- Статьи
- Экономика
- Права и обязательства: как гарантировать равные условия по счетам и вкладам для пенсионеров
Права и обязательства: как гарантировать равные условия по счетам и вкладам для пенсионеров
Национальный план по развитию конкуренции на 2026–2030 годы предусматривает, что Министерство финансов, Центробанк и Федеральная антимонопольная служба обсудят меры, которые позволят гарантировать пенсионерам равные условия при начислении процентов по депозитам и банковским счетам. Какие конкретные механизмы или инструменты могут быть использованы для обеспечения недискриминационных ставок, а также как подобные меры могут повлиять на банковский рынок, разбирались «Известия».
Оценка перспективы
Согласно национальному плану развития конкуренции на период 2026–2030 годов, предусмотрено проведение мероприятий, направленных на установление равных условий по процентным ставкам для пенсионеров по их счетам и депозитам, сообщили «Известиям» в пресс-службе ФАС. За реализацию этой инициативы назначено ответственным Министерство финансов Российской Федерации.
«ФАС России примет участие в реализации данного мероприятия в рамках своей компетенции», — уточнили в федеральной службе.
На рынке встречаются случаи, когда некоторые банки предлагают для пенсионеров продукты с заниженными ставками по сравнению с продуктами для иных категорий граждан, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Гражданское законодательство в целом не запрещает установление различных условий финансового продукта, в том числе предлагаемого для отдельных категорий или социальных групп населения.
— При этом привлечение средств граждан пенсионного возраста с помощью специальных маркетинговых технологий на невыгодных для них условиях нельзя отнести к добросовестной практике. Это нарушает интересы потребителя и создает необоснованное преимущество для банка в виде доступа к дешевым нерыночным пассивам, — отметили в регуляторе.
В существующей системе начисления процентов по депозитам и счетам различия в условиях для пенсионеров возникают не из-за дискриминации со стороны банков, а из-за специфики функционирования финансовой среды, заявила «Известиям» Наталья Архипова, эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности. Кредитные организации обычно фокусируются на клиентах, активно применяющих цифровые инструменты и совершающих регулярные операции, тогда как пожилые вкладчики чаще отдают предпочтение надежности и устойчивости.
— Из-за этого баланс выгод может смещаться. Однако сегодня становится очевидным: именно доверие, устойчивость и долгосрочные отношения между банком и клиентом должны стать новой валютой финансовой системы. Задача банковской отрасли — увидеть в пенсионере не просто клиента, а стратегического партнера, который формирует основу стабильности и уверенности всего рынка, — отметила эксперт.
Механизмы обеспечения недискриминационных ставок, по ее мнению, могут быть простыми и прозрачными, при этом не нарушая рыночных принципов и не вводя лишних ограничений для банков.
— Среди возможных инструментов — единые стандарты раскрытия доходности вкладов, открытые системы сравнения условий, а также специальные программы для пенсионеров, которые позволяют получить конкурентную доходность по сравнению с другими клиентскими сегментами, при этом сохраняя гибкость и выбор, — подчеркнула Наталья Архипова. — Кроме того, совместно с Минфином, ФАС и Банком России может быть установлен ориентир справедливых процентных диапазонов для социально значимых категорий, включая пенсионеров, что позволит им не просто сохранить деньги, а реально заработать на своих сбережениях в долгосрочной перспективе.
Подобная модель, по ее словам, способствует формированию открытого и предсказуемого финансового рынка, в котором стабильный доход сочетается с доверием, а люди пенсионного возраста ощущают свою полноценную вовлеченность в экономические процессы. Помимо этого, важным направлением становится повышение удобства и доступности банковских услуг — создание интуитивно понятных интерфейсов мобильных приложений, упрощение процедур обслуживания, внедрение программ поощрения и консультирование, ориентированное на реальные нужды пожилых пользователей.
Кроме того, расширение программ, направленных на повышение финансовой грамотности и активное участие пожилых граждан, может предусматривать систему поощрений — например, бонусы за многолетнее сотрудничество, участие в благотворительных проектах и в клубах «финансового долголетия», заметила эксперт. В таких сообществах пенсионеры ощущают себя не просто потребителями услуг, а полноценными и значимыми участниками банковской среды.
— Для банковского рынка подобные меры могут стать не ограничением, а возможностью. Это шанс превратить заботу о клиентах в конкурентное преимущество. Когда люди видят, что их слышат и ценят, они чаще выбирают надежность и остаются с банком на долгие годы, — считает эксперт. — Это укрепляет доверие населения, увеличивает объем вкладов и формирует позитивный образ банков как социально ответственных институтов. В итоге выигрывают все: клиенты получают уверенность и справедливость, банки — стабильные ресурсы, а экономика — новый уровень устойчивости и доверия.
Следующий шаг
Процесс постепенного устранения дискриминационных практик в банковской сфере проявляется в различных инициативах, сказал «Известиям» Петр Щербаченко, доцент Финансового университета при правительстве РФ. Например, ситуация с так называемыми старыми деньгами стала толчком к принятию закона, предоставляющего возможность бесплатно переводить средства между счетами в разных банках через систему быстрых платежей (СБП) — в пределах до 30 млн рублей ежемесячно.
Кроме того, начиная с 1 июля 2025 года в РФ появился новый финансовый инструмент — социальный вклад. Этот продукт предназначен для граждан, получающих государственную поддержку, и направлен на повышение доступности банковских услуг для социально уязвимых категорий населения.
— Эти вклады могут открывать счета на более выгодных условиях, при этом сумма социального вклада не должна превышать 50 тыс. рублей, а процентная ставка соответствует максимальной ставке банка на срок до одного года, — напомнил эксперт. — Социальные вклады доступны в системно значимых банках, а остальные кредитные организации должны внедрить аналогичные продукты с 1 января 2027 года.
Предполагается, что реализация инициативы может способствовать увеличению числа пенсионеров среди держателей вкладов примерно на 15%, отметил он. По статистике на март 2025 года, наблюдается рост интереса к депозитным продуктам как со стороны молодежи, так и со стороны пожилых клиентов.
— В общем складывается совместное взаимодействие ЦБ РФ, ФАС РФ и Минфин РФ для повышения финансовой безопасности старшего поколения, финансовой осведомленности пожилых людей, что позволит им делать осознанный выбор финансовых услуг, снизив мисселинг на финансовом рынке, — считает Петр Щербаченко.
«Известия» направили запрос в Минфин, но на момент публикации ответ получен не был.
