Z-финансы: чем отличается поведение подростков и 30-летних

Банки борются за клиентов 30 лет, которые имеют стабильный заработок и планируют свои расходы. Но на смену миллениалам приходит поколение Z — современные подростки 18 лет. Именно они в ближайшем будущем станут основными потребителями финансовых услуг. Z не любят ходить в отделения банков, хотят видеть палитру предложений при выборе того или иного продукта, умеют анализировать информацию, но не намерены жить в кредит. По словам экспертов, пока эти люди — активные наблюдатели на банковском рынке, но постепенно они вовлекаются в процесс взаимодействия с кредитными организациями. Чтобы привлечь молодежь, финансовым институтам необходимо делать ставку на развитие интернет- и мобильного банка, уверены аналитики.

«Я лучше накоплю на что-то сама»

Молодежь не хочет жить в кредит. При обслуживании в банке граждане поколения Z боятся сделать неправильный выбор. Родители не помогают им с этим, опасаясь упреков в будущем. Страх у старшеклассников вызывает как сама возможность попасть в кабалу, так и непрозрачные условия кредитования, указал зампред Локо-банка Андрей Люшин. Да и сами финансовые институты не спешат выдавать ссуды молодежи, учитывая отсутствие стабильного заработка. Максимум банк может предложить старшекласснику кредитную карту с небольшим лимитом (до 30 тыс. руб­лей).

— Я лучше накоплю на что-то сама, чем обращусь в банк за займом, — рассказывает 18-летняя Дарико. — Боюсь не справиться с нагрузкой и выйти на просрочку. Я только недавно устроилась на работу продавцом-консультантом в салон сотового оператора, мой доход в месяц составляет 20 тыс. руб­лей, и лучше я откажусь от покупки в случае нехватки денег, чем влезу в долговую яму.

По словам Дарико, в будущем она рассматривает только крупные кредиты (ипотека, автоссуда), когда зарплаты будет хватать как на текущие расходы, так и на ежемесячные платежи по займам.

— Распыляться на небольшие займы, например на покупку смартфона, я не хочу, — говорит Дарико. — Но через некоторое время я готова себе оформить кредитную карту, чтобы копить мили на поездки.

Подростки редко обращаются в финансовые институты не только за кредитами. Как показывает индекс разочарования молодежи (The Millenial Disruption Index), 71% cтаршеклассников скорее проконсультируются по экономическим вопросам со своим лечащим врачом, чем с банкиром, а 73% поколения Z будут решать возникшие проблемы через Google.

Активные наблюдатели

Пока старшеклассники являются наб­людателями на финансовом рынке. У них часто нет собственных накоплений, им нечем распоряжаться. Многие из них в 18 лет находят первую работу, но в основном для удовлетворения своих потребностей они прибегают к помощи родителей. Во многом такая позиция школьников складывается потому, что взрослые не привлекают детей к экономическим вопросам.

В пресс-службе проекта Минфина по финансовой грамотности отметили: только 16% родителей в России советуются с детьми по поводу планирования семейного бюджета. Еще 11% держат Z в курсе трат и доходов семьи, но ребенок не может оказывать влияние на решения родителей относительно расходов и сбережений. Только 33% взрослых регулярно выделяют деньги детям на карманные расходы. Поэтому собственные финансовые знания молодежь черпает из доступных ей источников — в основном из интернета и от знакомых.

Банковский опыт Z основывается на сообщениях в социальных сетях, авторитетном мнении со стороны, считает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. Они заведомо с подозрением относятся к мелкому шрифту в договорах, но не любят его читать, добавила эксперт.

Молодежь пользуется теми продуктами финансовых институтов, которые им доступны. Как правило, это дебетовые карты (и за редким исключением кредитки с небольшим лимитом), интернет- и мобильный банк. Z привыкли переводить друг другу деньги безналичным способом. Центениалы на ты с технологиями, поэтому они предпочитают по минимуму посещать отделения финансовых институтов, чтобы провести ту или иную операцию. Через интернет- или мобильный банк они платят за телефон, совершают покупки в онлайн-магазинах и открывают вклады при наличии сбережений. Выбирая тот или иной продукт кредитных организаций, они делают ставку на наглядность. Им важно видеть всю палитру услуг в одном месте. Старшеклассники умеют анализировать информацию, сравнивать различные предложения, поэтому для них важно, чтобы все подводные камни, комиссии, прочие условия были прописаны. Z не любят звонить в банк, предпочитая обращаться к чат-ботам на сайте кредитной организации.

Поколение людей до 20 лет характеризуется большой вовлеченностью в цифровые технологии, указали в пресс-службе ВТБ. Учащиеся старших классов предпочитают дистанционные сервисы и расчеты в безналичной форме, прежде всего через смартфоны, добавили там. Основные их расходы направлены на образование, говорят в банке.

«Я могу позволить себе жить взаймы»

В отличие от старшеклассников, 30-летние являются не просто наблюдателями, а активными пользователями банковских услуг. Как правило, у них уже есть семья, накопления, стабильный заработок, они копят на вкладах, инвестируют в ценные бумаги, пояснила начальник отдела развития пассивных и комиссионных продуктов департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Надежда Куликова. Миллениалы активно живут взаймы, добавила она. Как правило, у них есть кредитная карта, автоссуда, ипотека, указала Надежда Куликова. Они часто занимают на ремонт, отпуск. 30-летние планируют свои траты, ведут учет доходов и расходов, что позволяет им выстраивать стратегию жизни взаймы. Пользуясь кредиткой, они стараются укладываться в льготный период (составляет до 100 дней), погашая ежемесячные платежи из зарплаты. Покупки делают именно по карте, потому что за эти операции предусмотрен возврат средств до 5–20% от суммы. Ипотечные и автозаймы они оформляют только при наличии стабильного заработка. Взяв крупные кредиты, они стараются удержаться на работе, а в случае потери места срочно найти замену, пояснила Тамара Касьянова.

— У меня кредитная карта и потребзаем, по которому я плачу 40 тыс. в месяц, — рассказывает 30-летняя Юлия, работающая в крупном банке. — Это накладывает на меня серьезные обязательства. Экономлю, при покупках выбираю наиболее выгодные предложения, смотрю на скидки. Плюс у меня есть вклад на черный день. Если я лишусь места в компании, смогу первое время гасить ссуды без выхода на просрочку. Также мне помогает муж: большую часть семейных трат он берет на себя.

Y, как и Z, являются активными пользователями интернет- и мобильного банка, предпочитая совершать платежи и переводы онлайн. Также дистанционно они обращаются за ссудами, открывают вклады, погашают налоги. 30-летние не боятся сделать выбор: им хватает на это жизненного опыта. В отличие от старшеклассников миллениалы привыкли дотошно изучать тексты договоров, в том числе условия, прописанные мелким шрифтом. Когда у 30-летних возникают финансовые воп­росы, они обращаются к менеджеру банка через колл-центр или чат на сайте кредитной организации.

Чтобы соответствовать запросам Z, банки должны вкладываться в цифровое развитие — то есть в интернет- и мобильные приложения, в которых всё максимально понятно, указали в Новикомбанке. В Альфа-банке отметили: сегодня для 14% 30-летних важно мобильное приложение банка, тогда как среди старшеклассников таковых 29%.

И за ними будущее, тем более что представители поколения Z очень быстро учатся всему, включая экономию. По данным международного исследования Организации экономического сотрудничества и развития, отечественные школьники заняли четвертое место в мире по уровню финансовой грамотности в прошлом году. Россия опередила Нидерланды, Австралию и США, поднявшись с 10-го места. Результаты нынешнего года еще не опубликованы.