Ничего личного: четверть МФО может закрыться из-за оформления займов по биометрии
Около 25% МФО рискует уйти с рынка, выяснили «Известия». Они не смогут выполнить новые требования закона. С 1 марта для получения займа онлайн в микрофинансовых компаниях россияне обязаны подтверждать личность по биометрии — такую меру ввели для защиты от мошенников. Однако далеко не все игроки на рынке МФО готовы к этим изменениям, внедрение сервиса стоит не менее 30 млн рублей. Из-за этого небольшие компании могут закрыться или же их поглотят крупные участники. Эксперты также видят риск ухода части клиентов к нелегальным кредиторам. Почему россияне опасаются сдавать биометрию и насколько обоснованны их страхи — в материале «Известий».
Сколько МФО могут закрыться из-за обязательной биометрии
Около четверти микрофинансовых организаций в ближайшие годы рискуют прекратить работу после введения обязательной биометрической идентификации для их клиентов, считают опрошенные «Известиями» участники рынка.
С 1 марта для оформления онлайн-займа до 1 млн рублей в микрофинансовых компаниях россиянам потребуется подтвердить личность через Единую биометрическую систему (ЕБС).
К МФО относятся микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые должны иметь капитал от 70 млн рублей. Для вторых требования ниже — как правило, от 5 млн рублей. Однако они имеют право выдавать только займы на сумму до 500 тыс. рублей. Для них биометрия станет обязательной лишь в марте 2027 года.
После введения новых мер получить в МФК деньги только по паспортным данным больше не получится. Это свяжет руки мошенникам — они не смогут оформлять микрокредиты на своих жертв без их ведома.
— МФО чаще других работают онлайн, выдают займы быстро и без личного контакта, а значит, остаются главной целью для кражи индивидуальных данных и оформления займов на подставных лиц. Биометрия позволяет резко снизить такие риски, — подчеркнул аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Рынок микрофинансирования давно нуждался в системном инструменте против схем кражи средств у россиян, отметил ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Например, за девять месяцев 2025 года жалобы на МФО выросли на 10%, и значительная их часть была связана именно со случаями мошенничества. Подключение рынка к ЕБС должно закрыть эту проблему.
Однако велика вероятность того, что часть МФО не успеет внедрить сервис к 1 марта 2026 года, считает Владимир Чернов. По оценке «Эксперт РА», рынок в полной мере не готов к запуску идентификации по биометрии, поэтому многие игроки будут пытаться отсрочить для себя момент перехода к новым правилам. Такая возможность есть — МФК могут поменять статус на микрокредитную компанию (МКК) и еще год не заниматься этим вопросом.
Сколько стоит биометрическая идентификация для МФО
Затраты на запуск биометрической идентификации оцениваются не менее чем в 30 млн рублей, рассказал директор по управлению рисками МФК «МигКредит» Олег Бердасов. По его словам, около 30% микрофинансовых компаний — это небольшие игроки с годовым оборотом менее 50 млн рублей, и для них такие расходы действительно ощутимы. Гендиректор Moneyman Артем Быков подчеркнул, что уже до конца 2028 года может закрыться до трети действующих МФО.
При этом в Центре биометрических технологий (ЦБТ) «Известиям» сообщили, что затраты на прямую интеграцию с ЕБС составляют около 15–25 млн рублей. Этот вариант востребован именно крупными МФО, однако и для небольших игроков рынка есть альтернативный, более доступный сценарий. Они могут внедрить сервис делегированной идентификации, при котором личность заемщиков будет подтверждать другая организация.
МФО в таком случае оплачивает только услуги идентификации со стороны банка или оператора финансовой платформы, которая уже интегрирована с ЕБС, подчеркнули в ЦБТ. В стоимость войдет сама услуга подтверждения личности — для МФО она обходится в 4–19 рублей за одно обращение. Тарифы по запросу рынка снизили в три-шесть раз, ведь ранее стоимость услуги стоила 25,5–60 рублей за обращение, добавили в организации. Сейчас стоимость подтверждения личности в несколько раз ниже, чем цена запроса в скоринговые бюро, к которым МФО регулярно обращаются.
Тем не менее для небольших игроков сложности с изменением внутренних процессов всё равно могут быть ощутимыми, отметила CEO Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак. Подтверждение личности по биометрии требует перестройки клиентского пути, IT-систем и процедур контроля, что означает новые затраты и риски для бизнеса.
Основные сложности могут начаться весной 2027-го, когда биометрия станет обязательной для всего рынка, подчеркнула Екатерина Казак. В этот момент консолидация может ускориться, а число слабых игроков заметно сократится. К концу следующего года рынок может покинуть не менее 15% компаний. А итоговая доля может оказаться еще выше, уточнил гендиректор МФК «Джой Мани» Максим Пащенко.
Кроме того, на небольших игроков рынка может надавить снижение спроса на микрокредиты, которое ожидается после перехода рынка к новым нормам, отметил гендиректор Moneyman Артем Быков. По его словам, он может упасть в среднем на 50–60%, однако спустя год должен восстановиться по мере роста готовности населения сдавать биометрию.
Участники рынка опасаются, что часть клиентов МФО может уйти в теневой сектор и обратиться к нелегальным кредиторам, не требующим идентификации, предупредил генеральный директор МФК «Джой Мани» Максим Пащенко. По оценкам рынка, в серую зону могут перейти 1–2 млн клиентов.
Существует риск, что люди начнут искать быстрые и не всегда легальные способы получить деньги, подтвердили в пресс-службе СРО «МиР».
Из-за всего этого на горизонте до конца 2028-го с рынка могут уйти до 30–35% МФО от нынешнего количества, считает генеральный директор Moneyman Артем Быков.
Почему россияне не спешат сдавать биометрию
В ЦБТ уточнили, что сервис идентификации через ЕБС в упрощенном порядке доступен 50 млн пользователей, это сильно больше числа клиентов МФО (13–15 млн). Однако в СРО «Мир» подчеркнули, что в ЕБС есть данные далеко не всех из них, и значительной части заемщиков придется сдать биометрию, чтобы получить доступ к микрокредитованию.
Здесь основной сдерживающий фактор — готовность самих клиентов сдавать биометрию, объяснил генеральный директор Webbankir Андрей Пономарев. По опросам, около 20% заемщиков уже сделали это, еще 45% в целом готовы, а остальные пока сомневаются. По его словам, будущее онлайн-кредитования во многом зависит от того, удастся ли убедить людей в безопасности и удобстве этой технологии.
Спрос на микрокредиты при этом остается высоким, уточнили в Webbankir. По статистике компании, число заявок в IV квартале 2025 года выросло на 35% год к году, а за два года почти удвоилось. Это значит, что на фоне новых требований клиенты МФО действительно могут начать активно сдавать биометрические данные.
Страхи вокруг биометрии во многом связаны с прошлым опытом утечек данных, отметил ведущий аналитик AMarkets Игорь Расторгуев. Однако ЕБС защищена по высоким стандартам, а данные хранятся в зашифрованном виде отдельно от персональных.
— За всё время работы ЕБС не произошло ни одной утечки биометрических данных клиентов, — уточнили в пресс-службе ЦБТ.
Перспективы биометрии выходят далеко за рамки микрозаймов. Технология уже применяется в банках и постепенно распространяется на страхование, нотариальные услуги и другие сферы, отметил Игорь Расторгуев из aMarkets. В перспективе новые биометрические сервисы могут появиться в каршеринге, аренде жилья, на маркетплейсах и других сферах, где есть риск подмены личности, добавил Владимир Чернов.
В целом внедрение биометрии выглядит полезным и неизбежным шагом, отметил Вадим Крапп из «Эксперт РА». Оно повышает прозрачность, снижает риски мошенничества и улучшает качество портфелей, хотя и делает рынок более концентрированным. В целом сфера МФО хорошо подходит для тестирования системы подтверждения личности по биометрии, чтобы в дальнейшем распространить ее на другие сегменты финрынка, заключил эксперт.
