Лимит доверия: в Госдуме готовы смягчить ограничения на выпуск банковских карт
Власти готовы расширить лимит карт на одного человека с пяти до 10 в одном банке. Законопроект с этой нормой планируют принять в ускоренном режиме — уже в ближайшие две недели. Документ также подразумевает жесткое ограничение: не более 20 карт суммарно во всех кредитных организациях. Участники рынка считают эту меру избыточной и предлагают обойтись внутрибанковскими лимитами, чтобы не ущемлять интересы добросовестных клиентов. Нанесут ли новые правила серьезный удар по мошенническим «дроп-фермам» — в материале «Известий».
Как изменятся внутрибанковские лимиты на число карт
Обсуждаемый лимит на количество банковских карт для одного человека, вероятнее всего, будет увеличен, сообщил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Максимальное число «пластика» в одном банке планируется расширить с пяти до 10.
Эту позицию разделяют и финансовые власти. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее отмечала, что регулятор может пойти навстречу рынку.
— Мы сейчас были готовы под воздействием дискуссии, которая проходит, посмотреть вариант, чтоб лимит в одном банке был около 10 карт. Важно, чтобы добросовестные граждане не попали под это ограничение, — заявила Эльвира Набиуллина.
Рассмотреть законопроект во втором и третьем чтениях планируется в конце февраля – начале марта, затягивать процедуру не будут. Точная дата вступления норм в силу пока не определена: для полноценного контроля потребуется создание Единой системы учета платежных карт. Но ожидается, что лимиты заработают не позднее I квартала 2027 года.
Если при лимите в пять карт активный клиент одного банка быстро бы его достиг, то теперь у него появится больше возможностей.
— Зарплатная, дебетовая, кредитная, виртуальная карта для онлайн-платежей, карта рассрочки, детская карта и другие продукты смогут спокойно сосуществовать в одном банке, — пояснил начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев.
Почему банки против общего порога в 20 карт
Участники рынка предлагают установить лимит на выпуск «пластика» для физлиц на уровне не более 10 карт каждого вида в одном банке, следует из таблицы поправок к пакету законопроектов «Антифрод 2», которые Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил главе комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолию Аксакову. Такой подход не затронет интересы добросовестных клиентов, которые могут использовать разные типы карт — не только дебетовых, но также кредитных и бонусных.
Предлагаемый сейчас лимит в пять карт в одном банке и 20 суммарно избыточен, уверены в банковском сообществе. В мошеннических схемах в основном использовалось сразу большое количество карт именно в одной организации — эту практику легко можно пресечь внедрением внутрибанковского лимита без общего контроля.
В НСФР уточнили: такой порог возможно реализовать быстро без масштабных доработок IT-систем. А для межбанковского контроля потребуется создание Единой системы учета платежных карт. Однако разработчики законопроекта не оценили затраты на ее создание и использование, а также не указали источники финансирования для запуска такого механизма.
При этом жесткие ограничения могут затронуть значительную долю клиентов банков, отметили в НСФР. По данным портала Mail.ru, более пяти банковских карт имеют 17,3% россиян (25 млн), а свыше 10 карт — 6,3% (9 млн человек).
При этом на практике многие банки уже давно применяют похожие ограничения по собственной инициативе, отмечает представитель Абсолют Банка Виталий Костюкевич. Как правило, лимиты в таких случаях даже жестче, чем предлагаемые властями.
Поможет ли новый закон остановить мошенников
Важнее другое: ограничение сильно бьет по эффективности работы дропперов. Это люди, через счета которых злоумышленники проводят деньги для обналичивания. Проблема здесь именно на межбанковском уровне, объяснил директор по информационным технологиям БКС Банка Дмитрий Сыцко. Мошенники распределяют карты по разным кредитным организациям, чтобы не привлекать внимание систем мониторинга. Если ограничение будет действовать только в рамках одного игрока рынка, дропперы просто откроют несколько карт в каждом банке и продолжат работу.
— Ограничение в 20 штук суммарно — та самая красная черта, которая действительно усложнит жизнь преступникам, — подчеркнул Дмитрий Сыцко.
В то же время запуск Единой системы учета платежных карт может оказаться технически и финансово сложным проектом, отмечает директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Такая система должна работать в режиме реального времени, обрабатывать большие объемы данных и постоянно обновляться, что требует серьезных инвестиций.
Идея отказаться от межбанковского лимита и не создавать единую базу имеет как плюсы, так и минусы, считает пресейл-инженер компании «Спикател» Денис Ушаков. С одной стороны, это ускоряет внедрение ограничений. С другой — без общей базы невозможно увидеть полную картину, а значит, эффективность борьбы с дропами снижается.
Лимит на число карт в банках — лишь одна из мер
Введение лимита на количество карт сильно усложнит работу мошенникам, отмечает менеджер образовательного проекта Servicepipe Иван Горячев.
В первую очередь пострадают так называемые дроп-фермы — организованные группы, где на подставных лиц оформлялись десятки карт для массовых операций, поясняет Денис Ушаков. Теперь для прежних объемов злоумышленникам придется привлекать больше людей, что повышает риски и увеличивает затраты.
При этом лимит на число карт в банках — лишь одна из мер, предлагаемых в рамках пакета законопроектов по борьбе с мошенничеством «Антифрод 2». Власти также хотят ограничить максимум телефонных номеров для россиян, ввести обязательную маркировку иностранных номеров, а также обеспечить обмен данными между операторами связи, банками и госорганами через государственную информационную систему (ГИС) «Антифрод». Директор департамента корпоративных продаж Телеком биржи Дина Фомичева уверена: ущерб мошенников от этих мер должен быть колоссальным.
