Почему ЦБ предложил заменить обязательные накопления добровольными

Накопительная пенсия в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) будет отменена. Все дальнейшие отчисления в размере 22% будут идти в страховую пенсию. Взамен Центробанк и Минфин предложили концепцию индивидуального пенсионного капитала. Она предполагает, что люди будут сами копить на пенсию за счет взносов из зарплат. Такие предложения были высказаны Минфином и ЦБ в пятницу на Московском финансовом форуме. О том, почему финансовые власти подготовили такую концепцию, в эксклюзивном интервью «Известиям» рассказал зампред Центробанка Владимир Чистюхин.

— В концепции пенсионной реформы заложен перевод накопительной части из ОПС в квазидобровольную. Означает ли это, что Центробанк и Минфин отказались от борьбы за сохранение пенсионных накоплений в рамках ОПС? Или всё же какие-то сложные дискуссии имели место по этому вопросу?

— Стоит сразу оговориться, что решение о том, формировать дополнительный пенсионный капитал или нет, принимается самим гражданином, поэтому разрабатываемая нами с Минфином система является полностью добровольной. Никаких серьезных барьеров для принятия гражданином того или иного решения здесь нет. При этом наша концепция предполагает полное сохранение ранее сформированных пенсионных накоплений граждан.

Что касается действующей накопительной части системы ОПС, то ее полноценное функционирование напрямую зависит от состояния федерального бюджета и приоритетов расходования бюджетных средств. Сейчас это выражается в принятом решении о моратории на пенсионные накопления в 2014–2015 годах. Для защиты интересов граждан, вступивших в накопительную систему, и обеспечения жизнеспособности самой негосударственной пенсионной системы, в том числе в интересах будущих участников, и была предложена новая концепция.

— Как распределялась работа над концепцией между ЦБ и Минфином? Кому принадлежат какие предложения? В чем была сразу единая позиция? Были ли расхождения?

— Как я уже сказал, в условиях продолжающейся «заморозки» Банк России и Минфин столкнулись с задачей предоставить населению возможность формировать пенсионные накопления в удобном и защищенном формате. Мы работали в тесном сотрудничестве, был налажен конструктивный диалог. К работе подошли обстоятельно — изучили международный опыт, учли мнения отечественных экспертов. Наверное, наибольшие дискуссии возникали вокруг не принципиальных, а больше технических вопросов, например, о месте и роли центрального администратора, о правовой конструкции взаимоотношений между НПФ и гражданином, и т.п.

— Почему в итоге остановились именно на этом варианте? 

— Во-первых, в предложенном виде система дает гражданину ряд стимулов к формированию дополнительных пенсионных накоплений. Предусмотрен вычет по НДФЛ, а также перевод части обязательного страхового взноса на личный счет участника системы. Средства пенсионного капитала защищены государством через систему гарантирования.

Во-вторых, система является полностью добровольной и рыночной. Всё-таки в накопительной части ОПС отчисления происходили из системы страховых взносов без возможности гражданина повлиять на их размеры. Выбор гражданина происходил в весьма ограниченных рамках, при том, что последнее слово всегда оставалось за государством, что и продемонстрировал, к примеру, мораторий. В новой системе уплата взносов может быть приостановлена только по решению участника.

Наконец, система является достаточно гибкой: гражданин может сам выбрать ставку взноса, пенсионный фонд и вид пенсионной выплаты. Также при наступлении определенных обстоятельств можно будет воспользоваться своими накоплениями досрочно (до достижения возраста выхода на пенсию). Вместе с этим для тех, кто не хочет разбираться в тонкостях и выбирать самостоятельно каждый из параметров, но имеет желание формировать накопления, разработан надежный базовый сценарий участия.

— На чем вы основывались в предложениях по развитию добровольного компонента?

— В первую очередь нами был изучен опыт зарубежных стран, успешно внедривших добровольный компонент пенсионной системы. Особое внимание мы уделили анализу ошибок тех стран, в которых по каким-то причинам запуск аналогичных добровольных систем был не очень удачен. Безусловно, при разработке концепции учитывалось мнение экспертов и участников пенсионного рынка России.

Кроме того, по заказу Банка России было проведено социологическое исследование, охватившее разные регионы страны. Респондентам задавались вопросы об их отношении к добровольным пенсионным накоплениям в целом, предполагаемой реформе и ее отдельным элементам. Были также проведены групповые дискуссии с участием граждан разных социальных групп. Для нас было крайне важно получить обратную связь от будущих участников системы уже в начале пути.

— Почему была выбрана система по умолчанию? Не лучше ли было сразу дать людям выбор — делать взносы или нет?

— Прежде всего механизм автоматической подписки защищает тех граждан, которые уже выбрали обязательный накопительный элемент — им не надо будет предпринимать какие-либо специальные действия для перевода своих накоплений в новую систему.

Кроме того, он упрощает процедуру вступления в программу для определенных категорий граждан: им не придется собирать информацию, куда-то ходить, оформлять различного рода заявления и подписывать договоры. В то же время для тех кто, не хочет по каким-либо причинам участвовать в новой системе, предоставляется возможность легко и быстро отказаться от уплаты взносов с помощью простой и понятной процедуры. 

— А вы полагаете, что через год в системе останется достаточно много людей? Не бросятся ли все отписываться от добровольных накоплений? 

— Согласно результатам социологического исследования, о котором я уже говорил, более 70% опрошенных граждан посчитали привлекательной для себя предлагаемую систему и выразили желание участвовать в такой программе в ближайшем будущем.

— Сколько же, по вашему мнению, люди будут готовы отчислять из своих зарплат?

— Могу привести данные того же социологического исследования — около 50% опрошенных заявили о готовности регулярно отчислять на формирование пенсионных накоплений 1000–6000 рублей и более. Но это заявленная позиция, реальное поведение может отличаться в любую сторону.

— Какая мотивация, помимо льготы по НДФЛ, предусмотрена для мотивации граждан? Будут ли эти льготы распространяться на тех, кто не имеет права на пенсионные накопления сейчас, но, например, захочет начать копить по этой схеме?

— В нашей концепции помимо льготы гражданину по НДФЛ его работодатель будет получать вычет по уплате страхового взноса в ПФР, который будет идти на счет работника. Важный момент: сэкономленные за счет льгот и вычетов средства поступают на счет гражданина автоматически, одновременно с поступлением его собственных перечислений. Человеку не придется никуда ходить для того, чтобы получить средства, на которые участник программы имеет право. Для тех, кто действительно намерен сберегать на будущее, это весомый стимул. Кроме того, государство обеспечивает сохранность этих средств через работающую систему гарантирования. В новой системе гражданин обладает полным контролем над собственной стратегией сбережений — он сам решает, когда и сколько он хочет откладывать, приостанавливать ли взносы, менять ли ставку, какую выбрать форму пенсионных выплат. Опять же если он захочет этим заниматься.

Все стимулы, которые я назвал, будут распространяться на всех участников программы, никто не должен быть лишен права воспользоваться этими преимуществами. Другое дело, что пока это только наши предложения, которые подлежат серьезному публичному обсуждению.

— Что вы думаете по поводу деятельности НПФ в случае реализации ваших предложений? Будет ли у них достаточный приток средств?

— Достаточный для чего? Если вы имеете в виду финансовую устойчивость НПФ, то она сейчас не вызывает вопросов, и в ближайшие 5–10 лет мы не видим оснований для ее серьезного ухудшения. Другое дело, что приток средств будет выражаться в удешевлении услуг НПФ для населения. В этом бизнесе присутствует четко выраженный эффект экономии на масштабе. Функция Банка России здесь как раз в обеспечении того, чтобы образующаяся экономия распределялась на счета граждан, а не в непропорциональный рост прибылей НПФ. Думаю, у нас достаточно регулирующих и надзорных полномочий для достижения этих целей.

Помимо финансовой части, НПФ, на мой взгляд, просто обязаны работать над повышением информированности своих клиентов. Граждане должны знать, что происходит с их деньгами и как они управляются.

— В презентации указывается, что люди смогут воспользоваться пенсионными накоплениями до выхода на пенсию в случае чрезвычайных ситуаций. Что подразумевается под этим? 

— Предполагается, что гражданину может быть предоставлена возможность досрочного получения как части, так и всей суммы своих пенсионных накоплений в случае возникновения определенного рода обстоятельств. К примеру, диагностирование у него или его близкого родственника тяжелого заболевания. Конкретный перечень подобных обстоятельств будет закреплен законодательно, сейчас он в процессе разработки.

— В предложениях также отмечается, что пенсионные накопления будут считаться собственностью гражданина, тогда как сейчас они являются госсобственностью. Если этот пункт будет принят, не ожидаете ли вы судебных разбирательств в связи с тем, что граждане попытаются отсудить свое право использовать эти накопления по своему желанию и в любой момент?

— Когда мы говорим о собственности, мы всё же держим в уме, что в данном случае речь идет о накоплении на пенсию, это конкретный целевой продукт. Представляете, сколько желаний потратить эти деньги может возникнуть в разные периоды жизни. Когда пенсия кажется чем-то далеким, а, например, телевизор новой модели стоит перед вами на витрине сейчас. Посчитаете ли вы в будущем эту трату мудрой? Защита от соблазнов является частью сделки, соответственны и ограничения. Но это не отменяет того факта, что накопленные деньги принадлежат исключительно вам и никто другой не может ими пользоваться или распорядиться.