- Статьи
- Экономика
- Домашний порог: бюджет потратит до 60 млрд после введения новых ставок по семейной ипотеке
Домашний порог: бюджет потратит до 60 млрд после введения новых ставок по семейной ипотеке
Российский бюджет рискует дополнительно потратить до 60 млрд рублей всего за полгода из-за новой системы ставок по семейной ипотеке, выяснили «Известия». О планах ввести разные проценты для каждого региона в зависимости от доходов жителей сообщил спикер Госдумы Вячеслав Володин. По его словам, инициативу поддержал президент. Это повысит доступность жилья в регионах. Однако 60 млрд — это значительная часть всех трат на госпрограмму. За счет бюджета — а по сути на деньги налогоплательщиков — уже финансируется почти каждая новая ипотека в стране. Пойдет ли Минфин на такие расходы, учитывая дефицит бюджета в 4,9 трлн, — в материале «Известий».
На сколько могут вырасти расходы бюджета
Бюджет может израсходовать до 60 млрд рублей дополнительно за полгода из-за введения дифференцированной ставки по семейной ипотеке, выяснили «Известия». Расходы на нее способны вырасти на 40 млн рублей за каждый миллиард выдач, подсчитали в исследовательском центре «Аналитика. Бизнес. Право». При этом до конца года россияне оформят таких кредитов еще примерно на 1,5 трлн рублей, оценили эксперты.
Вопрос о дифференциации ставок по семейной ипотеке обсуждается уже несколько месяцев. Сначала инициатива прозвучала весной 2025 года, когда Госдума рекомендовала профильным министерствам рассмотреть возможность привязки условий программы к региону проживания и числу детей в семье. Позже идею поддержал вице-премьер Марат Хуснуллин, отметив, что кабмин работает над вариантами.
В августе в планах ввести разные ставки по семейной ипотеке для каждого региона в зависимости от доходов жителей сообщил председатель Госдумы Вячеслав Володин. Он подчеркнул, что сейчас проценты одинаковы и для Москвы, и для субъектов РФ с куда более низкими зарплатами. По его словам, инициативу поддержал президент, сейчас она обсуждается в правительстве.
Однако при введении новой системы ставок расходы бюджета на финансирование программы сильно увеличатся. В центре «Аналитика. Бизнес. Право» подсчитали для «Известий» три возможных сценария.
Выравнивание уровня ставок и долговой нагрузки под Москву. В этом варианте ипотечные ставки снижаются настолько, чтобы долговая нагрузка (процент зарплаты, направляемый на кредиты) на заемщиков в регионах была такой же, как в столице. В небогатых регионах с дорогим жильем это значит почти символические проценты, например около 2% в Краснодаре. Жилье становится доступным для всех, но государству это обойдется очень дорого. Расходы бюджета могут вырасти на 48–60 млрд рублей за полугодие.
Привязка ставки к зарплате. Здесь она зависит от того, насколько зарплата в регионе ниже или выше московской. Чем меньше зарабатывают люди, тем ниже процент по ипотеке. Это тоже сильно улучшает доступность жилья, при этом расходы государства меньше, чем в первом варианте, но всё равно заметные. Они могут вырасти на 20–50 млрд рублей до конца года.
Ступенчатая сетка ставок. В этом случае проценты назначаются ступенчато в зависимости от среднероссийской зарплаты. Так, в богатых субъектах с доходами выше 120% от среднего уровня по стране ставка составит 6%, при доходах 100–120% — 5,5%, 80–100% — 5%, 60–80% — 4,5%, а в самых низкодоходных регионах с зарплатами менее 60% от средней — 4%. Это позволит уравнять доступность жилья для семей в разных частях страны. Расходы бюджета могут вырасти на 5–22 млрд рублей за полугодие.
Для анализа использовалась усредненная ипотека: на квартиру площадью 50 кв. м в новостройке с 20-процентным первоначальным взносом на 20 лет. Ее доступность в разных регионах при ставке в 6% сейчас сильно различается.
Новая система ставок по семейной ипотеке окупится, если их предельный уровень повысят до 10%, считают эксперты исследовательского центра. Это дало бы бюджету возможность подстроить ставки под разные регионы, но сэкономило бы ему около 600 млн рублей на каждый миллиард выдач ипотечных кредитов. За полгода таким образом получилось бы сберечь почти миллиард рублей — это немного, но тогда изменения не увели бы бюджет в минус.
Как будет работать дифференциация ставок по семейной ипотеке
— Каждый дополнительный десяток миллиардов – заметная статья расходов госбюджета, — подчеркнул начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст» Олег Абелев.
Например, 60 млрд рублей, по данным ВШЭ, сопоставимы с расходами бюджета РФ на гражданскую науку по направлению «Развитие космической деятельности РФ» (57,8 млрд рублей), «Новые атомные и энергетические технологии» (25,4 млрд рублей), а также «Промышленное обеспечение транспортной мобильности» (66,3 млрд рублей).
Если в регионах будут разные ставки по ипотеке, жилье станет доступнее там, где доходы ниже, — например, в Сибири, на Дальнем Востоке и Северном Кавказе, отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. При ставке 2–3% ежемесячный платеж может сократиться на четверть, и семьи с доходом 60–80 тыс. рублей смогут реально брать ипотеку. В то же время это подтолкнет спрос на новостройки, из-за этого цены могут вырасти на 5–10% и часть выгоды исчезнет. В третьем же описанном варианте в богатых регионах, вроде Москвы, наоборот — ипотека может стать менее доступной, так как ставки повысятся.
Для федерального бюджета расходы тоже могут стать серьезными, особенно на фоне роста его дефицита — за июль он прирос на 1,2 трлн рублей, следует из данных Минфина. Сейчас недостача уже достигла 4,9 трлн при прогнозе в 3,8 трлн.
Для казны новая система ставок в любом случае означает кратный рост затрат на программу. В 2025 году на поддержку семейной ипотеки выделят 637 млрд рублей, напомнил гендиректор инвестиционной компании на рынке недвижимости «Флип» Евгений Шавнев. 60 млрд рублей (всего за полгода) — это одна десятая от этой суммы, что очень много. При этом на семейную ипотеку приходится практически 80–90% выдач от всех льготных программ — это значит, что бюджет платит почти за каждый выданный в стране жилищный кредит.
В конечном счете Минфин может просто не поддержать изменение ставок, считает экономист Андрей Бархота. «Известия» направили запрос в ведомство, а также в Минстрой и ЦБ РФ.
Всего с начала года, по данным «Дом.РФ», было оформлено семейной ипотеки на 1,1 трлн рублей. При этом выдачи ипотеки из-за новой системы ставок могут вырасти на 25% по итогам года, заключил Андрей Бархота.
В целом инициатива достаточно спорная, ведь внутри каждого региона уровень доходов населения разнится, отметила заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В субъектах с высокой средней зарплатой семьи с небольшим достатком могут быть отрезаны от госпрограммы. Более справедливо учитывать этот фактор при определении ставки, а также поддерживать представителей востребованных профессий.
При обсуждении идеи дифференцированных ставок по семейной ипотеке важно учитывать не только регион и количество детей, но и то, где именно живет семья: в большом городе, маленьком или на селе, добавила экономист Института комплексных стратегических исследований Вера Кононова. Госдума уже предлагала Минфину и Минстрою рассмотреть разные условия для таких населенных пунктов. В будущем развитие малых и средних городов увеличит налоговые поступления, что поможет компенсировать расходы бюджета на льготную ипотеку.
