МФО в разы опережают банки по уровню просрочки
Микрофинансовые организации (МФО) — компании, выдающие гражданам займы, как правило, на небольшие сроки и под высокие проценты, — обгоняют банковский сектор по объему просроченной задолженности физлиц. Согласно исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ), проведенному для «Известий», накопленная просрочка МФО составляет 19,87%, а кредитных организаций (по данным Центробанка (ЦБ) на 1 февраля этого года) — в разы меньше, 5,3%.
— Кредитные риски МФО существенно превышают риски банковского сектора, — отмечает заместитель начальника ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. — Даже банков, работающих в высокорисковом сегменте экспресс-кредитования.
К примеру, по данным на начало года просроченная задолженность «Русского стандарта» составляла 10%, «Хоум Кредита» — 12,7%.
По данным НБКИ, практически вся просрочка МФО — 99,73% — сосредоточена в займах на сумму, не превышающую 60 тыс. рублей (ЦБ в своей статистике кредиты по суммам не разбивает).
На взгляд экспертов, просрочка МФО — в первую очередь проблема заемщиков, которым грозят преследования коллекторов и судебных приставов. Кредиторы же страдают значительно меньше.
— МФО могут позволить себе гораздо более высокие кредитные риски без необходимости создавать большие резервы, — говорит директор аналитического отдела ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая.
Это признают и в самих МФО.
— Уровень дефолтности в нашей компании на сегодняшний день держится на уровне 25%, что является заложенным в нашей бизнес-модели показателем, — подчеркивает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — То есть мы готовы к тому, что каждый четвертый клиент не вернет заем или погасит его с отсрочкой.
На взгляд Бахвалова, значительный уровень дефолтности у МФО связан с низким уровнем финансовой грамотности населения.
— До сих пор бытует мнение о том, что займы, так же как и кредиты, возвращать не обязательно, — объясняет он. — Часто люди не задумываются о чистоте своей кредитной истории и берут деньги, чтобы потратить их здесь и сейчас.
Высокий риск МФО с лихвой компенсируют большими процентами по займам. Так, компания «Мини-займ экспресс», которая работает через сеть отделений «Почты России», предлагает деньги пенсионерам более чем под 2600% годовых.
На сегодня в России, согласно реестру Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), зарегистрировано 1189 МФО. По закону эти организации вправе выдавать займы, размер которых не превышает 1 млн рублей.
Глава Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута скептически оценил данные НБКИ. По его мнению, просрочка в 20% может быть только в одном, самом рискованном сегменте микрокредитования — «займы до зарплаты», занимающему всего 10% рынка. В других секторах этот показатель значительно ниже и сравним с банковским.
— В группе «займы до зарплаты» действительно очень высок аппетит к риску, — говорит Мамута. — Это прежде всего связано с оценкой заемщика, которая проводится всего за несколько минут.
Юристы отмечают, что закон о микрофинансовых организациях, призванный регулировать соответствующий рынок, носит достаточно общий характер.
— Этот закон не устанавливает размер процентной ставки, — отмечает адвокат компании «Юков, Хренов и Партнеры» Екатерина Малинина.
По ее словам, отношения между МФО и заемщиком регулируются внутренними документами организации (правилами предоставления микрозайма) и договором в каждом случае. К тому же требования регуляторов к микрофинансовым компаниям пока что гораздо мягче, чем к банкам.
С точки зрения Александры Лозовой, просрочка в 20% хоть и выглядит значительной, но не несет рисков для финансовой системы в целом — из-за небольшого по сравнению с банками кредитного портфеля в абсолютных цифрах.
