Ни сдать, ни взять: ипотечных заемщиков предложили тестировать на финграмотность
Заместитель руководителя думской фракции «Новые люди» Александр Демин направил в ЦБ РФ обращение с просьбой рассмотреть возможность введения обязательного тестирования для заемщиков. Центробанк дал в целом благожелательный ответ по инициативе депутата. Подробности — в материале «Известий».
Осторожность — мать мудрости
По мнению Демина, на финансовую грамотность следует проверять как клиентов, которые впервые берут кредит, так и тех, кто в группе риска из-за высокой долговой нагрузки. Банк России ответил, что готов изучить предложение совместно с кредитными организациями и Обществом защиты прав потребителей. Подобное тестирование на понимание финансовых механизмов — типичная практика в некоторых странах, отметили в ведомстве.
«Вместе с Минфином России и другими органами исполнительной власти идет работа не только по повышению уровня знаний о финансах, но и по формированию финансовой культуры наших граждан, то есть определенных навыков и привычек: анализировать доходы и расходы, оценивать свою кредитную нагрузку, ответственно относиться к обслуживанию долга. Только в этом году участниками проектов и программ Банка России по финансовой грамотности стали более 11 млн россиян», — отметили в ЦБ.
Кроме того, Центробанк подготовил законопроект, предусматривающий наличие «периода охлаждения» в процедуре оформления кредита. Это время между согласованием заявки и непосредственно получением кредита. Так часть заемщиков могут пересмотреть целесообразность своего решения и передумать.
В пресс-службе Министерства финансов в ответ на запрос «Известий» ответили, что мероприятия, информирующие граждан о том, как действовать в различных жизненных обстоятельствах при решении жилищного вопроса, как подобрать наиболее подходящие финансовые инструменты, узнать больше о государственных мерах поддержки в жилищной сфере, регулярно проводятся при участии «Дом.РФ» и НИФИ Минфина России. «Одно из таких мероприятий — ипотечный марафон — уже стало ежегодным», — сообщили в пресс-службе Минфина.
Ответы на запросы в ЦБ и Минэкономразвития на момент публикации получены не были.
Многолетняя практика
Межведомственная активная деятельность в направлении финансового просвещения ведется в России уже на протяжении второго десятка лет. Новым этапом развития финансовой грамотности населения стала утвержденная в конце 2023 года Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.
Среди тезисов новой стратегии директор программы Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения ИГСУ Президентской академии Нина Гукасова особенно выделяет взаимодействие с трудоспособным населением.
— У данной категории граждан есть доступ к широкому спектру финансовых услуг, сформирован запрос на улучшение жизненных условий, переезд в другой город или регион в связи с изменением места работы и/или учебы, — указывает она.
Об уровне финансовой грамотности россиян можно судить по результатам регулярных исследований, проводимых ЦБ и Минфином РФ.
— Но для формирования финансовой культуры, которая основана на ценностях, поведенческих установках и осознанном решении жизненных задач, руководствуясь правилами финансовой грамотности, необходимы совместные действия со стороны регулятора, финансовых организаций и поставщиков финансовых услуг, — утверждает эксперт.
Поэтому инициатива введения обязательного тестирования финансовой грамотности для граждан, желающих взять ипотечный кредит, выглядит своевременным и практическим инструментом привлечения внимания к формированию семейного бюджета, особенностям финансового планирования при использовании ипотечного кредитования. «Само понятие «ответственное заимствование», используемое в новой стратегии, напрямую связано с финансовым благополучием граждан и их финансовой безопасностью», — резюмирует Нина Гукасова.
В России существует огромное количество программ финансовой грамотности для населения от школьного до пенсионного возраста, полагает аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева.
— К сожалению, с 2012 года финансирование данных программ постепенно истощается. Но население сильно от этого не пострадает, так как финпросвещение на себя всё больше и больше берут коммерческие институты, — говорит она.
Портрет заемщика
По данным банка «Дом.РФ», чаще всего кредит на покупку жилья в этой организации в 2024 году оформляли клиенты в возрасте от 30 до 40 лет — практически каждый второй заемщик. Около 25% клиентов брали кредит в возрасте 40–50 лет, еще 20% сделок заключены с клиентами до 30 лет, от 50 лет — 5%. Средний возраст заемщика составляет 36 лет.
При этом доля женщин в сделках 2024 года чуть уменьшилась — 42% против 45% в прошлом году. Более 65% берут ипотеку в браке, 25% — не женаты/замужем, 8% — в разводе. Половина заемщиков на момент покупки жилья не имеют детей, каждый четвертый — с одним ребенком, с двумя — 20%. На многодетных приходится менее 5% кредитов. Свыше 90% заемщиков имеют высшее образование.
— Отмечу также, что растет спрос на дома. В 2024 году порядка 80% ипотечников выбрали квартиры, 20% — индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), в то время как в сделках прошлого года квартиры и дома заняли 75% и 15% соответственно. Еще около 10% кредитов направлено на приобретение апартаментов и машино-мест, — рассказал «Известиям» заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков.
Эксперты ФГ «Финам» условно разделяют тех, кто берет сейчас ипотеку, на три категории.
— Во-первых, небольшая доля населения, которая еще имеет право на сильно ограниченные за последний год льготные программы или попадает под специальные предложения от застройщиков. Во-вторых, люди, которым не хватает на покупку всего 10–20%, но при этом жилищный вопрос нужно срочно решать. В-третьих, те, кто верит, что ставки снизятся в ближайшее время и стоимость недвижимости не упадет. Некоторые из них рассчитывают быстро закрыть вопрос с ипотекой после продажи иного имущества, — говорит Юлия Афанасьева.
По словам эксперта, можно также выделить маленькую группу «хоумстейджеров», то есть предпринимателей, которые скупают вторичку — как правило, в неудовлетворительном состоянии, — делают там современный ремонт и перепродают.
Сомнительный эффект
Закредитованность населения растет — свыше 50 млн россиян обременены хотя бы одним кредитом, а более половины заемщиков — двумя и более. Из-за высокой предельной долговой нагрузки банки вынуждены по предписанию финрегулятора отказывать в кредите тем, кому бы ссудили деньги еще два года назад.
— Каким бы ни был результат тестирования, маловероятно, что экзамен повлияет на желание заемщика оформить ипотечный кредит. Обстоятельства подталкивают граждан брать кредиты, поэтому нужно стремиться к достижению адекватности цен на недвижимость и уровня процентных ставок, — утверждает старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
