Отклонение нормы: банки массово отказывают россиянам в смягчении кредитных условий
Банки массово отказывают россиянам в кредитных каникулах и реструктуризации долгов. Без удовлетворения остается 80% обращений, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. При этом количество заявок на изменение условий резко выросло. Но банки не идут навстречу заемщикам, несмотря на то что власти смягчали критерии для получения поддержки ряду категорий граждан, отмечают эксперты. Какие варианты остаются у заемщиков, если они не могут выплачивать долги, — в материале «Известий».
Что такое реструктуризация долгов и как она работает
В апреле – июне 2025 года банки отклонили подавляющее большинство заявок россиян на реструктуризацию долгов и кредитные каникулы. Финансовые организации одобрили только 20%, сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ. Там уточнили, что годом ранее доля ссуд, по которым участники рынка согласились смягчить условия, была выше — 31%.
При этом в 2025-м граждане начали значительно чаще обращаться за послаблением по кредитам. Число заявок на предоставление каникул во II квартале увеличилось в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024-го, до 233,8 тыс. По ипотечным каникулам показатель подскочил на 30% (до 6,5 тыс.), а количество обращений для реструктуризации по собственным программам банков выросло на 87%, до 1,5 млн, сообщили в ЦБ.
Реструктуризация долгов — это смягчение условий договора для заемщика. Один из вариантов — кредитные каникулы. Для потребительских ссуд власти запустили этот механизм с 2024 года. По ней заемщик может обратиться за отсрочкой в погашении долга на срок до шести месяцев. За это время не начисляются штрафы, а банк не вправе взыскать предмет залога.
Заемщик может запросить такое послабление один раз, если он пострадал при чрезвычайной ситуации, и один раз — при снижении дохода. В последнем случае клиент должен доказать, что его доход сократился за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года. Однако есть и другое ограничение — размер ссуды не должен превышать установленный в законе уровень (например, для кредита наличными — не более 450 тыс.)
Схожий государственный механизм действует в России с 2019 года и для ипотеки. Перечень трудных жизненных ситуаций, при которых заемщик может обратиться за такой отсрочкой, прописан в законе. Среди них — потеря работы и временная нетрудоспособность на срок более двух месяцев. Кроме того, сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей.
Банки предоставляют и собственные программы реструктуризации долгов. Самый популярный вариант — увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Также заемщики могут обратиться за снижением процентной ставки. Это возможно, например, если за время действия ссуды ЦБ снизил ключевую и участники рынка тоже снизили проценты по займам.
Сегодня тренд роста количества заявок на реструктуризацию связан с увеличением общего уровня закредитованности населения и личной долговой нагрузки граждан, сказал директор департамента по работе с проблемными кредитами Ренессанс Банка Александр Кулинич.
В апреле – июне возможности обслуживать долги у россиян значительно сузились, добавил независимый эксперт Андрей Бархота. Во-первых, повысилась доля потребительских расходов в семейном бюджете. Во-вторых, увеличились процентные ставки по кредитам, что означает повышение затрат населения на обслуживание новых ссуд. И в-третьих, люди, скорее всего, переоценили свои возможности по обслуживанию займов.
В частности, такой спрос на реструктуризацию связан с выходом на просрочку ссуд, которые граждане набрали в этом году по высоким ставкам, уточнил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Среди других причин роста спроса на смягчение кредитных условий — прекращение льготной ипотеки с 1 июля 2024 года и неравномерный рост зарплат в регионах, указала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Кроме того, сказалось и повышение долговой нагрузки у среднестатистического заемщика. Всё это способствовало тому, что у россиян увеличилась долговая нагрузка и возникли проблемы с доходами.
Массово отказывая в реструктуризации долгов, банки обрекают заемщиков на долговую кабалу и банкротство, считает она. Так, в первом полугодии 2025 года банкротами было признано в судебном порядке почти 260 тыс. физлиц, это на 36% больше, чем в аналогичном периоде 2024-го.
Банки не идут навстречу заемщикам-физлицам, несмотря на то что власти смягчали критерии для получения поддержки ряду категорий граждан. Так, в декабре 2024 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, согласно которому участники СВО и члены их семей до конца 2025-го вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении каникул. Льготный период рассчитывается как период мобилизации или срок, на который был заключен контракт, увеличенный на 180 дней.
Почему банки отказывают в реструктуризации
Основная причина отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул — отсутствие законодательно установленных документов, подтверждающих ухудшение жизненной ситуации, ответили в Центробанке. Аналогичную проблему назвал директор Клиентского сервиса и взыскания Банка «Дом.РФ» Кирилл Малиновский.
Ранее участники рынка также часто отклоняли заявки из-за несоблюдения формального критерия — превышения установленного в законе максимального размера займа, писали «Известия». Власти рассматривали повышение этого порога для потребительских ссуд, однако решение до сих пор не принято.
По данным Почта Банка, основные причины отказов в каникулах — это превышение порога по кредитному лимиту, невозможность подтвердить снижение дохода и ранее использованная отсрочка.
Кредитор при принятии решения о предоставлении каникул учитывает множество факторов, включая экономическую целесообразность и стадию просрочки, отметил Александр Кулинич из Ренессанс Банка.
— Для повышения вероятности одобрения реструктуризации стоит обращаться к кредитору до возникновения просрочки. Чем раньше клиент обратится за реструктуризацией, тем выше шансы на положительное решение, — посоветовал он.
Если банк не идет навстречу, то разумней подумать, есть ли возможность взять подработки или уменьшить нынешние расходы для покрытия обязательного платежа, считает руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова.
Остается и другой, крайний метод — подать на банкротство, добавил Игорь Додонов из «Финама».
Это способ освобождения от долгов для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию. В России существуют два механизма: внесудебный и судебный. Первая схема бесплатная и запускается через МФЦ. К этому механизму допущены люди с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей, а также пенсионеры и получатели социальных пособий. Вторая позволяет гражданам признать себя несостоятельными через суд при наличии долга свыше 500 тыс. Прибегнуть к банкротству граждане могут один раз в пять лет. За этот срок клиент не вправе принимать на себя обязательства по кредитам и займам без указания факта банкротства. А финансовые организации чаще всего отказывают таким заемщикам.
