заключения, в практике подобные случаи встречаются. Как поясняется на сайте ФНС России — заключение мирового соглашения способствует сохранению экономики страны, — уточнил партнер BMS Law Firm.
Последствия банкротства
Если банкротство всё же неизбежно, компании и физлица должны учитывать ряд требований для исполнения процедуры.
Подать на банкротство может гражданин, не способный погасить долг свыше 500 тыс. рублей, пояснил первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал. Для юрлиц основанием являются задолженность перед кредиторами от 300 тыс., а также трехмесячная просрочка по платежу, невозможность в течение этого срока выплатить зарплату своим работникам или уплатить налоги в бюджет.
При этом инициатор банкротства должен приготовиться к нескольких важным ограничениям.
— При банкротстве физических лиц пять лет нужно предупреждать кредитора о факте своего банкротства при оформлении нового кредита или займа, также нельзя снова подавать заявление на банкротство. Нельзя занимать должности в управлении некоторых финансовых организаций. Кроме того, три года нельзя управлять органами юрлиц и 10 лет — занимать руководящие должности в кредитно-финансовых учреждениях, — перечислил Павел Сигал.
К этому списку адвокат Денис Фролов добавляет и другие правовые последствия: должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады и получать по ним денежные средства. Кроме того, гражданин обязан не позднее одного рабочего дня спустя признания его банкротом передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.
При банкротстве юридического лица ограничения зависят от типа процедуры, отмечает эксперт. Наиболее применимые на практике — наблюдение и конкурсное производство. Первая призвана сохранить имущество должника: составляется финансовый анализ, ищется возможность рассчитаться с кредиторами без продажи оборудования и недвижимости и как итог — восстановить деятельность.
Если шансов нет, назначается конкурсное производство — распродажа имущества фирмы-должника.
— При вступлении банкротства в силу юридическому лицу нельзя размещать на фондовом рынке свои акции, создавать новые филиалы, брать кредиты и передавать имущество в доверительное управление. А также проводить реорганизацию, открытие или ликвидацию от имени юрлица, — отметил вице-президент «Опоры России».
Между тем у банкротства как антикризисной процедуры есть и плюсы. На время судебного разбирательства прекращается наложение всех видов пени и штрафных санкций. Кроме того, закон не запрещает директору и учредителям юридического лица открывать новый бизнес.
