Горы долгов: число личных банкротств удвоилось на Северном Кавказе
В Дагестане, Чечне и Кабардино-Балкарии количество банкротств граждан удвоилось по итогам прошлого года, следует из данных Федресурса. В целом по России показатель дефолтов подскочил на треть, до рекордных 568 тыс. Кратный рост на Северном Кавказе связан с высокой закредитованностью населения, распространением микрозаймов и агрессивной рекламой кампаний, которая обещает быстрое списание долгов. Какие альтернативы есть у должников — в материале «Известий».
Кавказ стал точкой роста банкротств
Жители Северного Кавказа стали значительно чаще выходить на банкротство. В Дагестане число дефолтов по итогам прошлого года подскочило на 109%, до 10 тыс., в Чечне — на 101%, до 3,8 тыс., а в Кабардино-Балкарии — на 94%, до 4,6 тыс. процедур. Это следует из данных Федресурса, которые проанализировали «Известия».
В ряде других регионов страны рост также оказался значительным. Например, в Воронежской (на 78%), Кировской (71%) и Тамбовской областях (68%), а также в Ямало-Ненецком округе (63%). В целом по России количество банкротств граждан и ИП увеличилось почти на треть, до 568 тыс.
Банкротство — это законный способ списать долги, если гражданин не может их погасить. Судебная процедура проводится через арбитраж. Она обычно подходит для тех, у кого долг превышает 500 тыс. рублей, а просрочка составляет более трех месяцев. Услуга платная и занимает около 6–9 месяцев. После завершения долги списывают, но есть ограничения (например, три года нельзя занимать руководящие должности, пять лет — повторно банкротиться). Внесудебное банкротство — бесплатная упрощенная процедура через МФЦ. Она доступна при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн рублей и при условии, что судебные приставы уже закрыли исполнительное производство за отсутствием имущества. Процедура длится шесть месяцев, не требует участия финансового управляющего и суда. Однако подходит далеко не всем — только тем, у кого действительно нет ни доходов, ни имущества.
Эксперты считают, что ключевая причина регионального всплеска дефолтов — структура кредитования населения. В кавказских регионах широко распространены микрозаймы с крайне высокой стоимостью обслуживания, пояснила заместитель руководителя Высшей школы экономики Москвы РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Коваленко.
По ее словам, ставки по ним могут достигать почти 300% годовых, что превращает финансовую нагрузку в критическую. Безопасный уровень обязательств не должен быть больше 40% от дохода, однако многие заемщики не рассчитывают реальную нагрузку при оформлении кредитов и карт, добавила эксперт.
Роль играет и то, что значительная часть граждан не учитывала влияние денежно-кредитной политики на стоимость займов, уточнила директор программы повышения финансовой грамотности населения ИГСУ РАНХиГС Нина Гукасова. По ее словам, люди оформляли кредиты в эпоху высоких ставок, рассчитывая на их последующее снижение, однако рост стоимости денег сделал выплаты неподъемными.
Существенную роль в росте банкротств сыграли и юридические компании, предлагающие услуги полного сопровождения списания долгов. В пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) сообщили, что агрессивная реклама подобных фирм формирует у граждан ошибочное представление о простоте процедуры.
Многие заемщики воспринимают банкротство как быстрый способ избавиться от обязательств без серьезных последствий, хотя на практике процедура связана с ограничениями на получение новых кредитов и управлением финансами, подчеркнули в ассоциации.
Влияние «раздолжнителей» трудно выразить точными цифрами, однако без их маркетинга значительная часть должников просто не узнала бы о существовании процедуры. При этом низкая доля отказов в списании кредитов по итогам процедуры банкротства — около 1,2% — свидетельствует о том, что большинство дел связано с реальной долговой нагрузкой, отметил партнер коммуникационного агентства Goldmann Agency Ахмед Юсупов.
Северный Кавказ также переживает эффект низкой базы: еще несколько лет назад банкротство воспринималось здесь как редкая юридическая процедура и фактически социальное табу, сказал Ахмед Юсупов. Переломным моментом стали 2023–2024 годы, когда федеральные юридические сети активно вышли на региональные рынки и начали массово продвигать услуги по списанию долгов, добавил он.
Дополнительным фактором стало вступление в силу закона № 111-ФЗ, позволившего участникам СВО проходить упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ. Заметная доля участников спецоперации в регионах Северного Кавказа напрямую отразилась на росте количества процедур, уточнил эксперт.
Почему реструктуризацию проводят редко
Альтернативы банкротству существуют и начинаются с переговоров с кредитором, рассказали в НАПКА. Профессиональные взыскатели применяют реструктуризацию — снижение ежемесячных платежей, дисконтирование долга и кредитные каникулы, благодаря чему в прошлом году более 800 тыс. россиян смогли погасить просроченную задолженность на сумму около 50 млрд рублей.
Директор клиентского сервиса и взыскания банка «Дом.РФ» Кирилл Малиновский сообщил, что кредиторы предлагают клиентам рефинансирование, отсрочки до года и индивидуальные программы поддержки. По его словам, даже в условиях высокой ключевой ставки часто удается найти решение без процедуры банкротства.
В Сбербанке добавили, что применяют единый подход к поддержке заемщиков по всей стране и не фиксируют существенных региональных различий в динамике просрочки.
Несмотря на наличие альтернатив, большинство должников выбирают именно банкротство. В 2025 году число реструктуризаций долгов выросло в 2,3 раза — до 3129 случаев. Однако это лишь около 0,5% от общего числа процедур. Ахмед Юсупов объяснил такую ситуацию тем, что у многих заемщиков отсутствует достаточный доход даже для соблюдения смягченного графика платежей.
При этом как при судебном, так и при внесудебном банкротстве нельзя в течение пяти лет брать кредит без указания на факт несостоятельности в прошлом. Это значит, что банки могут еще долго отказывать в ссуде после дефолта.
Что будет с рынком банкротств в 2026-м
По оценкам экспертов, в 2026 году число личных банкротств продолжит увеличиваться, однако темпы роста замедлятся до 15–20%. Общее количество процедур может достигнуть 650–680 тыс.
Ахмед Юсупов пояснил, что снижение темпов в этом году будет связано с падением объемов нового кредитования в 2025-м. Следующая волна неплатежей будет менее масштабной из-за более осторожной политики банков.
Ограничения ЦБ по выдаче ссуд закредитованным заемщикам также улучшили качество долгов. Доля рискованных займов снизилась до 21% против 32% годом ранее, рассказал управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Кроме того, можно ожидать постепенного ужесточения судебной практики, считает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. По его словам, борьба с фиктивными схемами и недобросовестными посредниками может увеличить число отказов в списании долгов. Эксперт подчеркнул: рынок банкротств продолжит расти, однако постепенно выйдет на плато по мере того, как заемщики, банки и государство адаптируются к новым финансовым условиям.
