Вклад без срока и с гарантией

Банкиры разработали поправки в Гражданский кодекс (ГК) и закон о страховании вкладов, которые предполагают появление инвестиционного (сберегательного) вклада. Фактически речь идет о бессрочном депозите, который в отличие от, например, инвестиционных счетов будет защищен системой гарантирования.  Доходность по нему может меняться в зависимости от ситуации на рынке. Поправки ко второму чтению будут рассмотрены в четверг на заседании профильного комитета Госдумы. По информации «Известий», на последнем заседании рабочей группы комитета по госстроительству и законодательству инициатива банкиров была одобрена. Депутаты сочли, что законопроект нужно принять до конца года. Если это произойдет, то новый вид вклада может появиться в России уже в 2017 году.

Поправки, предполагающие появление бессрочных вкладов, во втором чтении не могли принять более трех лет, поскольку законодатели усматривали в этом виде депозитов многочисленные противоречия существующим нормам. В том числе в том, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке снизить процентную ставку.

В итоге последняя редакция документа предполагает, что такие депозиты смогут оформляться путем выдачи сберегательного сертификата, при этом проценты по ним будут фиксированными или плавающими. Предусмотрены и сертификаты с купонным доходом. При досрочном закрытии сберегательного сертификата вкладчик получит его сумму и проценты по ставке до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Однако банкам дадут и право выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от получения денег по первому требованию.

Поправками также предполагается, что к сберегательному сертификату применяются все правила, предусмотренные для классических банковских вкладов, в том числе и система страхования. «Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц», — говорится в законопроекте.

Идея инвестиционных (сберегательных) вкладов не нова, рассказал «Известиям» вице-президент Ассоциации региональных банков (именно этой организации принадлежит инициатива по бессрочным вкладам) Олег Иванов. Их прототипом являются сберегательные депозиты в Германии. Они открываются бессрочно, доходность по ним зависит от размера размещенных средств и состояния денежного рынка. При этом процент регулярно корректируется банком в одностороннем порядке.

При досрочном расторжении договора такого вклада банк нужно предупредить не менее чем за три месяца до изъятия денег. Снятие средств в размере до €2 тыс. (то есть, по сути, частичное досрочное снятие) возможно с уведомлением за один месяц. В российском законопроекте сумма частичного снятия не оговаривается. Указывается лишь, что это «сумма, ограниченная законом».

— Россияне давно осознали ценность долгосрочных и даже бессрочных сберегательных отношений с банками. Однако с учетом требований главы 44 Гражданского кодекса подобные соглашения невозможно заключать в форме договоров вклада, — говорит Олег Иванов.

Сейчас в России действуют два базовых вида банковских вкладов — срочный и до востребования. В первом случае согласно ст. 837 ГК гражданин отдает деньги на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода. При этом кредитная организация не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку по такому депозиту. Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам хранения, то есть банк обязан вернуть деньги по первому требованию клиента. Из-за этого их доходность в несколько раз меньше доходности срочных депозитов. Как правило, это десятые процента. В то время как обещанная доходность по срочным вкладам — около 9% годовых.

— Право изменять процентные ставки по вкладам с учетом рыночной ситуации используется банками в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения ГК, — пояснил Олег Иванов.

Поэтому подобные вложения не защищены системой страхования вкладов, что, учитывая их долгосрочность, является особенно неприятным моментом.

Инвестиционные вклады в Германии могут открывать не только физические, но и юридические лица, а также товарищества без образования юрлица. В России же на данном этапе речь идет только о гражданах. 

В нашей стране все особенности отношений граждан с банками так или иначе регулируются через ГК, в то время как в Германии и прочих развитых рынках такие вопросы решаются на уровне профессиональных союзов и объединений.

— Банкам в Германии, например, уже порядка 500 лет, а Гражданскому кодексу — примерно 100 лет, поэтому выносить сложившееся исторически регулирование банковских вкладов на уровень ГК там посчитали нецелесообразным. У нас же ситуация обратная, — рассказал собеседник «Известий».

Он добавил также, что, в частности, по этой причине инициаторы создания в России нового вида банковского вклада не предлагают прямого копирования зарубежной системы, но подчеркивают важность описания всех типов договоров банковского депозита в Гражданском кодексе.

В РНКБ считают, что это предложение может стать достаточно интересным на российском рынке, так как оно позволит банкам привлекать долгосрочные ресурсы, необходимые для развития программ долгосрочного кредитования — например, проектного финансирования и ипотеки.

Впрочем, не все банкиры поддерживают инициативу коллег. На данном этапе введение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

— Разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, конечно, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным, — полагает Андрей Люшин.

Он поясняет, что доверие к банковской системе по-прежнему относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.

Помимо этого, автоматическая пролонгация срочных вкладов позволяет делать из них, по сути, бессрочные депозиты, а ставка может меняться после окончания каждого периода. То есть фактически для банковской системы сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом, резюмировал он.

Однако депутаты, похоже, склонны поддержать инициативу банкиров. По информации «Известий», на недавнем заседании рабочей группы комитета по госстроительству и законодательству было решено рекомендовать проект для рассмотрения на комитете. Как рассказал источник «Известий», знакомый с обсуждением, на заседании депутаты подчеркнули, что поправки необходимо принять до конца текущего года.