Робот Займер открыл индустрию киберзаймов
Эра кибернетики наступила...
Автоматизация процессов и их управления проникает во все сферы нашей жизни. Роботы повсеместно принимают участие в жизни человечества: в производстве, в сфере услуг, в военном деле, в клининге, в медицине, образовании, в службах помощи и спасения, в финансовом секторе и, конечно же, в IT-сфере. С активным проникновением в нашу жизнь интернета роботы и киберсистемы стали активно использоваться людьми для выполнения дистанционных онлайн функций и даже для реализации многоуровневых задач. К примеру, в микрофинансовой отрасли был разработан робот онлайн займов под именем Займер.
Открытие отрасли киберзаймов
В октябре 2014 года в России произошло знаковое событие для микрофинансового рынка: МФО “Займер” был запущен в эксплуатацию первый робот, управляющий процессами выдачи онлайн займов. Робот получил одноименное с компанией название - “Займер”. Интеллектуальная основа действий Робота и управление процессами сервиса позволяет отнести разработку к области кибернетики. Таким образом, работа кибернетической системы в отрасли микрофинансирования положила начало формированию нового сегмента рынка, название которому киберзаймы.
Первое принципиальное новшество и уникальность киберсистемы «Займер» заключается в том, что все бизнес-процессы, связанные с получением клиентом займа (прием заявки, скоринг, перечисление суммы займа), полностью автоматизированы. Во-первых, робот автоматически принимает заявку клиента и с высокой скоростью (менее чем за 1 минуту) обрабатывает ее. Во-вторых, сервис Займер обладает уникальным скорингом, который создан и постоянно совершенствуется программными разработчиками и риск-менеджерами компании. Анализ данных клиента происходит без участия человека, в полностью автоматизированном режиме. И, наконец, в третьих, перечисление денежных средств осуществляется кибернетической системой самостоятельно, исключительно по безопасным каналам (например, процессинговым центром “Payture”) и различными способами, адаптированными к предпочтениям клиентов (на банковскую карту, электронными деньгами через сервис “Яндекс.Деньги”, на банковский счет, а также наличными деньгами через систему “Яндекс.Деньги” и “Контакт”).
В сфере компьютерной кибернетики полная автоматизация позволяет с высокой скоростью обрабатывать огромные массивы информации. Именно с этим связана способность Займера практически молниеносно принимать решение по одобрению и выдаче займа. При этом стоит отметить, что это не “легкомысленное” решение, а очень “продуманное”, потому что в обработку робота поступает огромный объем информации из разносторонних источников. Современные исследователи кибернетики отмечают, что в данном случае компьютер заменяет человеческий мозг в его наиболее простых и рутинных функциях - он действует по принципу «да-нет» - и этого вполне достаточно для того, чтобы выполнять огромный объем однообразной работы. Машины в данном случае, хотя и уступают человеческому мозгу в гибкости, но превосходят его по быстроте выполнения вычислительных операций.
Преимущества киберзаймов
Кроме того, как известно, кибернетика связана не только с автоматизацией процессов, но и с интеллектом (искусственным или органическим), а также с возможностью управления процессами. Поэтому вторым принципиальным отличием Робота Займера является то, что киберсистема не просто обрабатывает огромный массив информации, но и умеет анализировать ее, а также управлять сервисом и принимать на себя риски. Решение принимается быстро за счет громадной скорости перебора вариантов. В этом заключается работа искусственного интеллекта сервиса МФО “Займер”. Кроме того, программа Робота Займера предусматривает самостоятельное (без участия человека) принятие решения по выдаче суммы займа на основе проанализированной информации. Займер в своей работе использует 5 основных скоринговых моделей, которые основаны на технологии интеллектуального анализа данных, с использованием алгоритмов машинного обучения. Эффективность каждой из моделей зависит от региона, сезонности, половозрастной структуры и ROI. В качестве источников используются данные из базы компании и из крупнейших Бюро Кредитных историй: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, а также данные о платежах заемщиков за мобильную связь и услуги ЖКХ, информация из ФМС, ФССП. Кроме того, анализируется и такая специфическая информация, как поведение заемщика в социальных сетях и на сайте компании. Так, например, проводится анализ того, как пользователь передвигает «ползунки» при выборе суммы и срока займа.
И отметим еще один важный момент преимущества кибернетической системы - здесь работают самообучающиеся машины. Поэтому скоринг Робота Займера запрограммирован на самосовершенствование за счет обучения.
Привлекательность киберзаймов для рынка МФО
Несложно догадаться, в какие преимущества для компании онлайн займов и для ее клиентов превращаются эти аспекты кибернетики. И это преимущества всей отрасли киберзаймов. Что касается МФО, так это значительное повышение рентабельности услуг. Существенная экономия на издержках, связанных с содержанием штата специалистов, позволяет проводить более гибкую и конкурентоспособную коммерческую политику; другими словами - предоставлять займы для клиентов на более выгодных условиях, чем конкуренты. Кроме того, кибернетический скоринг позволяет существенно уменьшить долю дефолтных займов, что положительно сказывается на размере и качестве портфеля, а также на объеме прибыли компании. Для самих клиентов важным преимуществом является скорость обслуживания и получения займа, соответственно, которая с киберзаймом переходит в формат нескольких минут (до 5 минут). Помимо этого, доступность и удобство использования сервиса переходит также на совершенно другой уровень. Клиенты могут взять займ, не задумываясь о своем местонахождении, времени суток (день или ночь), а также о дне недели (будний день, выходной или праздник - не важно). Киберсистема робота онлайн займов Займера позволяет сервису работать без обеда, круглосуточно, семь дней в неделю, без праздников и выходных - как и подобает роботу. А объективность и непредвзятость по отношению к клиенту служит дополнительными возможностями для клиентов в достижении цели получения займа: робот не смотрит на выражение лица заемщика, у него не бывает плохого или хорошего настроения, - он действует четко по заданному алгоритму и в рамках установленных правил.
За отраслью киберзаймов - перспектива рынка онлайн займов
Судя по приведенным преимуществам, можно прогнозировать большие перспективы развития новой для МФО отрасли киберзаймов. Кстати, существенную эффективность этого подхода к работе отмечают на сегодняшний день многие микрофинансовые организации. Во-первых, они приступили к диверсификации бизнеса и активно внедряют предоставление микрофинансовых услуг в сферу онлайн. Во-вторых, многие МФО делают попытки автоматизировать тот или иной бизнес-процесс выдачи займов. Все это говорит о том, что в будущем киберзаймы (ровно также, как и киберсервисы в целом) будут играть существенную роль в отрасли и занимать приличную долю на рынке онлайн займов и микрозаймов в целом.
