Режиссеры и врачи пошли в кредиторы
К 2012 году число зарегистрированных в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) микрофинансовых организаций (предоставляют займы на сумму до миллиона рублей, не являясь банками) перевалит за тысячу. Судя по нынешнему списку, состоящему из 809 таких компаний, эта деятельность привлекает не только специализированных игроков, но и представителей других отраслей, на первый взгляд никакого отношения к финансам не имеющих.
К микрофинансовым организациям (МФО) по закону относятся только «микрокредиторы», которые включены в государственный реестр и находятся под надзором ФСФР. Среди них оказались такие, как «Обувь России» (торговля обувью), «Электронный журнал» (консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления), «Академия Научной Красоты-Хабаровск» (оптовая торговля парфюмерией и косметикой), «Юг-Агро-Про» (оптовая торговля зерном), «Диаманд», (розничная торговля ювелирными изделиями), ИНТ-ПЛАТ (оптовая торговля товарами народного потребления и производство изделий из пластмасс), СпецСтройТорг-7 (сдача недвижимости в аренду), ВИРТУС (архитектурная деятельность) и даже «Отдел культуры» (деятельность по организации и постановке театральных и оперных представлений, концертов и прочих сценических выступлений).
Президент национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута объяснил, что по закону микрофинансовая деятельность не является исключительной и может осуществляться наряду с другой.
— Многие компании, занимающиеся самыми разными видами деятельности, кредитуют своих партнеров и клиентов. Например, коммерческие клиники выдают займы пациентам на лечение, торговцы ссужают деньги покупателям их товаров, риэлторские компании таким образом помогают приобретателям квартир. А после выхода закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (принят летом 2010 года — «Известия») они стали думать над тем, чтобы попасть в государственный реестр, — рассказывает Мамута.
По его словам, это лучше для потребителя, поскольку закон «О микрофинансировании» более качественно защищает его права, чем гражданское законодательство в целом, а также способствует повышению инвестиционной привлекательности компании.
— Регистрация таких компаний в качестве микрофинансовых не противоречит российскому законодательству, — сообщил финансовый омбудсмен (общественный примиритель на финансовом рынке) Павел Медведев. — Но в корне не соответствует лучшей мировой практике. Согласно ей, выдачей займов могут заниматься только организации, для которых этот вид деятельности является основным.
По мнению Медведева, всему виной «дыра» в нашем Гражданском кодексе (ГК), разделяющем два понятия: «кредит», который строго регулируется, и «заем» — это, по сути, то же самое, но пока не подлежащее контролю со стороны государства. То есть, кредиты могут выдавать только банки, а займы — кто угодно.
— И это безобразие должно быть ликвидировано, — уверен омбудсмен. — Все организации, занимающиеся кредитованием, должны работать под строгим надзором.
В настоящее время из-за «дыры» в ГК многие компании, выдающие займы, вообще не видят смысла в том, чтобы получить статус МФО. Газеты и стены вагонов метро кишат рекламой быстрых кредитов, которые предлагаются не банками, не микрофинансовыми организациями, а структурами, находящимися вне регулирования. Президент группы компаний «Центр микрофинансирования», одной из крупнейших в своем секторе, Павел Сигал, оценивает портфель неофициальных микрокредитов примерно в 100 млрд рублей. Это более чем втрое превышает официальный. Но выдавать займы, нигде не регистрируясь, никто не мешает.
Сигал подчеркивает, что незарегистрированные организации закон не нарушают, и убежден, что любая попытка репрессий в их отношении приведет только к обратному результату.
— Выдача займов — деятельность, которую легко спрятать. Превратить этот рынок из серого в черный элементарно, — говорит президент «Центра микрофинансирования». — Главное сейчас — максимально популяризировать выгоду от регистрации в качестве МФО.
Михаил Мамута не спорит с тем, что возможность распоряжаться собственными деньгами — неотъемлемое конституционное право каждого. Но, тем не менее, полагает, что необходимо на законодательном уровне ограничить публичную деятельность «серых» кредиторов, в первую очередь, ее рекламу.
— Для этого нужно будет внести изменения в ГК, касающиеся публичной оферты, а также в закон «О рекламе» в части финансового рынка, — считает президент НАУМИР.
Эту идею поддерживает и Федеральная антимонопольная служба.
Остается вопрос, что делать с появлением в реестре МФО участников, для которых деятельность по микрофинансированию является второстепенной.
— Поставим вопрос общо: хотим ли мы, чтобы рынок МФО был открыт только для специализированных игроков, или же для всех, в том числе и тех, в чьем обороте микрофинансирование составляет не более 1%? — рассуждает Мамута. — Пока окончательного ответа на этот вопрос нет. Но мне кажется, что эта проблема сама по себе решится в следующем году.
По мнению президента НАУМИР, не факт, что «неклассические» микрофинансовые организации в итоге выдержат все требования регулятора.
— Дело в том, что необходимость готовить отчетность, соблюдать нормативы, относящиеся не только к выдаче микрозаймов, но и ко всему балансу организации, а также выполнение требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, — это задачи, которые по силам только профессиональным игрокам, — полагает Михаил Мамута. — Поэтому мы не исключаем, что в ближайшее время может наблюдаться выход из реестра тех, кто попал в него «случайно» или не добился успеха на рынке микрофинансирования.
А зачем вообще добиваться успеха, если закон свободно и бесконтрольно позволяет заниматься кредитованием? Получить комментарии ФСФР и Минфина по этому поводу не удалось.
