Собирать по крупицам: во что вложить мелкие деньги и зачем это нужно
У 65% россиян есть сбережения, показал опрос ВЦИОМ. В основном они хранят их в рублях, долларах и евро. Нет накоплений у 35% граждан. Большинство опрошенных (70%) считают, что лучше расходовать по минимуму и оставлять средства на будущее. Лишь каждый пятый стремится скорее потратить зарплату или пенсию на необходимые покупки, а сбережения — на что-то ценное. На этом фоне в стране активно развивается микроинвестирование, которое позволяет вкладывать в фондовый рынок небольшие деньги. Что это такое и как инвестировать в ценные бумаги даже мелочь, разбирались «Известия».
Рост сбережений
Лишь треть россиян (36%) уверена, что свободные деньги лучше положить в банк, следует из опроса ВЦИОМ. Почти половина (46%) считает, что их следует оттуда забрать.
В целом россияне стали копить значительно больше. Если в 2020-м о наличии сбережений заявили 65% граждан, то в 2017 году их было всего 36%.
По словам директора департамента торговли компании «Атон» Ярослава Подсеваткина, увеличение накоплений россиян в первую очередь связано с пандемией.
— В среднем норма сбережений выросла. В моем понимании это первый шаг в повышении финансовой грамотности. Если вы отдаете себе отчет, что работу можно потерять, а жизнь не остановится, первое, с чего начинается финансовая грамотность, — создание подушки безопасности, — сказал он «Известиям».
На фоне повышения финансовой грамотности также активно развивается рынок брокерских услуг. В 2020 году на него пришло около 5,6 млн клиентов — это очень много, сказал зампред Банка России Владимир Чистюхин. К концу года на рынке было около 10 млн клиентов, а активы брокеров, включая клиентские средства, выросли на 31% и составили 14,3 трлн рублей. Количество частных инвесторов c брокерскими счетами на Московской бирже достигло 10 млн человек. Десятимиллионным инвестором стала клиент «Тинькофф Инвестиций».
— Это уже очень большие цифры, которые заставляют нас на брокерскую индустрию обращать особое внимание, в том числе и в вопросах устойчивости, — отметил Чистюхин.
Микроинвестирование — пока еще новый инструмент, но уже набирающий популярность. С одной стороны он позволяет копить деньги, с другой — получать с этого доход.
Инструменты и стратегии
Микроинвестирование позволяет вкладывать в фондовый рынок небольшие суммы. Это можно делать с помощью специальных финансовых приложений. Инструмент работает как копилка: пользователь регулярно перекидывает на счет «сдачу» с покупок или кешбэк либо настраивает автоплатеж. Сервис автоматически покупает паи, доли акций или облигаций в зависимости от стратегии.
К примеру, Инвесткопилка от «Тинькофф» позволяет инвестировать в собственные биржевые фонды банка «Вечный портфель». Пай — уже готовый сбалансированный продукт из акций, облигаций и золота. Собирать его вручную и регулярно пересматривать не нужно. Среднегодовая доходность фондов «Тинькофф» «Вечный портфель» — 14% для рублей, 7% для долларов США и 6% для евро. В копилку можно положить даже 10 рублей и посмотреть, как будет меняться баланс счета в течение дня, недели или месяца.
Похожий сервис есть у ЮMoney (Сбербанк), но порог входа выше: в Yammi можно начать инвестировать только с 5 тыс. рублей. Пополнять счет тоже можно не менее чем на эту сумму. Все процессы происходят автоматически. Пользователю нужно заполнить анкету, выбрать стратегию инвестирования, а остальное сделает встроенный помощник. Сейчас инвестпродукты Сбербанка не позволяют вкладывать в фондовый рынок меньшие суммы, например сдачу с покупок. Кредитная организация пока только работает над этой возможностью.
Микроинвестирование постепенно набирает обороты в России. Число пользователей Инвесткопилки «Тинькофф» в марте достигло 1 млн человек, сообщили «Известиям» в пресс-службе банка. Объем самой большой копилки составляет свыше 20 млн рублей, размер средней — 5,6 тыс. рублей.
Среди наиболее популярных методов пополнения Инвесткопилки «Тинькофф Инвестиций» автоокругление и перевод кешбэка — эти опции подключены у 57% клиентов сервиса. 54% используют перевод процентов на остаток и 14% — регулярное пополнение. Каждый месяц в Инвесткопилку поступают округления с 15 млн покупок. Большая часть клиентов — 48% — округляет покупки с шагом 50 ₽, 27% округляют покупки с шагом 100 ₽ и 25% — с шагом 10 ₽.
С момента запуска Инвесткопилки стратегия фондов «Тинькофф» в рублях выросла на 10%, в долларах — на 4,8%, в евро — на 3,4%.
— Достигнуть 1 млн пользователей — это очень важный и значимый шаг для нас. Наши пользователи, откладывая понемногу, достигают довольно значимых сумм и начинают инвестировать самостоятельно — четверть клиентов после открытия Инвесткопилки впервые начали торговать в приложении «Тинькофф Инвестиции». Благодаря Инвесткопилке можно начать инвестировать, даже не имея накоплений и не прилагая абсолютно никаких усилий, — рассказал генеральный директор УК «Тинькофф Капитал» Руслан Мучипов.
Он добавил, что в будущем сервис сможет самостоятельно определять, какую сумму стоит откладывать, и сформирует стратегии под каждого конкретного клиента с учетом его целей, сроков накоплений, готовности к риску и поведения. Кроме того, в Инвесткопилку планируют добавить элементы геймификации.
По словам директора департамента рынка акций Московской биржи Бориса Блохина, такие сервисы достаточно распространены за рубежом, и российский рынок не исключение.
— Участники начинают их предлагать на фоне роста интереса к фондовому рынку. Подобные сервисы, как правило, позволяют инвестировать в биржевые фонды, популярность которых также значительно выросла, в том числе среди частных инвесторов. Сейчас более 1,2 млн человек имеют биржевые фонды в своих портфелях. Сегодня на Московской бирже доступно 58 биржевых фондов — 42 биржевых паевых инвестфонда (БПИФ) и 16 ETF, которые можно приобретать в том числе с помощью сервисов микроинвестирования начиная с суммы в несколько рублей, — сказал он «Известиям».
Международный опыт
Если в России инвестирование еще не стало привычкой для обычных граждан, то в США этот тренд развивается давно. По данным опроса Gallup, в 2016 году 52% американцев располагали активами в виде ценных бумаг. В России, по информации Мосбиржи, доля розничных инвесторов от численности населения составляет 5,6%.
В США личные деньги в фондовый рынок вкладывает множество обычных людей: студенты, домохозяйки, учителя и прочие. Средняя доходность от инвестирования в акции составляет 11,5% — выше процентов от обычных банковских вкладов. Для американцев это возможность расплатиться с кредитами, откладывать на непредвиденные траты и пополнять пенсионные счета.
Микроинвестирование популярно среди молодых американцев, которые не могут сразу вкладывать в фондовый рынок большие средства. К примеру, приложение Acorns позволяет округлять каждую покупку до следующего доллара, а разницу зачисляет на инвестиционный аккаунт. Сервис тоже предлагает готовые решения и автоматизирует процесс.
Рынок частных инвестиций активно развивается и в Китае, хотя первые китайские фондовые биржи в Шэньчжэне (SZSE) и Шанхае (SSE) были открыты только в 1990 году. Для сравнения — в США они появились более 200 лет назад. Всего на китайских биржах более 147 млн частных инвесторов. По данным на 2019 год, они составляли 99,6% от всех участников рынка.
Ведущая китайская компания, занимающаяся микроинвестированием, — CreditEase. Ее основатель Тан Нин намерен обучить массового инвестора вкладывать с умом. Для этого CreditEase тоже создала робоконсультантов, которые автоматически дают советы по управлению портфелем с учетом возраста клиента, лояльности к риску и других предпочтений.
В России, по мнению Ярослава Подсеваткина, большая часть граждан пока приходит в микроинвестирование из интереса — посмотреть, как двигаются активы, поспекулировать.
— Микроинвестирование будет становиться всё более популярным, когда туда пойдет самая пассивная часть — люди с депозитами. Но это и самая многочисленная группа, потому что далеко не всем нужно заработать, например, 10% — чуть выше процента по депозиту. В финансовом трейдинге вероятность получить такую доходность довольно высока, хотя и не без рисков.
Он отметил, что сервисы будут развиваться за счет сочетания разных факторов. В этом отношении фонды «Тинькофф», по словам эксперта, — самая первая, простая и очень эффективная репликация портфельного подхода.
— Этот инструмент в нашей стране по разным причинам многие не создавали. Его простота, возможность пополнять счет через копилку — фантастическая вещь, люди пока этого недооценивают. Они относятся так: я пришел, неделю подержал — что получил? Но сложный процент — удивительная штука. Если предположить, что вы регулярно отправляете на счет какую-то часть дохода, не смотреть за котировками, которые могут быть выше или ниже, то процесс постоянного инвестирования при длинных горизонтах — год, полтора, два — творит чудеса, — заключил Подсеваткин.
