Рублевый ракурс: валютные кредиты россиян снизились до минимума
Объем кредитов населения в иностранной валюте по итогам сентября составил 52 млрд рублей. Это стало минимальным значением с 2015 года — начала ведения этой статистики, следует из данных ЦБ, которые проанализировали «Известия». Ранее в валютных кредитах граждан привлекали более низкие ставки по сравнению с рублевыми, однако на фоне санкционного давления, геополитической и экономической напряженности выросли риски ослабления рубля, отметили эксперты. Кроме того, в условиях явной девалютизации экономики такие кредиты становятся «токсичными» для россиян.
«Токсичный» долг
На фоне активной дедолларизации экономики россияне уменьшают размер долгов в иностранной валюте. Так, по итогам сентября 2022 года объем кредитов и займов населения в инвалюте оказался минимальным с 2015-го — начала ведения этой статистики, следует из данных Центробанка. С февраля этого года показатель снизился вдвое и на 1 октября составил 52,1 млрд рублей.
При этом общий объем задолженности россиян в рублях и валюте за тот же период даже вырос на 3% и по итогам сентября превысил 27,8 трлн рублей. То есть граждане отказывались от валютных кредитов в пользу рублевых.
В прежние годы валютные кредиты привлекали заемщиков более низкими процентными ставками по сравнению с рублевыми, однако это преимущество полностью теряется на фоне рисков ослабления курса рубля, объяснил главный экономист информационно-аналитического центра TeleTrade Марк Гойхман. По его словам, геополитическая и экономическая обстановка, усиление напряженности, санкционное давление и малопредсказуемые перспективы резко повысили риски на валютном рынке в последние месяцы. Кроме того, явно заметна политика по девалютизации экономики — появились ограничения на использование валют, их покупку, снятие, переводы, вывоз, конвертацию и даже содержание на счетах, добавил эксперт.
Валютные кредиты становятся «токсичными» для россиян, и уже мало кто обращает внимание на более низкие процентные ставки по ним. За счет этого заимствования в иностранных деньгах становятся гораздо менее популярными, их объем уменьшается. Россияне переходят на рублевые кредиты, и такая тенденция, вероятно, продолжится, считает эксперт.
В среднесрочной перспективе рубль может несколько ослабнуть в сторону 65–70 за доллар, однако основная причина падения интереса к валютным кредитам связана с глобальным трендом девалютизации финансовой системы, отметил старший аналитик «БКС Мир инвестиций» Михаил Зельцер. Он добавил, что иены, фунты и франки уже сняли с биржевых торгов и если Запад введет санкции против Национального клирингового центра, то с долларом и евро произойдет то же самое.
Высокий риск невозврата заемщиками средств также сдерживает валютное кредитование в стране, постепенно снижая его объемы, объяснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, на фоне предыдущих кризисов из-за падения курса рубля граждане с такими долгами оказывались в состоянии, близком к дефолтному.
Валютный исход
Розничные клиенты банков в последние годы практически не интересуются кредитами в валюте, так как снижение курса рубля в предыдущие периоды сделало их невыгодными, отметили в пресс-службе банка «Зенит». Там добавили: исключение составляли кредитные карты, которые потребители оформляли для покупок или снятия наличных за рубежом, однако сейчас ситуация изменилась.
Регулятор целенаправленно проводит политику снижения валютных рисков, и большинство банков уже отказалось или значительно сократило объемы кредитования в валюте, сообщил заместитель председателя правления Абсолют Банка Николай Василевский. По его словам, кредитная организация не выдает займы в валюте с 2015 года.
Сбербанк сейчас также предоставляет потребительские кредиты физлицам только в рублях, рассказали в пресс-службе компании.
В других банках не ответили, насколько снизился объем валютных долгов у их клиентов. В ЦБ не прокомментировали, с чем связана такая тенденция и ожидают ли там сохранения этого тренда.
Значительное количество банков вовсе не выдают резидентам кредиты в иностранной валюте, отметил генеральный директор экосистемы Unicom Дмитрий Африканов. Кроме того, ЦБ неоднократно рекомендовал банкам продолжить девалютизацию балансов.
Оформление кредита в валюте — это риск даже в условиях стабильной ситуации, причем он повышается еще больше, если берется долгосрочная ссуда и под залог, сообщил основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский. По его словам, это доказал кризис 2014–2015 годов, когда курс доллара вырос к рублю более чем в два раза. Часть потребителей, которые взяли займы в валюте еще в те годы, до сих пор не погасили их, добавил эксперт. По его мнению, особенно такие долги опасны, когда зарплату клиент получает в рублях. Так, до недавнего времени казалось, что валютные кредиты могут брать россияне, если у них есть стабильный доход в валюте, однако условия использования денежных средств недружественных стран сейчас ухудшаются.
Скорее всего, тенденция сокращения валютных долгов в текущих реалиях продолжится, считает Алексей Тараповский. По его мнению, гражданам стоит рассматривать лишь рублевые предложения, выбирая те, где ниже ставка, а условия более гибкие.
На фоне начала спецоперации на Украине курс доллара к рублю в ходе торгов на Мосбирже достиг исторического максимума 10 марта, на пике он составлял 121,5 рубля. В тот же день курс евро укрепился до 132,4 рубля. Однако затем курс российской валюты укрепился и торгуется сейчас в диапазоне 60–65 за доллар и евро.
