В десятку: зачем нужна новая мелочь
О наличных в России уже практически забыли: доля безналичных платежей в обороте превысила 70%. Но бумажные деньги все же никто не отменял. Более того, в планах Банка России — печать новых десятирублевых купюр. Мелких денег, оказывается, не хватает: монеты того же номинала, которыми заменили бумажные «десятки», оседают в копилках. Нужны ли мелкие деньги в обороте, особенно с учетом ускорения инфляции, выясняли «Известия».
Всеобщий безнал
По данным ЦБ, в 2020 году доля безналичных платежей в России подскочила сразу с 64,7 до 70,3%. А на горизонте трех-пяти лет она может достичь 75%. Бурный рост цифровых платежей зафиксировали и в крупнейших финансовых организациях. В начале этого года «Сбер» сообщил о рекордном росте безналичного оборота в России.
По оценке лаборатории «СберИндекс» и IT-компании «Платформа ОФД», доля безналичного торгового оборота в России достигла 55,9% в четвертом квартале 2020 года, а за весь прошлый год составила 54,1%. Процесс ухода от наличных продолжился, даже несмотря на существенный рост объема бумажных денег в обращении.
«Это подтверждает наши гипотезы о том, что, во-первых, драйвером спроса на кэш являются не физические, а юридические лица, и, во-вторых, существенная часть наличных средств выбывает из видимой части оборота, то есть используется в сером сегменте экономики или в качестве сбережений», — отмечается в исследовании. В такой традиционно «наличной» категории, как магазины у дома, осуществляется больше половины трат (53,1% в четвертом квартале), констатировали авторы исследования.
Эволюция по спирали
Тем не менее бумажных денег планируют напечатать еще. В 2025 году Банк России планирует выпустить десятирублевые купюры с новым дизайном и характеристиками. Будут чеканить и монеты того же номинала.
Как пояснил зампред ЦБ Михаил Алексеев, в свое время десятирублевые купюры начали заменять монетами, поскольку бумажные деньги быстро изнашивались и их приходилось допечатывать. Сейчас же возникла другая проблема: монеты достаточно долговечны, но оседают у людей в копилках, так что их приходится дочеканивать.
— В этом смысле можно говорить об эволюции по спирали. С выпуском модернизированных банкнот экономика денежного обращения станет еще более эффективной, — рассказал Алексеев «Известиям».
Новые банкноты будут покрыты защитным составом и по прочности не уступят полимерным деньгам. Бумага будет обладать антимикробными свойствами, такой материал уже используется при производстве 200-рублевых купюр. Модернизируют и 100-рублевые купюры.
Стабильная популярность
Но зачем все же нужно допечатывать и дочеканивать мелочь, если объем безналичных транзакций год от года растет? К тому же в условиях растущей инфляции ценность десятирублевой купюры с каждым годом снижается. В июле инфляция в России обновила пятилетний рекорд — 6,6% в годовом выражении. Это самый высокий уровень с августа 2016 года.
Все дело в том, что львиная доля расчетов наличными в России приходится именно на банкноты малого номинала. Цифровые же платежи помогают оплачивать более крупные покупки.
— Расширение мобильного банкинга и цифровых платежей снижает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных. Легко видеть это на примере Европы и США. В Европе несколько лет назад отказались от печати наиболее крупной 500-евровой банкноты. Банкноты на €200 также весьма непросто увидеть в розничном обороте. А мелкие купюры и банкноты как раз, напротив, имеют стабильную популярность. То же можно сказать и о долларе с максимальной банкнотой в обращении в 100 на протяжении многих десятилетий. Мелкие же деньги остаются в ходу. Цифровизация платежей бьет по крупным купюрам, а не по мелким, — поясняет Янис Кивкулис, ведущий стратег Exante.
Автомат на линии штамповки монет на Московском монетном дворе
Мелкие банкноты полезны бизнесу, особенно тому, который имеет дело со множеством небольших платежей. Эквайринг (комиссия банку за проведение безналичных платежей) обходится слишком дорого — до 3%. Получается, владельцам небольших торговых точек проще получить незначительные суммы наличными, чем проводить их по карте.
Если купюры номиналом 1000 и 5000 рублей проходили модернизацию в 2010-м и 2011-м годах соответственно, то бумажный номинал 10 рублей не менялся с 2004 года, отмечает Артем Мацун, эксперт по банковским продуктам портала «Банки Сегодня».
Востребованными, по его словам, остаются и десятирублевые монеты, которых действительно не хватает. В 2019 году из обращения в кассы ЦБ вернулось 63% от общего количества монет, а в 2020-м — всего 46%, то есть показатель существенно снизился.
Больше кэша
Несмотря на то что доля наличных платежей в условиях роста популярности новых платежных инструментов действительно сокращается, объем наличных денег в обращении не снижается. По данным «СберИндекса», за прошлый год прирост составил 26%, и это плюс 2,8 трлн рублей. В период пандемии спрос на наличные возрос как со стороны граждан, так и со стороны малого бизнеса, и такая тенденция характерна не только для России. Как объясняют экономисты, дело не только в локдаунах, но и в снижении доходности банковских депозитов.
— Небольшой рост наличной денежной массы наблюдается даже в Швеции, в 2020 году начавшей эксперимент по тестированию пробной версии электронной кроны, завершить который планируется в конце 2022 года. То есть даже в стране, признанной в 2018 году самой «безналичной» страной в мире, окончательное расставание с наличными кронами — вопрос еще не решенный, — отмечает Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ.
В России, несмотря на пандемию, доля наличных расчетов даже в крупных городах не опускается ниже 35–40% от общего объема доходов. При этом самые ходовые — именно мелкие деньги.
Эксперты указывают: если в Европе и США в наличных расчетах чаще всего используют купюры достоинством 15, 20, 50 долларов или евро, то в России, особенно в малых городах, селах и поселках наибольшее хождение имеют 10 и 50 рублей. Таким образом, выпуском новых «десяток» ЦБ стремится удовлетворить спрос на банкноты этого номинала в малых населенных пунктах.
Крупные — под матрас
Интересно, что если мелочью россияне расплачиваются и кладут ее в копилки, то купюры более крупного номинала (2000 и 5000 рублей) припасают главным образом под матрасом. Эти банкноты практически не используются для повседневных мелких расчетов в розничной торговле, скорее для создания резерва на черный день, непредвиденной ситуации или как удобный инструмент для хранения сбережений, констатировали в ЦБ.
Как рассказал в интервью «Известиям» Михаил Алексеев, в Центробанк более активно возвращаются купюры низких номиналов — до 1000 рублей включительно.
— Банкноты номиналами 5000 и 2000 рублей в меньшей степени возвращаются в платежный оборот. Это говорит о том, что в них население хранит свои сбережения, — пояснил он.
Эта тенденция набрала обороты в пандемию и продолжается до настоящего времени.
— Спрос на наличность в целом остается на высоком уровне, причем особенно сильно востребованы банкноты высоких номиналов, — отметил он.
По словам зампреда ЦБ, статистика показывает, что до 36% граждан хранят свои сбережения в наличной форме.
