Микрофинансовые организации поделятся данными о заемщиках

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), одно из крупнейших на рынке, в течение этого года готово заключить договоры почти со всеми российскими микрофинансовыми организациями (МФО). Об этом рассказал «Известиям» гендиректор НБКИ Александр Викулин. Это означает, что скрыть свои просрочки, где бы заемщик ни кредитовался, станет невозможно: кредитные и микрофинансовые организации, по сути, будут обмениваться информацией. Другое дело, МФО, в отличие от распространенной банковской практики, могут предоставить заем даже проштрафившемуся клиенту.

Согласно реестру Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), сейчас в стране больше тысячи МФО, половина из которых работает с физлицами. К концу 2012-го, по оценке президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаила Мамуты, их число может увеличиться в полтора раза. Притом появится больше крупных организаций за счет сделок по слиянию и поглощению, а также увеличится число МФО, ориентированных на работу с гражданами.

— В прошлом году мы сделали тестовую рассылку по микрофинансовым организациям с целью посмотреть, есть ли у них интерес к сотрудничеству с нами. В итоге сейчас к бюро подключилось около ста МФО — это 10% от общего числа наших партнеров (подавляющее большинство из них — банки), — сообщил Александр Викулин. — Поэтому вскоре мы осуществим уже веерную рассылку по всему списку ФСФР.

Для самих МФО работа с бюро видится интересной и полезной. Отчет из БКИ можно получить практически в режиме on-line. Это очень важно для минимизации рисков кредитора при необходимости принятия оперативного решения о выдаче экспресс-займа. Даже для организаций, которые решают для себя проблему невозврата путем установления очень высоких ставок (по микрозаймам на короткие сроки — выше 100% годовых).

— Но никто не собирается выдавать безвозвратные займы, — подчеркивает Михаил Мамута. — МФО, конечно, более гибкие, чем банки, в плане предоставления средств. Но любая информация о заемщике лишней не бывает.

Раньше всех, два года назад, к бюро подключилась МФО «Домашние деньги», которая сейчас сотрудничает с НБКИ и «Эквифаксом».

— Нам, как и банкам, важно получать информацию о кредитной истории заемщика для принятия правильного решения о предоставлении займа, — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

Компания запрашивает информацию в БКИ выборочно, в зависимости от того, какую предварительную оценку клиент получил по ее внутренним процедурам. Тогда как почти во всех банках проверка кредитной истории заявителя является обязательной. Но у МФО иная политика: по большей части они привлекают людей, которым не светит банковский кредит. Более того, тем же «Домашним деньгам» даже выгодно принять клиента, которому отказала кредитная организация.

— В настоящий момент мы занимаемся совершенствованием технологии выборочных запросов. Более точно определяем, по какому из клиентов информация БКИ даст наибольшую ценность в принятии решений, — продолжает Андрей Бахвалов. — Компания гибко относится к кредитной истории клиента, и вовсе необязательно, что откажет ему в займе при наличии просрочек.

Как сообщил Бахвалов, в некоторых случаях клиент, у которого есть задержка платежа в какой-либо кредитной организации, имеет шанс исправить свою кредитную историю, получив деньги от МФО и вернув их в срок.

— У нас есть много примеров, когда человек имел просрочку в банке, но заем компании выплачивал без проблем. Возможно, такие клиенты  просто не понимают банковские продукты, — заключил Андрей Бахвалов.

Тем не менее аудитория МФО пересекается с банковской. По оценке Михаила Мамуты, примерно на 30%. Так что информация о поведении заемщика будет полезна для обоих видов организаций и перетекать между ними.

— Мы сможем лучше понять портрет клиента, который обращается в микрофинансовые организации, — надеется директор департамента розничных рисков банка «Хоум кредит» Евгений Иванов. — Не секрет, что любая информация, полученная кредиторами из БКИ, используется в процессе оценки и принятия решения о займе. Почему бы не добавить несколько баллов человеку, который проявил себя положительно, пользуясь услугами МФО? Негативная информация из бюро, в свою очередь, даст повод насторожиться.

Но, на взгляд Иванова, сейчас сложно судить о качестве информации, передаваемой в БКИ микрофинансовыми организациями.

— Может оказаться, что просрочка по займам МФО не имеет ничего общего с задолженностью по банковскому кредиту. Ведь микрофинансовые организации, в отличие от банков, применяют различные схемы погашения — еженедельные, ежемесячные, единоразовые. Поэтому пока не совсем ясно, являются ли, к примеру, незначительные просрочки показательными, — говорит директор департамента розничных рисков «Хоум кредита». — Но уже через год-два МФО накопят определенную базу, на основе которой можно будет провести анализ поведения заемщика.

Евгений Иванов отметил, что в кредитной истории выделяется любой тип обязательств, будь то автокредит или, скажем, кредит наличными. Скорее всего, будет специально отмечен и микрозайм, так что банк сможет его дифференцировать.

У другого крупного бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», несколько иной взгляд на систему привлечения микрофинансовых организаций. Конкурент НБКИ не собирается делать акцент на их массовом подключении.

— Год назад МФО стали проявлять инициативу к сотрудничеству с нами. На настоящий момент мы работаем примерно с 50 такими структурами, — сообщил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. — Но нас интересуют только активные игроки этого рынка. Остальные, если сами изъявят желание к нам прийти, — хорошо. Нет — специально привлекать таких клиентов экономически невыгодно.

Скорее всего, «Эквифакс» хочет сперва понаблюдать, как в ближайшие годы будет развиваться рынок микрофинансирования и какой профит принесет НБКИ сотрудничество с его участниками.