Сняли пени: долги потенциальных банкротов достигли 39,6 млрд рублей
Долги потенциальных банкротов в России по итогам III квартала 2018 года выросли на 28% и достигли рекордных 39,61 млрд рублей. Об этом «Известиям» рассказали в Национальном центре банкротств (НЦБ). Чаще всего к несостоятельности приводят поручительства по долгам бизнеса, чрезмерное увлечение микрокредитами и необеспеченными займами. Причем объявить себя банкротом — не означает просто избавиться от долгов. Эта процедура влечет целый ряд ограничений в будущем — вплоть до запрета на получение новых займов. По мнению экспертов, «кредитный бум» 2018 года и незначительный рост доходов населения могут в отдаленной перспективе привести к появлению новых несостоятельных граждан.
Потенциальные банкроты по итогам III квартала 2018 года накопили почти 39,61 млрд рублей долгов, показали расчеты НЦБ для «Известий» (данных за IV квартал еще нет). Годом ранее их общая задолженность составляла 30,95 млрд рублей — это на 28% меньше, чем сейчас. Человек получает такой статус, если подает заявление о собственной несостоятельности, иногда инициатива исходит и от кредиторов, отметила аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.
С 2015 года россияне имеют право подать заявление о собственном банкротстве, если не могут расплатиться с кредиторами в срок или если сумма долгов превышает размер имущества. Однако если выполнение обязательств перед одним кредитором ведет к тому, что расплатиться с другими не получится и сумма такой задолженности превышает 500 тыс. рублей, гражданин уже обязан подать заявление о собственной несостоятельности.
Обычно к банкротству приводят поручительства по долгам для бизнеса, активное использование микрозаймов и необеспеченных кредитов, указала руководитель проекта «Финшок» в рамках Национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина России Ольга Дайнеко. Причем связанные с бизнесом долги традиционного самые большие.
В среднем на одного банкрота приходится 2–3 крупных займа, добавил зампред Локо-банка Андрей Люшин. Суммы этих кредитов в прошлом году повышались, отметил эксперт. Годовые темпы роста выдачи потребительских займов увеличились в четыре раза, тогда как рост реальных располагаемых доходов населения оставался низким, напомнил управляющий по стратегическому маркетингу Промсвязьбанка Андрей Бархота. Эксперт добавил, что нередко для покрытия старых кредитов клиенты брали новые, а это увеличивало долговую нагрузку на граждан и индивидуальных предпринимателей.
Признать себя несостоятельным выгодно, так как с момента открытия производства пени и штрафы не начисляются, отметили в НЦБ. Однако в отличие от других стран в России банкротство может дорого обойтись должнику, в частности если оно добросовестное и проблемы возникли в связи со сложной жизненной ситуацией, считает Ольга Дайнеко.
Из-за низкой финансовой грамотности россияне не вполне осознают последствия банкротства, думая, что подобным образом они «безболезненно» избавляются от долгов, отметил аналитик ИК «Финам» Алексей Коренев. Но нужно помнить, что процедура влечет за собой целый ряд крайне неприятных ограничений: четыре года нельзя брать займы и становиться учредителем ИП. Кроме того, удар получает и кредитная история, а это важно не только при получении новой ссуды, но и при устройстве на работу, добавил он.
Чем богаче регион, тем лояльнее там относятся к банкротству, добавили в НЦБ. В Москве и Московской области в 95% случаев такие дела заканчиваются реализацией имущества должника и только в 5% — реструктуризацией. В других субъектах ситуация обратная.
В 2018-м в России был «кредитный бум», который, вероятно, не пройдет бесследно. По данным ЦБ, за 11 месяцев прошлого года темп роста выдач новых займов физлицам составил 21,4%, компаниям — 10,4% (в два раза больше, чем в 2017-м). Ольга Дайнеко отметила, что в будущем это может привести к появлению новых банкротов — от момента просрочки до подачи заявления о несостоятельности проходит год.
В прошлом году уровень просрочки среди россиян снижался — с 12 до 9%, добавил Андрей Бархота. Но явление, видимо, носило технический характер — вырос общий объем выданных ссуд, на этом фоне доля просрочки выглядела меньше. А вот фундаментальные факторы, такие как динамика доходов населения, говорят о возможном ухудшении способности обслуживать долги, считает эксперт. К этому стоит добавить и повышение НДС, которое повлияет на покупательную способность, считает Андрей Люшин. Однако Центробанк уже предпринимает меры для охлаждения рынка потребкредитования: он ограничил процентные ставки по микрозаймам, ввел повышающие коэффициенты риска для банков по ипотеке и розничным кредитам, а в октябре обяжет их оценивать долговую нагрузку клиентов при выдаче ссуды на сумму от 10 тыс. рублей.
