- Статьи
- Экономика
- Разомкнуть порочный круг: как процедура комплексного урегулирования долгов поможет снизить число банкротств
Разомкнуть порочный круг: как процедура комплексного урегулирования долгов поможет снизить число банкротств
В России может появиться механизм комплексного урегулирования долгов граждан по оформленным потребительским кредитам и займам. Процедура позволит человеку, допустившему просрочку, согласовать индивидуальный план реструктуризации долгов со всеми кредиторами. Это, как считают эксперты, в перспективе снизит прирост банкротств физических лиц на 10–15%. Механизм поможет собрать все долги в одну конструкцию, пересчитать нагрузку и решить проблему без суда и статуса банкрота. «Известия» узнали, как отразится комплексное урегулирование долгов на кредитной истории.
Протянуть руку помощи
Госдума приняла в первом чтении законопроект о комплексном урегулировании долгов граждан по потребительским кредитам и займам. Речь идет о долгах в банках и микрофинансовых организациях (МФО).
В случае окончательного принятия новая норма будет предписывать создание единого порядка урегулирования задолженности заемщика. Гражданину будет необходимо скооперироваться с кредитными организациями. Результатом совместной работы могут стать изменения условий обслуживания кредита, предоставление отсрочки и даже частичное списание долга.
Уведомить должника о праве на комплексное урегулирование, если сумма долга превышает 25 тыс. рублей, должен будет сам кредитор. Однако есть важные условия: долг не должен находиться в стадии взыскания, а его обладатель — в процессе банкротства.
Организовывать и курировать процедуру урегулирования будет кредитор, получивший заявление от клиента. В частности, он должен будет сообщить о начатой деятельности в бюро кредитных историй. Тот, в свою очередь, уведомит о процедуре остальных кредиторов, которым предстоит принять решение о состоянии кредитных соглашений.
Для выявления потенциальных нарушений россиянин, обратившийся с заявлением об урегулировании задолженности, может привлечь финансового уполномоченного.
К слову, процедура комплексного урегулирования долгов не является новой для России. Уже сейчас действует рекомендованный Банком России стандарт комплексного урегулирования задолженности, который применяют 30 кредиторов, включая крупнейшие банки.
— В соответствии со Стандартом проведено более 72 тыс. сделок, позволивших заемщикам с задолженностью у разных кредиторов получить реструктуризацию. Это свидетельствует о востребованности механизма у участников рынка даже в условиях, когда он носит рекомендательный характер. Но для того, чтобы комплексное урегулирование стало более эффективным и охватывало всех кредиторов и коллекторов, эта процедура должна быть закреплена на законодательном уровне, — утверждают в пресс-службе ЦБ РФ.
Мягкая альтернатива
Необходимость в инициативе о комплексном урегулировании задолженностей по кредитам и займам назрела давно, считает управляющий партнер агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева. Она напоминает, что, по данным Банка России, среднее число кредитов у заемщика, оформляющего необеспеченный кредит, составляет 3,3 штуки. Средний уровень задолженности в 2025 году при этом увеличился до 120 тыс. рублей.
— Новая норма может облегчить взаимодействие должника сразу с несколькими кредиторами и разрешить ситуацию в досудебном порядке, не доводя дело до критической ситуации, когда банкротство становится неизбежным, — подчеркивает собеседница «Известий».
Сейчас типичная ситуация у закредитованных граждан предполагает, что у человека есть несколько кредитов с разными сроками, процентами и штрафами, отмечает инвестиционный советник реестра ЦБ, основатель онлайн-университета инвестиций «Финансология» Юлия Кузнецова. В таких условиях должник чувствует давление, в том числе из-за регулярных звонков от кредиторов.
— В какой-то момент психика просто не выдерживает и единственным выходом кажется банкротство. Хотя во многих случаях человек мог бы платить — просто не в том объеме и не в таком рваном режиме. Новый механизм как раз про это: собрать все долги в одну конструкцию, пересчитать нагрузку и дать возможность решить проблему без суда и статуса банкрота, — разъясняет эксперт.
Банкротство при этом имеет серьезные последствия, накладывая ряд ограничений в последующие несколько лет, указывают в саморегулирующейся организации «МиР». Например, на период процедуры суд может запретить самостоятельно распоряжаться доходами или выезжать за границу. При этом важно помнить, что банкротство не является бесплатным, что является существенным обременением для человека с долгом. Механизм комплексного урегулирования долгов не несет подобных рисков, а потребность в нем говорит о том, что клиент попал в сложную ситуацию, но готов работать над ее решением без кардинальных мер.
В случае банкротства долги могут быть прощены, но дальнейшие шансы получить кредит окажутся практически нулевыми, уточняет директор по риск-менеджмент методологии и дата аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов. При этом в рамках трудовой деятельности такая процедура может помешать найти хорошую работу или занять ответственную должность.
— Иными словами, процедура комплексного урегулирования — это гарантированное начало диалога между заемщиком и кредиторами и шанс расплатиться, если есть такая возможность. Банкротство — это путь в один конец, где по дороге будет изъято и реализовано всё имущество, — предупреждает эксперт.
Полностью остановить рост числа банкротств сегодня вряд ли возможно в связи с высокой закредитованностью населения, полагает Екатерина Косарева. Но снизить динамику с помощью комплексного урегулирования вполне реально, допускает она.
Возможность договориться о новых условиях по кредитным обязательствам позволит некоторым должникам «разгрузить» себя, что положительно скажется на динамике банкротств физических лиц, подтверждает адвокат по гражданским делам Алла Георгиева. Законопроект окажется полезен тем, кто столкнулся с финансовыми трудностями, но не отказывается от платежей.
Серьезной предпосылкой для снижения уровня закредитованности населения и банкротства граждан видят закрепление комплексного урегулирования долгов на законодательном уровне и в Национальной ассоциации коллекторских агентств.
— Основная сложность подобных реструктуризаций на текущий момент заключается в трудности согласования комфортных для заемщика индивидуальных условий, в равной степени устраивающих всех кредиторов. Предполагаем, что после принятия закона такие ситуации будут исключены и должники получат реальную возможность договориться сразу со всеми кредиторами по принципу «одного окна». Это станет отличным показателем клиентоориентированности и человекоцентричности отрасли взыскания просроченной задолженности и индикатором повышения уровня ее цивилизованности, — убеждены в организации.
Многое, впрочем, будет зависеть от популяризации механизма комплексного урегулирования и донесения информации о его преимуществах до физических лиц, уверены в саморегулирующейся организации «МиР», предположив, что работа процедуры в перспективе может замедлить темпы прироста банкротств на 10–15%.
С учетом интересов сторон
Повышает новая норма и защищенность заемщика, обращает внимание Екатерина Косарева. В частности, в период урегулирования будет запрещена перепродажа долга третьим лицам, таким как коллекторские агентства, что поможет избежать контактов и конфликтов с их агрессивно настроенными сотрудниками.
Считает инициативу защитой от хаотичного давления и серых коллекторов и Юлия Кузнецова. Наличие официального плана действий, по ее мнению, существенно снижает пространство для грязных методов возвращения долга.
При этом сами коллекторы поддерживают законопроект. Об этом заявили в пресс-службе Национальной ассоциации коллекторских агентств.
— Крупнейшие коллекторские агентства — лидеры рынка взыскания — сработали на опережение и присоединились к работе по комплексному урегулированию просроченной задолженности еще в конце 2024 года, когда проект проходил пилот, — утверждают в организации.
Для самих кредитных организаций, однако, инициатива по комплексному урегулированию может создать сложности, допускают эксперты. Это связано с возможным конфликтом интересов между банками и МФО, уточняет Алла Георгиева. Первые, как правило, больше готовы договариваться с должниками, в то время как вторые могут пойти взыскивать долги через суд, что делает их положение более выигрышным.
Не исключает возможность конфликта интересов между банками и микрофинансовыми организациями и Юлия Кузнецова. Она объясняет это тем, что банки обычно готовы работать вдолгую, чтобы сохранить клиента, в то время как МФО чаще хотят быстро получить деньги.
Между тем в саморегулирующейся организации «МиР» не согласны с такой позицией. Микрофинансовые организации, как утверждают в пресс-службе, заинтересованы в сохранении клиента не меньше, чем банки. При этом многие банки имеют аффилированные МФО, благодаря чему между рынками сегодня налажен диалог, а философия всех кредитных организаций имеет в своей основе клиентоориентированный подход.
Вздохнуть полной грудью
На кредитной истории человека комплексное урегулирование задолженности негативно сказаться не должно, полагает Екатерина Косарева. Последствия для оценки кредитной истории от начала процедуры будут нейтральными, поскольку ее запуск означает, что в кредитной истории уже фигурирует факт продолжительных непогашенных просрочек, разъясняет Николай Филиппов.
Реструктуризация для финансовых организаций выглядит гораздо привлекательнее, чем полный дефолт клиента, уточняет Юлия Кузнецова.
— Кредитная история на фоне просрочки всё равно будет подпорчена, но это несравнимо с банкротством, которое фактически ставит крест на нормальных финансовых отношениях на пять-семь лет, — указывает она.
Но важно понимать, что любые нарушения со стороны должника немедленно отразятся в БКИ, предупреждает Косарева. По этой причине она не ожидает серьезного роста потребительского инфантилизма, связанного с невозвратом долгов, у россиян, ведь цель инициативы — не поощрить заемщиков не платить, а помочь в трудной ситуации.
— Процедуру проведут для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации: болезнь, смерть члена семьи, потеря работы. Будут и дополнительные меры контроля, которые будут пресекать мошенничество, — отмечает эксперт.
Главная опасность для банковской системы, которая гипотетически может возникнуть, заключается в том, что недобросовестный заемщик, имеющий несколько кредитов, может осознанно допустить просрочку, чтобы оформить реструктуризацию долгов со всеми своими кредиторами, предупреждает председатель правления Ассоциации российских банков Олег Скворцов.
— Поэтому важно на законодательном уровне отделить реальную проблемную ситуацию, когда банк должен помочь заемщику, и ситуацию, когда клиент идет на хитрость, — призывает собеседник «Известий».
Впрочем, суть законопроекта заключается в обязательном диалоге по урегулированию, а его результаты будут зависеть от особенностей риск-политики соответствующего кредитора и готовности заемщика погашать задолженность на новых условиях, уточняет Филиппов.
Если кредитор поймет, что должник пытается злоупотребить реструктуризацией, он может не согласовать более мягкие условия, обращает внимание Алла Георгиева.
Стоит также учитывать, что для начала процедуры урегулирования придется подтвердить реальное финансовое положение, дополняет Кузнецова. Да и платить всё равно придется, просто по более реалистичному графику.
При этом, как считает Георгиева, «культура невозврата» долгов и потребительский инфантилизм уже сформированы процедурой банкротства. У людей уже сложилось мнение, что они могут стать банкротами, если не смогут обслуживать долг.
— Новая норма — это попытка перейти от логики «не справился — банкрот» к логике «оступился — выровнялся». Если механизм заработает без перегибов, он может реально сократить число личных банкротств и дать людям шанс вернуться к нормальной жизни. Всё, как всегда, упрется в практику применения, но сам вектор — правильный, — убеждена Кузнецова.
Однако важно понимать, что настоящая финансовая стратегия начинается раньше, подчеркивает она. Необходимы диверсификация доходов, подушка безопасности и контроль долговой нагрузки.
— Долги не должны превышать комфортный процент от дохода, иначе любая турбулентность превращается в кризис. Сам закон — шаг в сторону более цивилизованной работы с частной задолженностью. Но он не заменит финансовую грамотность. И чем раньше человек начинает управлять своей нагрузкой, тем меньше ему понадобятся такие процедуры вообще, — резюмирует собеседница «Известий».
