Своим доходом: ставка по вкладу для бедных превысит ключевую на 1 п.п.
Процентная ставка по социальному вкладу для малообеспеченных граждан будет на 1 п.п. превышать значение ключевой, сказано в проекте закона, разработанного депутатами Госдумы (есть у «Известий»). При этом у гражданина должен быть только один такой депозит в рублях не более чем на 100 тыс. рублей. Согласно документу, также россияне с низким уровнем дохода смогут открыть социальный счет в банке. Все условия сейчас обсуждаются, заявили «Известиям» в ЦБ. В банках отметили, что готовы к дискуссии.
Спасательный продукт
В России планируется создать особые финансовые инструменты — социальные вклад и счет, следует из законопроекта, который есть в распоряжении «Известий». Документ подготовлен депутатами Госдумы. Глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков сообщил «Известиям», что участвует в его подготовке.
Как указано в законопроекте, доступ к социальному банковскому вкладу или счету планируется предоставить гражданам, которые получают социальную помощь от государства. Сведения об этом должны содержаться в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). У россиян, подходящих под критерии, может быть только один действующий договор как об открытии специального вклада, так и счета. Но наличие одного из них не станет основанием для отказа доступа к другому. Если физлицо будет соответствовать всем условиям, то банки не вправе отклонить его просьбу, указано в документе.
Государственная соцпомощь, согласно ст. 7 ФЗ-178, полагается малоимущим семьям и одиноко проживающим гражданам, у которых по независящим от них причинам среднедушевой доход ниже прожиточного минимума.
Максимальная сумма социального депозита не может превышать 100 тыс. рублей. Внесение денег в иностранной валюте не разрешено. Выплата процентов будет производиться ежемесячно путем перечисления их на другой счет, указанный физлицом. Проценты по такому депозиту будут на 1 п.п. превышать ключевую ставку ЦБ, действующую на дату их начисления, указано в проекте закона.
Вознаграждения на остаток на социальном счете, который предназначается только для операций в рублях с использованием национальных карт «Мир», планируется начислять двумя способами, следует из документа. На сумму до 100 тыс. рублей проценты будут на 1 п.п. меньше ключевой, действующей на дату их начисления. Ставка на средства, превышающие указанный лимит, будет указана отдельно.
Также в законопроекте приведены условия обслуживания социальных продуктов. В частности, по депозитам предусмотрена возможность пополнения вклада до лимита без уменьшения ставки и взимания комиссии в любое время, частичное снятие средств и расторжение договора по инициативе физлица.
Что касается счета, то банк не вправе взимать плату за его открытие, обслуживание и ряд других услуг, включая за операции до 15 тыс. рублей в течение месяца, указано в документе. В то же время банки обязаны проверять всю необходимую информацию о физлице в базе ЕГИССО до заключения договора с ним. А после его подписания передать туда сведения, так же как и после расторжения.
— Рассматривается несколько подходов, и пока окончательной версии законопроекта нет. Идет процесс согласования, — рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков.
В пояснительной записке к документу отмечено, что он направлен на создание механизма обеспечения гарантированного дохода по счетам и депозитам малообеспеченных граждан. Проект предусматривает внесение поправок в Гражданский кодекс РФ и ряд других законов.
Много вопросов
Банк России заявил о необходимости разработки социального вклада, его возможные условия сейчас обсуждаются, сказали «Известиям» в пресс-службе регулятора.
В Минфине на запрос «Известий» о поддержке появления таких депозитов и рассмотрении механизма госсубсидирования сказали: «Вопрос прорабатывается». В Минтруде сообщили, что рассматривают подходы к реализации этой идеи с учетом принципов социального казначейства.
«Известия» спросили крупные банки о том, согласны ли они с предложенными в законопроекте нормами, а также участвовали ли в его обсуждении. ВТБ внимательно изучает все параметры документа и готов обсуждать предложенные условия совместно с регулятором и другими игроками рынка, отметили в организации. В Росбанке сказали, что пока давать какие-либо комментарии преждевременно.
«Дом.рф» готовит рекомендации, которые позволят создать выгодный, удобный и безопасный для вкладчиков инструмент, отметил представитель банка. Для кредитных организаций важно, как будет формироваться ставка по социальному вкладу и кто ее будет устанавливать, добавил представитель Почта Банка. Также сохраняется неопределенность в части категории срочности депозита, что напрямую влияет на норматив ликвидности, добавил он.
По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, сама идея вызывает ряд вопросов, так как сейчас ставки у многих банков находятся на уровне ключевой. Доходность по социальному вкладу будет лишь минимально отличаться от действующих, а на суммах до 100 тыс. даст всего на 500 рублей в год больше.
Количество людей, которые откроют соцвклад, будет небольшим, считает аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Поэтому объем таких депозитов в структуре совокупного розничного портфеля составит около 0,2% и расходы для банков будут несущественными, указала эксперт.
Обычный банковский вклад, открытый сегодня, может оказаться значительно выгоднее социального, учитывая риск снижения ключевой ставки, а также ежемесячный пересчет процентов, уверен ведущий юрист компании «Парфенон» Павел Уткин. Особенно с учетом продуктовой инфляции и падения реальных доходов, заметил эксперт. Он также указал, что остается открытым вопрос, где малоимущим взять лишние 100 тыс. рублей, чтобы отнести их в банк.
