Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Мир
Глава минобороны ФРГ пообещал Украине новый пакет военной помощи на €500 млн
Политика
Матыцин назначен внештатным советником Мишустина по вопросам спорта
Мир
Постпредство РФ указало на игнорирование ЕС норм ВТО при введении санкций
Общество
Путин назвал сплоченность народа залогом всех побед
Политика
Мишустин заявил о почти стопроцентной реализации каждой шестой из 50 госпрограмм
Мир
Бельгийский политик раскритиковал решение о передаче Украине истребителей F-16
Экономика
Правительство одобрило инициативу Минфина по совершенствованию налоговой системы
Мир
Нидерланды подготовили 300 украинских морпехов с начала 2024 года
Экономика
Минсельхоз распределил дополнительные квоты на вывоз зерновых из России
Мир
Экс-подполковник армии США исключил пользу для ЕС от вступления Украины в союз
Мир
Белоусов назвал партнерство РФ и Казахстана фактором стабильности в регионе
Армия
Четыре украинских беспилотника уничтожены над Белгородской областью
Культура
Bloomberg сообщило о планах группы Queen продать права на песни за $1 млрд
Экономика
В Госдуме рассказали о влиянии повышения МРОТ на зарплату
Общество
Семья Анастасии Заворотнюк уточнила место и время прощания с актрисой
Общество
Суд в Москве проведет беседу по делу о разводе певицы Алсу 6 июня
Мир
В ФРГ подростки подожгли и выбросили экземпляр дневника Анны Франк
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Максимальный размер процентной ставки микрозаймам хотят снизить до 0,8%, ограничив полную стоимость кредитов суммой в 292% годовых. По оценкам ЦБ, это встряхнет рынок МФО — до четверти игроков могут закрыться. Как это отразится на заемщиках и на рынке микрофинансирования в целом, выясняли «Известия».

Еще ниже

Максимальный размер ежедневной процентной ставки по договорам потребительского кредита предлагается снизить с 1 до 0,8%, наибольшее значение полной стоимости таких кредитов — с 365 до 292% годовых соответственно. Максимальный размер переплаты будет снижен с 1,5 до 1,3 изначальной суммы ссуды. Законопроект внесли в Госдуму в конце ноября, и в ЦБ его поддержали.

По мнению регулятора, это позволит «откалибровать риск-аппетит МФО» — компании станут выдавать займы более надежным клиентам, а также снизится закредитованность россиян.

Объявление микрофинансовой организации
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Андрей Эрштрем

По мнению регулятора, микрокредиторы ослабили риск-политику, что повлияло на рынок. «В 2021 году мы видим возобновившийся рост выдач: за девять месяцев было выдано 440 млрд рублей в виде займов. Рост составил 53% относительно аналогичного периода 2020 года. Также по итогам девяти месяцев этого года объем портфеля микрозаймов составил 305 млрд рублей, увеличившись к аналогичному периоду прошлого года», — сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин на XX Национальной конференции по микрофинансированию.

В последние несколько лет ставки по займам в микрофинансовых организациях последовательно снижают. Еще в 2017 году, по данным ЦБ, среднерыночные значения полной стоимости микрозаймов достигали почти 600%. С января 2018 года предельную стоимость ссуды установили на уровне 2,5% в день, а к июлю 2019 года довели до 1%.

Снижение предельных ставок, по оценкам ЦБ, напрямую затронет работу около четверти микрофинансовых организаций (МФО). По словам Чистюхина, им придется либо перестраивать свои подходы к кредитованию, либо уходить с рынка.

Уйдут мелкие

На 5 декабря 2021 года в государственном реестре микрофинансовых организаций числится 1261 компания. Таким образом, закрыться могут порядка 300 игроков, а возможно, и больше, поскольку под действие ограничений подпадает свыше 50% выдач микрозаймов. Участникам рынка придется скорректировать портфель и риск-политику, и многие с этим не справятся.

По словам Игоря Смирнова, гендиректора МКК Creditter, снижение ставки вынудит закрыться компании с недостаточными объемом резервных средств, оборотностью и слабым портфелем, то есть большим процентом просрочки.

«Им придется пересматривать стратегию выдачи займа в пользу качества заемщика, что в текущих реалиях сложно будет реализовать, ведь платежеспособному клиенту выгодно кредитоваться в банке», — отмечает Александр Миль, независимый финансовый советник.

Пострадают в первую очередь мелкие игроки. Однако мера положительно скажется не только на клиентах микрофинансовых компаний, но и на всей сфере МФО. Уйдут те, кто держится на плаву не за счет грамотного скоринга, а благодаря высоким ставкам по займам, считает Антон Соловьев, гендиректор МФК «Кэшмотор».

Крупные же МФК, как полагают в отрасли, наоборот, увеличат свою долю рынка. В первую очередь это те, кто входит в крупные банковские экосистемы. Повезет и тем, кто сумеет расширить свой портфель и предложить новые услуги.

Порочный круг

Уход части неблагонадежных игроков с рынка станет благом для инвесторов микрофинансовых компаний. МФО привлекают деньги на рынках капиталов, а потом не могут выполнить свои обязательства, когда их малообеспеченные клиенты не справляются со своим бременем.

«Обычно такого рода инвестиции начинаются от 1,5 млн рублей. Эти деньги в свою очередь идут на выдачу кредитов малообеспеченным под огромные проценты. Но малообеспеченные часто просто не в состоянии возвращать такие суммы, поэтому МФО разоряются, а их кредиторы терпят убытки», — объясняет Андрей Аржанухин, директор департамента рынков капитала Accent Capital.

Офис микрофинансовой организации
Фото: ТАСС/Дмитрий Рогулин

Подобных историй на рынке немало: это и «Русмикрофинанс», и «Мани Фани», и «Домашние деньги».

«Обычно они объявляют о том, что не могут выплачивать инвесторам деньги и приостанавливают работу. ЦБ исключает их из реестра МФО. В августе 2018-го Центробанк исключил из реестра МФО компанию «Домашние деньги». Поводом стало неисполнение обязательств более чем на 1 млрд рублей», — напоминает аналитик.

Этого мало

Однако в том, что касается защиты интересов заемщиков, предложения видятся большинству экспертов полумерой. Снижение ставок незначительное, особенно если учесть саму специфику микрозаймов: как правило, это ссуды до 30 тыс. рублей на короткий срок — до одного месяца.

«Даже при максимальных значениях расходы на обслуживание долга сократятся с 9 тыс. до 7,2 тыс. рублей. Причем самые популярные суммы микрозаймов находятся в пределах 10–15 тыс. рублей, а срок — в районе двух недель. Соответственно, экономия по одному среднестатистическому договору составит не более 420 рублей», — приводит пример Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса Brobank.ru.

Вывеска о займах на улице Москвы
Фото: РИА Новости/Максим Блинов

А по мнению Павла Гужикова, CEO финтех-стартапа «Деньги вперед», не решит это и проблему с закредитованностью населения: уже сейчас на одного жителя РФ в среднем приходится по два кредита с долгом более 11,5 тыс. рублей по каждому, с начала 2020 года показатель вырос на треть.

«Микрозаймы в 292% годовых — классическое ростовщичество. Более половины заемщиков, получивших займы по таким ставкам, все равно не смогут погасить долг в срок и попадут в кредитную кабалу», — считает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей.

Есть и другие опасения: cнижение ставок может спровоцировать расширение рынка нелегальных кредиторов, работающих вчерную и выдающих займы всем желающим. Подобные конторы могут начислять проценты и пени по просроченным долгам вплоть до бесконечности, а потом выбивать их незаконными способами.

Прямой эфир