Взлом предков: банки открывают счета несовершеннолетним без согласия родителей
Вопреки Гражданскому кодексу, позиции Центробанка и судебной практике кредитные организации оформляют карты людям 14–18 лет без согласия родителей. Такие результаты получили специалисты проекта Народного фронта «За права заемщиков» во время мониторинга, частью которого были «контрольные закупки». Свои выводы правозащитники изложили в письме главе ЦБ Эльвире Набиуллиной и предложили регулятору самому проверить банки, а также подумать о возможности введения штрафов и обязательной формы получения согласия родителей. Например, это можно сделать через портал госуслуг, уверены в ОНФ.
Карты в одни руки
Как указывается в письме правозащитников регулятору, летом этого года эксперты и волонтеры проекта «За права заемщиков» провели мониторинг (опрос и эксперимент в виде «контрольных закупок») того, как кредитные организации соблюдают требование получать согласие родителей, без которого нельзя открыть банковский счет подросткам 14–18 лет. Во время исследования проверили четыре банка — «Сбер», ВТБ, Альфа-банк и Газпромбанк.
Как пояснила «Известиям» эксперт проекта ОНФ Алла Храпунова, выбор на эти организации выпал по итогам опроса экспертов и с учетом влияния активности в этом сегменте. В частности, учитывался госресурс. В основном именно эти кредитные организации сотрудничают с образовательными учреждениями и занимаются обслуживанием подростков, уточнила Алла Храпунова.
— Во всех случаях проводимого исследования ни один из указанных банков не требовал предоставления согласия законного представителя несовершеннолетнего, открывающего счет. Более того, при оформлении карты онлайн даже не предусмотрено поля для загрузки копии такого документа, — подчеркнула эксперт.
Представители проекта ОНФ, отмечая рост выдачи карт для подростков, обращают внимание на риски вовлечения несовершеннолетних в недобросовестные схемы. В том числе в дроперство, когда мошенники используют детей, чтобы переводить через их счета похищенные у граждан средства. Подобные случаи грозят не только репутационными рисками из-за угрозы попадания счетов в разряд подозрительных, но и серьезным материальным ущербом, когда на родителей вешаются огромные долги.
«Полагаем, более четкое соблюдение банками указанного порядка позволит обратить внимание родителей (опекунов) на необходимость контроля за платежным поведением ребенка и ответственность за принимаемые риски», — говорится в письме правозащитников на имя главы Центробанка.
«Фронтовики» предложили регулятору провести собственный мониторинг (ЦБ не руководствуется данными, полученными в ходе сторонних исследований. — «Известия») по поводу соблюдения требований о получении согласия родителей. Кроме того, в ОНФ считают, что целесообразно установить меры ответственности к нарушителям. Также, уверены правозащитники, необходимо обязать кредитные организации создать форму для получения согласия.
По закону молодые люди уже с 14 лет могут самостоятельно и без согласия родителей, усыновителей или попечителей распоряжаться своими заработком, стипендией, открывать вклады и проводить другие операции, заявили «Известиям» в ВТБ.
— Со своей стороны, мы понимаем, что к клиентам в таком возрасте нужно проявлять особое внимание и заботу в их финансовых вопросах. Дистанционно счета таким клиентам ВТБ не открывает, оформить дебетовую карту они могут в офисе или через доставку сотрудником банка, — уточнили там. — В этом случае предусмотрена техническая возможность предоставления согласия родителей, чтобы они были уверены в расходах своих детей, а молодые клиенты на практике и безопасно получали основы финансовой грамотности.
В других банках, а также в пресс-службе ЦБ не ответили на запрос «Известий».
Приучение к «пластику»
Количество как детских карт (до 14 лет), так и «пластика» подросткам (14–18 лет) стремительно растет. Этому способствует и требование переводить государственные пособия и стипендии на карты, и маркетинговая активность кредитных организаций, которые пытаются привлечь клиентов в как можно более раннем возрасте. Перед этим новым учебным годом, например, появилось очень много рекламы финансовых продуктов для несовершеннолетних.
По словам Аллы Храпуновой, экспертные оценки показывают, что ежегодно объем выдачи детских и подростковых карт увеличивается на 20–25% и уже сейчас 1,5–2 млн тех, кому до 18, активно пользуются платежным средством.
Правозащитники признают, что совершенно правильно приучать юных граждан к использованию финансовых продуктов и сервисов для повышения грамотности в этом сегменте.
— Но подходить к этому нужно очень серьезно и осторожно, ведь речь идет о клиентах, которые в соответствии с действующим законодательством ограниченно дееспособны, — подчеркнула эксперт фонда «За права заемщиков».
Старший преподаватель бизнес-практики Школы управления «Сколково» Владимир Коровкин также полагает, что у подростков может быть личная финансовая жизнь, но, естественно, банки должны соблюдать законодательство. Эксперт также отметил, что нормально, когда несовершеннолетние обмениваются переводами, но если количество трансакций или их сумма превышают разумные значения, на это нужно обращать внимание.
Вклад не в счет
Как пояснила Алла Храпунова, до достижения 14 лет с родительским контролем проблем нет. У детей нет паспорта, поэтому любой финансовый продукт привязывается к счету родителей или других законных представителей. И именно они — фактические держатели — могут контролировать операции, устанавливать лимиты и ограничения.
Совсем иначе ситуация обстоит с картами клиентов в возрасте 14–18 лет. Имея паспорт, они выражают стремление к независимости, в том числе через собственные платежные средства. Но проблема в том, что не всегда хватает критического мышления и жизненного опыта, чтобы пользоваться этим атрибутом свободы без излишних рисков.
Поэтому подростки не только получают на них положенные ими средства, но и зачастую вовлекаются в преступные схемы. А родители не имеют возможности принять превентивные меры, они просто могут не знать, что их ребенок стал обладателем «пластика», поскольку банки не запрашивают их согласия. Хотя и обязаны, следует из Гражданского кодекса (ГК).
— Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно совершать сделки по распоряжению своим заработком, стипендией и иными доходами, осуществлять авторские права, вносить вклады в кредитную организацию и распоряжаться ими. Остальные сделки несовершеннолетними с 14 до 18 лет совершаются с согласия родителей, — подтвердил юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Никита Суклин.
То есть для выдачи карты банки должны заручиться согласием родителей. Но, как показал эксперимент правозащитников, этого не делают. По мнению юриста, возможно, они ставят знак равенства между вкладами и счетами.
И в этом смысле он ссылается на информационное письмо Банка России от 25 августа 2021 года «Об особенностях заключения договора банковского счета с несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет». В нем указывается, что делать это можно только при наличии письменного согласия законных представителей подростков. Юрист также привел и судебную практику, когда при рассмотрении одного из дел суд указал, что договор банковского счета по своей природе отличается от вклада.
Правда, никакого наказания за то, что кредитные организации игнорируют и позицию ЦБ, и сложившуюся судебную практику, не предусмотрено. Как рассказал юрист, родители могут признать сделку по открытию банковского счета недействительной (ст. 175 ГК РФ), то есть аннулировать ее юридический эффект, а всё, что было передано в рамках открытия банковского счета, вернется им или их детям. Помимо этого, если в результате указанных действий организаций был причинен вред, то родители имеют право взыскать убытки.
Но, как вы понимаете, для этого родителям придется обратиться в суд, а это не только огромные временные, но и денежные затраты.
Страховка наказанием
Именно поэтому правозащитники считают необходимым рассмотреть вопрос о наказании в рамках регуляторного надзора за нарушения при открытии счетов подростков.
— Кредитные организации сейчас массово открывают карты подросткам, не запрашивая согласия родителей, именно в связи с тем, что им за это ничего не грозит, — подчеркнула Алла Храпунова. — Если бы за эти действия их штрафовали, они бы задумались о выполнении требований. Причем, на наш взгляд, штрафы должны вводиться не за практику в целом, а за каждый случай выдачи несовершеннолетнему карты без подтвержденного согласия законных представителей.
Очень важно также обязать банки предусмотреть форму для получения согласия родителей.
Юрист Никита Суклин считает, что такая форма имеет смысл, но проверка не должна быть формальной.
— Учитывая сложности подтверждения личности родителя при дистанционном предоставлении согласия, вопрос организации такого сервиса требует детальной проработки, — сказал он.
— Форма согласия вовсе не значит, что нужно вводить множество дополнительных документов. Например, при дистанционном обслуживании достаточно предусмотреть отдельное поле, куда должна загружаться копия документа, или функцию подтверждения согласия через портал госуслуг, без которого невозможно будет продолжить оформление, — считает эксперт проекта «За права заемщиков».
Кстати, это позволило бы и банкам подстраховаться на случай претензионной работы, уверены в ОНФ.
