Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Экономика
Путин заявил об укреплении позитивных тенденций в экономике РФ
Мир
В Кремле указали на невозможность западных ракет ATACMS изменить ход СВО
Экономика
Путин заявил об уверенности в снижении ключевой ставки ЦБ со временем
Мир
Папа римский призвал к переговорам для завершения конфликтов на Украине и в Газе
Армия
Минобороны пополнило экспозицию выставки трофейного оружия из зоны СВО
Мир
Захарова назвала заявление Сунака о «военной» промышленности выборной кампанией
Общество
Матвиенко заявила о необходимости создать условия для возвращения россиян
Общество
Следователи запросили арест экс-зампреда правительства Подмосковья Стригунковой
Мир
Посольство РФ в Италии осудило сравнение бойцов ВСУ с итальянскими партизанами
Общество
Песков сообщил о продолжении курируемых Ивановым строительных контрактах
Общество
ФСБ пресекла деятельность занимавшейся хищениями бюджетных средств банды
Общество
Путин указал на востребованность программы социальной газификации
Мир
Глава МО Белоруссии указал на наличие правовой базы для защиты Союзного государства
Политика
Захарова назвала ничтожными призывы Европарламента не признавать выборы в РФ
Мир
Генсек НАТО Столтенберг совершил полет на немецком истребителе Eurofighter
Политика
МИД РФ предупредил об ответе Западу на военную активность в Арктике

Управление рисками: как развивается в России страхование жизни

Пандемия подтолкнула граждан чаще покупать полисы
0
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

Российский рынок страхования за первую половину 2021 года превзошел показатели ковидного 2020-го и доковидного 2019-го, пишет «Коммерсант» со ссылкой на Центробанк. За шесть месяцев сборы сегмента составили 894 млрд рублей — на 21% больше, чем в тот же период прошлого года. Две трети прироста обеспечили продукты страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. Страховые выплаты в первом полугодии 2021-го тоже выросли. Отношение граждан к этому финансовому инструменту постепенно меняется, хоть и медленно. Заинтересовано в нем и государство. Как развивается в России страхование жизни — в материале «Известий».

Здоровье в приоритете

Значительный прирост отрасли страхования жизни в 2021 году обеспечили два основных продукта — полисы страхования жизни и защиты здоровья. Прирост первого сегмента составил 56 млрд рублей, второго — 45,22 млрд рублей. Выплаты застрахованным увеличились на 29,6% — до 384 млрд рублей.

Такие показатели отчасти связывают с восстановлением экономической активности населения и ростом кредитования физических лиц с сопутствующим страхованием рисков. Но дело не только в этом: данные социологии свидетельствуют о том, что в период пандемии коронавируса россияне стали внимательнее относиться к своему здоровью. Это, к примеру, отметили аналитики ВЦИОМа, проводившие опрос россиян по актуальным экономическим вопросам в конце 2020 года. Респонденты поставили здоровье и безопасность близких на первое место по важности в рейтинге собственных жизненных приоритетов.

Это подтверждает и майский опрос исследовательского холдинга «Ромир». По данным компании, 69% россиян стали чаще задумываться о своем здоровье за время пандемии, а 53% изменили отношение к нему из-за вспышки коронавируса.

Как отмечает «Российская газета», пандемия заставила граждан задуматься не только о здоровье, но и о будущих финансовых перспективах — о накоплениях на случай непредвиденных форс-мажоров или пенсионных сбережениях. Эксперты отмечают, что традиционный депозит стал видеться россиянам менее привлекательным, а накопительное страхование жизни (НСЖ), наоборот, набирает популярность. Объем взносов по НСЖ за первые полгода 2021-го увеличился на 28%, страховщики выплатили россиянам по полисам НСЖ более 140 млрд рублей, урегулировано более 800 тыс. страховых случаев. Примечательно, что более половины выплат (53%) пришлось на случаи травм, потери трудоспособности, инвалидности и смерти.

Особенность полиса НСЖ в том, что страховой продукт работает отчасти как банковский вклад, но его основная задача — дать возможность застрахованным не только накопить дополнительный капитал, но и контролировать различные «жизненные» риски. Взносы платятся в рассрочку — например, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. К тому же государство поощряет использование этого финансового инструмента: россияне могут получить по нему 13-процентный налоговый вычет.

Новые требования

Страховой рынок в России регулируется Центральным банком, сегменту страхования в целом и страхования жизни в частности регулятор уделяет повышенное внимание. Так, в начале года регулятор выступил с рядом инициатив по дополнительному контролю продаж полисов страхования жизни, предложил ввести некоторые ограничения в работу страховщиков. По мнению финансовых экспертов, ряд избыточных новаций ЦБ негативно отразится на страховом бизнесе и в конечном счете на потребителях, которые не смогут получать доступные и привычные финансовые продукты. Центробанк подготовил ряд регуляторных мер, которые должны стать обязательными к исполнению уже осенью, однако многие инициативы вызывают споры у страхового сообщества.

Дискуссии, к примеру, разгорелись вокруг установления так называемого периода охлаждения, то есть срока, когда потребитель может аннулировать полис и вернуть обратно уплаченные средства. Согласно инициативам ЦБ, сделать он это может до третьего взноса по полису страхования жизни. В данном случае возникает противоречие: страховая компания предоставляет полную страховую защиту уже с первого взноса и формирует финансовый резерв под соответствующие риски, то есть застрахованный может, по сути, пользоваться полисом бесплатно до внесения третьего взноса.

Кроме того, страховщики не согласились с предложением ЦБ о коэффициентах для расчета страховой суммы по риску «смерть по любой причине». По мнению представителей бизнеса, это полностью меняет существующую на рынке практику и влияет на оценку рисков. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отметили, что введение коэффициентов может привести к исчезновению продуктов для массового клиента, потому что их будут применять без учета фактического состояния здоровья клиента — а это дополнительные риски.

Тем не менее в августе Центробанк смягчил несколько требований к договорам страхования жизни после общения с представителями рынка. Взаимодействие регулятора с бизнесом продолжается: стороны совместно ищут компромиссы, которые бы защитили граждан, но и не вредили рынку. К предложениям страховщиков ЦБ относится внимательно.

Новации Банка России направлены также против мисселинга — недобросовестных практик некоторых страховых агентов и банковских работников, вводящих потребителей в заблуждение. С этим явлением борется и само страховое сообщество, принимая общие правила продажи полисов и проводя разъяснительные кампании с потребителями. И это приносит свои плоды — потребители всё реже жалуются на страховщиков жизни: по данным регулятора, за первое полугодие 2021-го зарегистрировано всего 1073 случая — это 0,1% от их текущего портфеля.

При этом рынок страхования жизни сегодня — один из самых устойчивых и надежных. В 2021 году ЦБ отозвал лицензии у 15 банков, но не было ни одного случая банкротства страховщика жизни. Регулятор планирует распространить на сегмент государственные гарантии, как в случае с банковскими вкладами и АСВ.

Создание механизма гарантий для клиентов страховщиков жизни повысит уровень доверия в сегменте, сказал директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. Предполагается, что в случае отзыва лицензии у страховой компании застрахованным компенсируют до 1,4 млн рублей.

Перспективы развития

Рынок страхования, в том числе сегмент страхования жизни, активно движется по пути цифровизации. В этом его поддерживает Центробанк: инициативы регулятора в области цифрового развития до 2024 года включают все ключевые предложения страховщиков.

— Страховщикам важно участие в таких проектах, как создание цифрового профиля для клиентов-физлиц, а также цифрового профиля для клиентов-юрлиц, мы рассчитываем на участие в глобальных проектах цифровизации российского здравоохранения, — пояснил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

ЦБ не раз говорил, что заинтересован в развитии бизнеса страхования жизни. Регулятор стремится повышать для клиентов ценность долгосрочных программ по страхованию жизни с расширенными сервисами. Это позволит гражданам получать страховую защиту, в том числе на длительный срок, а российской экономике — определенный инвестиционный ресурс. По данным ВСС, совокупные страховые резервы страховщиков жизни к концу I квартала 2021 года составили 1,36 трлн рублей. Большая часть инвестируется в государственные ценные бумаги.

— Страхование жизни является одним из наиболее динамично и гармонично развивающихся сегментов страхового рынка. Игроки рынка в тесном контакте с регулятором постоянно работают над улучшением качества продаж, что отражается в росте популярности страховых продуктов и стабильном снижении жалоб потребителей. При этом растет объем выплат клиентам, что является ключевым показателем качества работы отрасли. По нашим прогнозам, общий объем выплат может увеличиться к концу года до 300 млрд рублей, — добавил Виктор Дубровин.

Прямой эфир