Карточный долг: просрочка по кредиткам составила 170 млрд рублей
Кредитные карты являются наиболее рискованным продуктом в банковской линейке. Сложная экономическая ситуация и стагнация доходов еще больше усугубили ситуацию. В то же время размер кредитного лимита постепенно растет и возвращается к допандемийному значению. Одновременно с этим банки стали чуть лояльнее относиться к оценке своих клиентов. Подробнее — в материале «Известий».
Карта бита
В прошлом году кредитные карты показали наибольший прирост просроченной задолженности, рассказал «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. За год показатель увеличился на 20% и составил по итогам года 170 млрд рублей. В количественном выражении рост составил 25% и достиг 3 млн (количество кредитов, по которым допущена просрочка свыше 90 дней).
В настоящий момент на руках у россиян находится порядка 45 млн кредитных карт, поделился подсчетами генеральный директор «Юником24» Дмитрий Африканов.
— Если принимать в учет, что у ряда граждан по две и более карт, то уже сейчас каждый второй экономически активный россиянин является их пользователем. За год количество карт выросло практически на 20%, — отметил эксперт.
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за 2021 год банки выдали 17,2 млн кредитных карт — на 55% больше, чем за 2020 год (11,1 млн). Общий кредитный лимит по этим картам составил 1,28 трлн рублей, что на 73% больше, чем в 2020 году (740 млрд рублей).
— Мы полагаем, что причиной роста выдач являются высокие инфляционные ожидания населения, восстановление потребительского спроса, а также конкуренция между банками, которые ведут активные рекламные кампании для продвижения своих кредитных карт, — рассказали «Известиям» в пресс-службе ОКБ.
По мнению Дмитрия Африканова, одна из главных причин увеличения числа кредиток заключается в снятии большинства пандемийных ограничений и восстановлении деловой активности. Люди вновь стали путешествовать, активно посещать кафе, покупать одежду и т.д. Одновременно с этим банки стали чуть лояльнее относиться к оценке клиента, чем это было в пик пандемии.
Кредиты на какую сумму ободряют россиянам
В сегменте карт средний размер кредитных лимитов на сегодня составляет 83 тыс. рублей; в январе прошлого года — 68 тыс. рублей. Такие цифры приводят в ОКБ. Гендиректор «Юником24» называет сумму в 70–75 тыс. рублей. По его словам, данный показатель вернулся к допандемийному значению, когда банки резко сократили лимиты, опасаясь массовых дефолтов. При этом показатель сильно варьируется в зависимости от региона. Например, в Москве он находится на уровне 110 тыс. рублей.
— Интересно также отметить, что банки зачастую готовы предложить больший лимит людям более старшего возраста, — говорит Африканов. — Данная позиция связана с рядом фактором. Во-первых, с возрастом люди более ответственно относятся к своим обязательствам, они менее склонны к импульсивным покупкам. Кроме того, их доход имеет постоянный характер, если мы говорим о тех, кто уже получает пенсию. Другой вопрос, что далеко не каждый клиент в возрасте от 55 лет готов активно использовать этот продукт, ввиду того что многим людям непонятна система начисления процентов и погашения долга.
Устанавливая лимит, банк оценивает платежеспособность клиента на текущий момент. Однако в условиях нестабильности ситуация может быстро меняться и вчерашний платежеспособный потребитель сегодня уже входит в зону риска, предупреждает Эльман Мехтиев из НАПКА.
— Кроме того, не стоит забывать, что в период кризиса россияне стали воспринимать кредитные карты как способ занять до зарплаты на траты, которые им хочется совершить здесь и сейчас, а не как продукт, позволяющий сэкономить за счет бонусов и кешбэков. Всё это увеличивает риски выхода в дефолт, — обратил внимание специалист.
При этом полная стоимость кредита в сегменте карт почти не реагировала на изменения ключевой ставки, сообщили в ОКБ.
— Наибольшее влияние на ее уровень оказывает конкуренция между банками, — уточнила пресс-служба бюро. — В январе 2021 года она была на уровне 24,1% годовых, а к концу года снизилась до 21,6% годовых. Впрочем, по предварительным данным, в январе 2022 года она всё же выросла, причем сразу до уровня 24% годовых.
Наличие кредитов практически не зависит от финансового статуса человека: заемщиком является примерно каждый третий представитель любой из доходных групп — от самых богатых до самых нуждающихся.
— Если говорить о средних показателях, то доход клиентов, имеющих на руках кредитную карту, составляет порядка 60—80 тыс. рублей, — отметил Дмитрий Африканов. — В гендерном плане соотношение практически равное. Возраст пользователей кредитных карт в среднем находится в диапазоне 30–40 лет.
Нюансы оформления кредиток
В большинстве случаев клиенты выбирают кредитные карты по трем параметрам: процентная ставка, льготный период и стоимость обслуживания. Именно здесь следует внимательно читать условия банка, чтобы в дальнейшем избежать проблем, считает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
— Подводным камнем в процентной ставке является то, что указанная в рекламе сумма распространяется не на всех. Ее подбирают по таким характеристикам, как возраст, доход, трудоустройство, кредитная история, — пояснил Сигал.
Адвокат Марина Синюкова добавляет: ставка — это проценты, начисляемые за задолженность. Она варьируются до 40% годовых, но в некоторых банках ставка может быть и выше. В рекламе действительно обычно указывают минимальный процент.
Следующий параметр — льготный период. Это время, в течение которого можно вернуть задолженность по карте без уплаты процентов. У каждого банка он разный и может составлять от 50 до 240 дней. Ключевое понятие в этом случае — отчетная дата.
— Об этом показателе, в принципе, мало кто задумывается. Например, у вас карта со льготным периодом в 50 дней. Не расслабляйтесь, так как это не совсем соответствует действительности. Дело в том, что первые 30 дней (месяц) истекают в отчетную дату. Допустим, совершаете покупку 1 марта, льготный период у карты 50 дней. Но отчетная дата — 20-е число каждого месяца. Таким образом, первые 30 дней истекут уже 20-го марта. Чтобы не ошибиться, лучше совершать покупки после отчетной даты, — посоветовала Марина Синюкова.
Помимо этого, раз в месяц банк рассылает своим клиентам уведомление о внесении суммы минимального платежа. Он состоит из процентов и самого кредита, на последнее приходится наименьшее.
— Банки обычно пишут: либо внесите всю сумму сразу, чтобы продолжать пользоваться льготным периодом, либо внесите обязательный минимальный платеж. Но даже если вы вносите минимальный платеж, вам всё равно могут начислить дополнительные проценты. Узнать точную сумму остатка платежа возможно только в банке, — рассказала адвокат.
Также при подписании договора клиенты по невнимательности могут согласиться на платное SMS-информирование от банка. Бывает, такая услуга напоминает о себе в самый неудобный момент. Кажется, что обязательства исполнены и карта погашена, но неожиданно образуется задолженность, так как еще до закрытия счета с плательщика списали средства за SMS-уведомления. В результате на карту сразу начисляются проценты в размере этой суммы.
Наконец, плата за обслуживание. Если банк ее не предлагает, это не значит, что дополнительные расходы для клиента не предусмотрены. В этом случае процентная ставка по карте данного банка будет выше, а кешбэк ниже, отметил Павел Сигал.
Что делать в случае задолженности
В первую очередь нежелательна просрочка по минимальному платежу. Проценты по ней начисляются сразу, говорит адвокат Марина Синюкова. Просрочка — это неустойка и штраф, плюс пени. Неустойка рассчитывается как процент от задолженности, каждый день она будет только расти. Размер штрафа указывается в договоре.
Если у клиента есть дебетовый счет в банке, то деньги для погашения кредитной карты могут списать с данного счета без уведомления задолжника. Такое происходит после длительной неуплаты.
В случае просрочки банк оповестит не только клиента, но и тех, чьи данные он указал в анкете. Если сотрудникам не удается взыскать долг, кредит передается коллекторам.
— Банк может привлечь их для работы, даже не продавая долг, либо может продать долг, и все требования по кредиту полностью перейдут коллекторам. И в том и в другом случае должника не оставят в покое: будут звонить, разыскивать, напоминать. Деятельность коллекторов строго регулируется законом № 230-ФЗ, — напомнила Марина Синюкова. — Если ничего не помогает, коллекторы или банк идут в суд. С этим банки обычно не спешат и обращаются только спустя 3–4 месяца после начала просрочки. За это время сумма долга будет расти. Суд взыщет, и дальше дело уже за судебными приставами.
Просрочка также чревата отметкой о клиенте в Бюро кредитных историй как о ненадежном заемщике, предупреждает Павел Сигал из «Опоры России». Вероятно, банк согласится оформить следующий кредит, но уже по повышенной ставке.
