Страховка на случай ЧП
1 января 2012 года вступает в силу федеральный закон, обязывающий руководителей опасных объектов страховать свою гражданскую ответственность на случай аварии. Новый закон еще называют промышленным ОСАГО. Президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев рассказал обозревателю «Известий» Инне Зубаревой о том, кого коснется новая обязанность, сколько будет стоить страховой полис опасного производственного объекта (ОПО) и почему важно повышать страховую культуру в России.
Андрей Васильевич, каким предприятиям придется покупать полис ОПО?
Положения Федерального закона № 225-ФЗ распространяются не только на опасные объекты производства, которые у нас регистрируются Ростехнадзором, но и на опасные объекты, которые не подлежат государственному контролю, – например, те же автозаправочные станции. На АЗС беспрепятственно могут находиться люди, и теоретически они тоже могут пострадать при аварии. По нашим оценкам, всего в России около 400 тыс. объектов, подлежащих обязательному страхованию.
Во сколько обойдется страховка на случай аварии?
По закону в случае аварии страховая компания должна выплатить потерпевшим сумму в пределах, указанных в договоре страхования – от 10 млн рублей до 6,5 млрд рублей. Размер страховой премии – т. е. суммы, которую владелец опасного объекта платит страховщику, – установлен правительством РФ. Страховая премия зависит от ранга того или иного опасного объекта. Например, для АЗС это 0,13% от страховой суммы, а самый высокий тариф установлен для шахт – 4,94%. Так, чтобы застраховать ответственность на 10 млн рублей, владельцу автозаправочной станции придется платить 13 тыс. рублей в год. А руководству шахты – 494 тыс. рублей. Если это ГЭС, то страховка на год обойдется в среднем в 260 тыс. рублей.
Вы считаете такие тарифы приемлемыми?
Эта не та финансовая нагрузка, которая может привести к удорожанию продуктов и услуг. Что такое 13 тыс. рублей в год для АЗС? Или полмиллиона для крупной шахты? На шахте «Распадская» в 2010 году было добыто 10,6 млн тонн угля, а стоимость годовой страховки ОПО можно сопоставить со стоимостью 163 тонн угля. При этом и люди будут застрахованы на случай аварии. Очень важно, что сумма выплат по договору страхования является револьверной. Это означает, что на объекте хоть каждый день может происходить авария и каждый день страховщик обязан будет платить до 10 млн рублей. Знаете, как часто бывает с договорами КАСКО? У вас есть машина, вы приходите в страховую компанию, заключаете договор на 1 млн рублей. Случается ДТП, страховщик выплачивает половину суммы и говорит, что если в этом году случится еще и угон, то он не сможет компенсировать стоимость автомобиля полностью (1 млн рублей), так как выплаты уже были.
В таком случае насколько вообще страховым компаниям выгодно заниматься промышленным ОСАГО?
По нашим подсчетам, тарифы на ОПО должны были быть на 25 – 30% выше тех, что утвердило правительство. Пока мы до конца не понимаем, с какими рисками и страховыми выплатами столкнемся. Интересный факт: когда вводили ОСАГО, по статистике ГИБДД, в год в стране происходило 400 тыс. ДТП. Как только механизм ОСАГО заработал, люди стали получать выплаты от страховых компаний, статистика ДТП серьезно изменилась. По подсчетам страховых компаний, стало происходить 1,6 млн происшествий в год.
Сегодня львиная доля инцидентов на опасных объектах не попадает в официальную статистику. Но как только страховые компании начнут платить, большой массив недавних инцидентов перетечет в категорию аварий. Мы ожидаем резкий рост статистики по аварийности и, соответственно, по страховым выплатам. Но мы должны двигаться постепенно: фиксировать свои убытки, статистику аварий. Эта работа не на полгода и не на год. На основании собранной информации можно будет говорить о корректировке тарифов.
Владельцы опасных предприятий могут застраховать свою ответственность на минимальную сумму в 10 млн рублей, а могут и на несколько млрд. Почему бы им не обойтись минимумом?
В законе написано, что за каждую смерть должно быть выплачено 2 млн рублей. 10 млн рублей страховых выплат хватит в случае, если погибнет 5 человек, а если, не дай бог, погибнет больше? В этом случае руководству придется платить из кармана предприятия. Поэтому рациональнее будет увеличить сумму страховых выплат.
А что грозит предприятиям, которые не приобретут полис ОПО?
Административный штраф. Правда, штрафовать начнут со второго квартала 2012 года. Для юридических лиц предусмотрен штраф в размере от 300 до 500 тыс. рублей, для физических – 20 тыс. рублей. Понятно, для компании с многомиллиардным оборотом полмиллиона рублей – сумма незначительная. Но здесь вопрос не в сумме штрафа.
Если такую компанию будут систематически штрафовать за отсутствие полиса ОПО, ее неизбежно «возьмут на карандаш». Нужно ли это владельцам опасных объектов? Думаю, нет.
Полис ОПО – это исключительно российский страховой продукт или в мире есть аналог?
За рубежом есть подобные продукты. Вообще я бы разделил зарубежный опыт на две категории. Первая – это страны, которые в свое время принимали законы об обязательном страховании ответственности руководителей опасных объектов, но со временем потребность в таких законах отпала. Я говорю о странах с высокой культурой страхования. Там, если компания планирует, например, получить кредит для пополнения оборотных средств, в банке ее спрашивают о наличии страховки. Ты не обязан покупать полис, но твоим партнерам важно знать, думаешь ли ты об окружающих. Вторая категория – страны, где отношение к страхованию такое же, как в России, там нужны законы, аналогичные нашему 225-ФЗ. Подобные законы есть в Казахстане, Чехии и ряде других стран.
Зачастую общество негативно реагирует, когда определенный вид ответственности государство перекладывает на плечи частных компаний. До недавних пор люди знали: случись авария, государство выплатит пострадавшим компенсации. К страховым компаниям есть определенное недоверие. Не возникнет ли ситуация, когда страховщики продадут полис, а в случае аварии просто исчезнут?
НССО – это профессиональное объединение, которое создано согласно норме закона. Мы можем издавать правила профессиональной деятельности, которые обязательны для исполнения страховщиками. Буквально на этой неделе состоялось заседание президиума, на котором мы утвердили правила защиты страхователей и потерпевших при обязательном страховании ОПО. Принятие этого документа предусмотрено законом, он подлежит согласованию с Минфином России. Мы понимаем, что ОПО – это серьезная ответственность. В случае уклонения от выполнения единых стандартов и правил профессиональной деятельности у НССО есть возможность применять финансовые санкции к членам НССО.
Эта работа не видна нашим клиентам и потерпевшим, но она ведется. Когда происходили катастрофы на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте «Распадская», правительство специально издавало постановление о выплатах погибшим. Но к сожалению, у государства не всегда есть ресурсы, чтобы прийти на помощь в случае аварий. Это внеплановые расходы бюджета. Обычно чиновники начинают реагировать только тогда, когда на место аварии приходят СМИ. Сегодня страховщики берут на себя риск выплат. Причем они обязаны будут выплатить родственникам погибших не по миллиону, а по 2 млн рублей.
К настоящему времени 28 страховых компаний получили лицензии на ОПО. Как вы оцениваете этих страховщиков?
Это компании разного уровня, есть крупные, есть небольшие. К ним нет никаких претензий со стороны государства, они соблюли все требования закона: стали членами НССО, предоставили необходимый пакет документов. Схема допуска к страхованию опасных объектов проста: страховая компания должна вступить в НССО, получить лицензию в ФСФР и исполнять все правила, которые мы разрабатываем. На начало года членами НССО было 27 страховщиков, сегодня уже 53. Из них 28 компаний уже получили лицензии. Решение по лицензированию остальных членов НССО будет принято в самое ближайшее время. Страховщики полностью готовы к реализации и исполнению закона с 1 января 2012 года.
