«Сэкономить не получится»: базам страховщиков придумали альтернативу
В Госдуме придумали единую информационную систему для оптимизации выдачи страховых полисов. Зачем она нужна, поможет ли она снизить стоимость страховки для автомобилистов и что думают про нее участники отрасли и эксперты, разбирались «Известия».
Создать автоматизированную информационную систему страхования предложили в Госдуме. Согласно пояснительной записке, главная цель законопроекта — повысить конкуренцию на страховом рынке. Одним из ее условий является информационная прозрачность и обеспечение ценовой доступности страхования. Проще говоря, страхователям должно быть абсолютно понятно, почему одним приходится платить одну сумму за определенную услугу, например полис ОСАГО, а у других водителей она может отличаться в ту или другую сторону.
Зачем нужна единая система
Сейчас на российском страховом рынке одновременно функционируют несколько систем хранения информации по отдельным видам страхования, в отношении каждой из которых действуют свои правила. К примеру, данные автомобилистов хранятся в АИС ОСАГО. Авторы законопроекта считают такой подход неэффективным.
«Ключевым требованием к созданию базы данных в сфере страхования, отвечающей заявленным целям, является полнота и достоверность собираемой информации по всем видам страхования. Присутствие на страховом рынке нескольких систем не отвечает указанным целям, а также связано с дополнительными издержками страховых организаций, которые в конечном счете несут страхователи. В этой связи законопроектом предлагается создание централизованной системы хранения информации на страховом рынке», — говорится в пояснительной записке.
Авторы идеи считают, что появление централизованной системы хранения информации на страховом рынке с прямым участием Банка России сделает такую систему более эффективной, а качество информации в ней будет выше за счет доступа к государственным информационным системам, включая системы Банка России. Законопроект предполагает, что после прекращения действия договора страхования информация будет храниться в системе еще 10 лет.
Один из авторов документа, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков также предложил создать комитет пользователей, состоящий из представителей страхового сообщества. В его компетенции будет рассмотрение правил деятельности оператора автоматизированной информационной системы страхования, тарифов на его услуги. Переход к централизованной системе хранения информации предлагается сделать постепенным.
Бюро страховых историй
По словам Аксакова, в настоящее время общество ожидает и от регулятора, и от участников страхового рынка принципиально другого качества информационного взаимодействия. То есть не автоматизации отдельных бизнес-процессов, а создания единой экосистемы, фактически полноценного Бюро страховых историй. Это позволит гражданину получать в цифровом формате услуги страхования, а страховым организациям и другим участникам рынка — использовать достоверную информацию для оценки рисков.
«К сожалению, действующая структура не позволяет этого достичь, в том числе из-за приоритета собственных коммерческих устремлений над общественными интересами. Учитывая изложенное выше, Банк России предлагает рассмотреть возможность передачи функций операционной поддержки процессов заключения договоров ОСАГО и предоставления сервисов Бюро страховых историй специальному юридическому лицу, с внесением необходимых изменений в действующее страховое законодательство», — рассказал «Известиям» Анатолий Аксаков.
По его словам, предложение может быть реализовано в рамках создания дочернего юридического лица со стопроцентным участием Банка России в уставном капитале.
Как сделать ОСАГО дешевле
Аксаков рассказал, что автоматизированная информационная система страхования поспособствует снижению стоимости страховых продуктов, в том числе полисов ОСАГО.
Снижение цен обеспечит сокращение издержек самих страховых компаний, а также даст пользователям возможность оперативно сравнивать на едином портале цену на услугу у всех участников рынка и выбирать наиболее доступную.
«Будет создан отдельный портал под патронажем Центробанка, на котором сосредоточат информацию по страховым продуктам всех российских страховых компаний, и эти продукты тут же можно приобрести. В конце концов внедрение системы позволит минимизировать издержки как потребителей, так и страховщиков. Потребитель, таким образом, сможет выбрать наиболее подходящие страховые инструменты по цене и качеству. А с другой стороны — страховщики будут иметь полную информацию о своих клиентах, видеть их историю. В итоге внедрение системы позволит минимизировать издержки как потребителей, так и страховщиков», — заявил Аксаков.
По его словам, скорее всего, в личный кабинет на портале системы можно будет зайти с использованием учетной записи на сайте госуслуг. Также, возможно, для удобства граждан появится мобильное приложение.
Что думают страховые компании
Оценить инициативу создания такой системы и ее возможное влияние на ценообразование отказались все страховые компании первого эшелона — на запрос «Известий» они не ответили. Между тем исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил о готовности развивать в первую очередь уже существующую систему АИС ОСАГО.
«Как показывает практика, в процессе заключения договора каждый страховщик делает около 20 запросов к АИС ОСАГО на каждый договор. Всего в день страховщиками делается несколько миллионов запросов. Кроме того, запросы к АИС ОСАГО исходят и от самих автовладельцев: при проверке своего полиса ОСАГО, если покупает его у агента, — на предмет того, не является ли он фальшивым, при проверке КБМ, при проверке полиса ОСАГО в случае ДТП и так далее. Мы отмечаем стабильную работу базы и готовы ее развивать и дальше», — заявили «Известиям» в РСА.
Подешевеют ли полисы
Президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин считает, что новыми предложениями государство прорабатывает варианты повышения доверия к действующей системе страхования:
«На страховом рынке есть две фундаментальные проблемы. Первая — недоверие граждан к страховой системе, в том числе к ОСАГО. Потому что многие с ней сталкивались и многие имеют негативный опыт. И количество людей, которые добровольно отказывается от ОСАГО, составляет около 10%, эта цифра растет год от года. И она далеко не всегда связана с падением покупательной способности. Поэтому задача государства — вернуть доверие к системе. Вторая проблема отрасли — это отсутствие возможности у разных категорий граждан приобрести страховые полисы, ведь известны случаи, когда страховщики просто отказываются продавать полисы ОСАГО. В один период времени это были автобусные перевозчики, потом мотоциклисты, таксисты, отказы получали и обычные автомобилисты. В итоге они жалуются в Центробанк. И чтобы заставить страховые компании все-таки продавать полисы даже тем, кому они не хотят, и тем самым исполнять свои обязательства по обеспечению страховых продуктов, ЦБ и хочет создать такую систему», — поясняет эксперт.
«Страховое лобби не заинтересовано в такой системе»
По оценке Шапарина, появление такой системы не гарантирует серьезной экономии в продвижении своих продуктов для страховых компаний.
«Одна из идей системы — обеспечить возможность страховщикам сэкономить какие-то деньги. Но сейчас у них уже есть свои маркетплейсы, армии страховых агентов, и экономия в этом плане уже не так важна, потому что все издержки страховые компании по сути уже понесли. При этом вторжение государства в компетенции страховщиков, а именно в те вопросы, кому и какие страховые продукты продавать, повышение контроля государства за тарифами, возможность сравнивать тарифы сразу в разных компаниях нравится не всем страховщикам. Я уверен, что у многих при таком сравнении тарифы будут совпадать вплоть до рубля, а ведь так быть не должно при действующей либерализации тарифов и конкуренции. По этим причинам страховое лобби не заинтересовано в такой системе», — считает Шапарин.
Эксперт уверен: сэкономить у водителей и других страхователей при введении подобной системы не получится.
«Тарифы сейчас устанавливает Центробанк, а теперь, как я понимаю, предлагается создать некую организацию, которая будет влиять на тарифообразование, но костяк ее наверняка составят структуры, аффилированные со страховым сообществом, — рассуждает Шапарин. — Поэтому даже если такая организация появится, она с высокой степенью вероятности будут настаивать на повышении тарифов. Страховщики будут обосновывать это борьбой с мошенниками, ростом стоимости запчастей и другими причинами».
«Цифра будет уже другая»
В свою очередь, юрист Илья Афанасьев раскритиковал инициативу и заявил, что между запуском подобной системы и снижением тарифов нет никакой связи.
«Никакой здравой законодательной инициативы это предложение не несет, — заявил Афанасьев. — Единственное, что могло бы снизить тарифы на то же ОСАГО, — исключительно государственное регулирование. Сейчас государство тарифы отпустило, и страховка стала дороже, ОСАГО стало непрозрачным. Вот попробуйте точно рассчитать стоимость вашего полиса на калькуляторе какого-нибудь страховщика. Потом им можно позвонить, цифра будет уже другая. Можно приехать в офис, и снова стоимость может отличаться».
