Заемщик со стажем: пенсионеры набрали кредитов на 400 млрд рублей
Российские пенсионеры за 10 месяцев 2018 года получили ссуд на 403,3 млрд рублей. Это на 42% больше, чем в прошлом году, показало исследование Объединенного кредитного бюро для «Известий». За это время на рынке появилось 3,5 млн новых заемщиков пенсионного возраста — почти 11% от общего числа. При этом кредиты им одобряют чаще, чем молодым, — в 68,7% случаев против 47,6%. Доход пенсионера невелик, но стабилен и ни от чего не зависит, поясняют эксперты. Банки готовы давать таким клиентам потребительские займы, а ипотеку старшее поколение берет крайне редко.
Пенсионеры присоединились к кредитному буму 2018 года. По данным ОКБ, с которыми ознакомились «Известия», за январь-октябрь объем выдач займов людям старше 60 лет вырос на 42% и достиг 403,3 млрд рублей. За аналогичный период прошлого года банки выдали им 283,2 млрд рублей. Более молодая часть населения за это же время набрала кредитов на 6,4 трлн рублей. Это объясняется взрывным ростом рынка ипотеки, где молодежь является лидером по количеству выдач.
Однако банки охотнее оформляют займы пожилым, показывает статистика. В этом году финансовые организации одобряли заявки на кредит от пенсионеров в 68,7% случаев, от молодых — только в 47,6%. По данным ОКБ, на рынок вышли 3,5 млн заемщиков пенсионного возраста, на 8% больше, чем годом ранее.
При этом старшее поколение предпочитает потребительские займы, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. На их долю приходится 73,1% общего объема кредитов, выданных этой категории клиентов банков. 16,1% взяли новые кредитные карты, 8,4% автокредиты и всего 2,4% — ипотеку. Таким образом, 89,2% всех займов пенсионеров — необеспеченные, пояснил Алексей Волков.
Средний размер потребительского займа для пенсионера составляет 103,18 тыс. рублей, лимит по карте — 35,5 тыс. рублей, автокредит — 618,9 тыс. рублей, а ипотека — 950,4 тыс. рублей.
Это одни из самых низких значений среди всех возрастных групп, пояснил Алексей Волков. С одной стороны, такие данные свидетельствуют о том, что граждане старшего возраста подходят к кредитованию более осторожно и взвешенно и не стремятся брать «крупные» займы, полагает эксперт. С другой стороны, очевидно, что кредиторы предлагают им значительно меньшие суммы исходя прежде всего из их невысоких, хотя и стабильных, доходов, пояснил он.
Основной источник дохода возрастного клиента, очевидно, пенсия. В среднем в России она составляет 14 тыс. рублей, а средняя зарплата 41 тыс. рублей. Однако у старшего поколения ситуация с платежной дисциплиной и кредитной историей лучше, чем у людей трудоспособного возраста, пояснила руководитель проекта «Финшок» в рамках национальной программы повышения финансовой грамотности граждан Минфина России Ольга Дайнеко. Кроме того, немало работающих пенсионеров или получающих доходы от сдачи в аренду недвижимости, пояснила она. В категории 50–70 лет есть и самозанятые.
Если говорить о портрете возрастного заемщика, то он надежный, добросовестно и регулярно платит по кредиту и у него есть постоянный, ни от чего не зависящий источник дохода, пояснил первый заместитель председателя правления «Почта банка» Георгий Горшков. Кроме того, даже при столь небольшом уровне дохода пенсионер может копить и открывать вклады, добавил он.
С точки зрения банка это еще и сегмент, где закредитованность ниже средней, отметила Ольга Дайнеко. Таким образом, есть куда расти с точки зрения привлечения новых клиентов.
Пенсионеры становятся всё более активной частью общества: если раньше финансовые продукты для них предлагали несколько нишевых банков, то теперь сегмент занимают крупные игроки. Сейчас многие россияне старшего возраста пользуются интернет-банком и мобильными приложениями. Пенсионер выгоден финансовой организации и как клиент для текущего обслуживания, и как вкладчик, и как заемщик.
Однако для самого пенсионера в высокой закредитованности могут быть риски, несмотря на стабильный доход. В частности, в старшем возрасте повышена вероятность ухудшения здоровья, которое будет требовать дорогостоящего лечения. Если такой гражданин окажется с кредитом на плечах, то, возможно, не сможет его обслуживать. Банки сейчас закрывают на это глаза, предпринимая зачастую агрессивные меры по привлечению новых клиентов старше 60 (например, слишком назойливо по телефону и SMS предлагают взять займ). Многие пенсионеры попадаются на эту удочку, рассчитывая, что в случае необходимости кредит погасят дети или внуки, но далеко не всегда молодое поколение готово расплачиваться за долги старшего.
