- Статьи
- Экономика
- Переход наличности: банки освободили от массовых штрафов за невыполнение антифрод-мер
Переход наличности: банки освободили от массовых штрафов за невыполнение антифрод-мер
ЦБ временно освободил банки от наказания за невыполнение новых антифрод-мер. Речь о требованиях при снятии наличных, которые работают с сентября этого года. Например, кредитные организации должны отслеживать частые звонки клиентам за несколько часов до их попытки снять деньги. Однако у банков возникло много вопросов по внедрению этих правил. Поспешное введение таких мер может обернуться массовыми блокировками операций в банкоматах, предупредили участники рынка в письме регулятору (есть у «Известий»). ЦБ оставляет за собой право штрафовать отдельных игроков, но он будет учитывать технологическую готовность компании.
Почему ЦБ отложил введения наказания для банков
С сентября этого года начали действовать новые правила при снятии наличных. Перед тем как провести такую операцию, банки должны проверять, не находится ли человек под воздействием мошенников, а также не совершает ли это действие преступник. В ЦБ определили для этого девять критериев.
Среди них — более частые телефонные разговоры за несколько часов до попытки получить деньги и даже проведение операции в непривычное время суток. А также, например, запрос на выдачу средств в течение 24 часов после получения кредита. Если операция подпадает под эти признаки, то банк должен ввести клиенту лимит на снятие наличных на 48 часов (не более 50 тыс. рублей).
Однако у банков возникло много вопросов по внедрению этих правил. Так, для анализа телефонных звонков кредитным организациям нужны данные от операторов связи, владельцев мессенджеров или сторонних процессинговых центров. Получение этих сведений затруднено или невозможно без соответствующих договоров, говорится в письме Ассоциации банков России (АБР), оно есть у «Известий».
Там также отметили, что в указании ЦБ не прописаны четкие процедуры. Например, непонятно, достаточно ли одного признака для блокировки, нескольких или нужны они все. Если применять отдельные признаки без комплексного анализа, клиенты могут столкнуться с массовой блокировкой операций по снятию кеша, предупредили банки.
В ответе банкам (есть у «Известий») регулятор сообщил, что «ввиду сложности задачи и ограниченности сроков» по внедрению новых требований ЦБ пока не будет наказывать кредитные организации за их нарушения. Мораторий планируется ввести до конца года, сообщили тогда в ЦБ.
Решение о применении или неприменении мер воздействия к банкам до конца года будет приниматься в каждом отдельном случае с учетом фактических обстоятельств, сказали «Известиям» в пресс-службе регулятора. Также будет учитываться, насколько финансовая организация способна внедрить признаки, добавили там.
Без отсрочки банки могли столкнуться с целой комбинацией мер. Среди них — штрафы, предписания устранить нарушения, ограничения в операционной деятельности, усиленный надзор и даже риск лишения лицензии при длительных систематических нарушениях, отметила советник корпоративной практики адвокатского бюро «Соколов, Трусов и партнеры» Светлана Акентьева.
При этом внедрение новых мер сопряжено с техническими сложностями. Банкам нужно выстроить процессы анализа и принятия решений, обучить сотрудников, а также разработать новые шаблоны уведомлений клиентов, чтобы объяснять причины ограничений, добавила она.
После Нового года мораторий могут продлить еще на на три-шесть месяцев, допустила управляющий партнер аналитического агентства ВМТ Консалт Екатерина Косарева.
— Это позволит рынку донастроить системы и снизить риск массовых ошибочных блокировок операций клиентов. Более длительное продление возможно лишь в случае выявления системных сбоев или резкого роста жалоб со стороны граждан, — сказала она.
Введение моратория — это устоявшаяся практика Банка России, которая позволяет кредитным организациям дорабатывать свои системы для внедрения требований регулятора, отметил начальник правового управления Ассоциации банков России Александр Абрамов. По его словам, это обоснованная мера.
Причем это не влияет на активизацию мошеннических схем, считают эксперты. Он не зависит от наказания кредитных организаций, банки постоянно мониторят и совершенствуют свои системы для обеспечения безопасности платежей и расчетов своих клиентов, отметил Александр Абрамов.
«Известия» направили запрос в АРБ и крупнейшие финансовые организации.
Мошенничество при снятии наличных
Тенденцию, когда мошенники направляют клиентов к банкоматам для снятия наличных, банк фиксирует с прошлого года, сообщили «Известиям» в «Сбере». Таким образом злоумышленники рассчитывают обойти банковскую систему, полагая, что этот канал менее защищен по сравнению с онлайн-трансакциями.
Рост наблюдается с 2024-го, когда финансовые организации усилили контроль за безналичными платежами, согласилась заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова. Жертвы снимают деньги, взятые в кредит, средства от продажи недвижимости и других активов.
В случае, когда это происходит в офисе банка, существенную работу проводят операционные сотрудники кредитной организации, отметила она. Однако с банкоматами проблема серьезнее, поскольку тут жертва остается наедине с мошенниками, поэтому установка лимитов снятия при подозрительных операциях — очень правильный шаг, полагает эксперт.
Кроме того, банкам не следует ограничиваться признаками мошенничества, которые устанавливает ЦБ. Они должны в том числе сами отслеживать и приостанавливать подозрительные операции, руководствуясь собственным опытом и знанием своих клиентов, сообщили «Известиям» в пресс-службе «Сбера».
Там отметили, что фрод-мониторинг банка интегрирован с антифродом сотовых операторов. Так усиливается финансовая защита, если есть подозрение, что в адрес клиента поступали звонки с мошеннических номеров.
— Сейчас основная проблема заключается в соблюдении баланса между интересами благонадежных клиентов и разумными мерами безопасности, — подчеркнула Екатерина Косарева из «ВМТ Консалт».
Например, если клиент использовал непривычный для него способ снятия наличных (через QR или виртуальную карту), это не обязательно должно означать мошенническую операцию. Ведь финансовые организации как раз развивают свои сервисы для удобства пользователей.
Поэтому банки должны не просто бездумно блокировать операции, а выстраивать грамотный диалог с клиентами. В этом случае новые меры могут помочь снизить количество мошенничеств на 15–25%, отмечал гендиректор SafeTech Group Денис Калемберг. В 2024 году объем операций без добровольного согласия клиентов увеличился по сравнению с 2023-м на 74%, до 27,5 млрд рублей, следует из данных ЦБ. При этом объем таких предотвращенных операций в III квартале 2025 года составил ₽3,51 трлн, что на ₽786 млрд меньше, чем среднее значение за предшествующие четыре квартала.
Полноценно внедрить новую систему будет непросто, считает Екатерина Косарева. Необходима полная модернизация ПО банкоматов. Придется значительно менять парк устройств. Также сложно организовать взаимодействие с операторами связи (для тех банков, которые еще не анализируют звонки). Потребуется серьезная IT-интеграция, заключила эксперт.
