Новые элементы российского финтеха
В четвертый раз в Сочи прошел форум Центробанка России, посвященный финансовым технологиям, «Финополис». В деловой программе собрались представители всех крупнейших банков страны, чтобы обсудить проблемы отрасли и перспективы ее развития. По словам председателя Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной, форум крайне необходим именно для того, чтобы обсуждать спорные моменты, это полезно не только частным игрокам, но и самим регуляторам рынка: «Цифровые финансы — это уже не мир продвинутого потребителя, а мир массового потребителя. Конечно, меняется отношение регуляторов по всему миру. Перед регулятором, перед ЦБ России, стоят сложные задачи: не удушить финансовые технологии в нежных объятиях регулирования, но и не пропустить риски, которые могут создать проблемы для граждан и бизнеса».
Основной темой форума этого года было создание элементов цифровой финансовой инфраструктуры. «Мы очень активно как регулятор создаем элементы критической национальной инфраструктуры для финансового рынка, такие как системы удаленной идентификации, быстрых платежей и цифрового профиля. На наш взгляд, именно наличие такой национальной цифровой инфраструктуры позволит выравнять условия игры для разных участников финансового рынка. И мы возлагаем очень большие надежды на то, что финансовые технологии станут серьезным фактором развития конкуренции», — заявила Эльвира Набиуллина.
А есть конкуренция?
Проблемы зарегулированности сферы обсуждали в первый же день деловой программы форума. Особенно остро дискутировался вопрос наличия конкурентной среды. Герман Греф, председатель правления Сбербанка России, отметил, что, как и остальные банки, участвовавшие в сессии, поддерживает идею необходимости конкуренции. Более того, глава Сбербанка заверил, что крупнейшему банку никакие преференции не нужны: «Наша философия в том, чтобы побеждать в любых условиях. Возникновение большого количества небольших игроков показывает, что конкурентная среда здоровая. Примером тому служит банк «Тинькофф», который вошел на рынок как финтех-проект, а сейчас они уже полноценный банк и оказывают все виды банковских услуг».
Глава Тинькофф Банка Олег Тиньков, который стал в этом году одним из самых заметных героев «Финополиса», подтвердил, что Сбербанк действительно сохраняет конкуренцию на рынке, не попытавшись ни разу купить ни одного конкурента. Однако это связано в первую очередь с личностью либерального руководителя: «А представьте, что завтра нет Германа Грефа — либерального, продвинутого, умного менеджера. Придет туда непонятно кто, и мы все накрылись. Поэтому нужно делать независимые вещи, мы не знаем, кто будет следующий СЕО Сбербанка».
Другое мнение высказал президент Альфа-банка Петр Авен: «Борьба с банком, у которого 50% рынка, — это поощрение конкуренции, а не ограничение». Сбербанк стремится использовать свое преимущество в виде размера и создать закрытую систему внутри себя. По мнению Петра Авена, это естественно и критиковать за это сложно. «С другой стороны, мир становится более открытым благодаря интернету и диджитализации. Закрытые системы будут исчезать», — заключил банкир.
Перспективы развития банковской и технологической среды обозначил Олег Тиньков: «Останется 2–3 экосистемы. Первым останется Сбербанк, а вот кто будет вторым и третьим, тут разворачивается большая борьба. Конечно, это мы, «Яндекс», Альфа-банк, как ни странно, Почта-банк, тоже на это претендует. Мы, со своей стороны, понимаем, что потребителю нужно дать все удобства. Не будет банк успешен, если его мобильное приложение открывается один раз в день. Все типы транзакций можно разделить на два вида: обязательные и те, что мы любим делать. Сейчас через наше мобильное приложение можно купить билет в кино, для этого мы купили крупнейшего интегратора билетов Kassir.ru. Мы хотим, чтобы с нашего приложения использовались не только финансовые сервисы».
Просто большой массив
Любые вопросы о развитии финтеха так или иначе упираются в том числе в большие данные. Это было еще одной важной темой форума и его первого дня. Частично ее затронули и на пленарном заседании — Эльвира Набиуллина подчеркнула: «Мы должны обеспечивать возможность гражданина управлять своими данными». При этом Олег Тиньков пояснил, что необходимо разъяснять населению, что никаких угроз в сборе больших данных нет, они достаточно защищены. Это просто большой массив обезличенной информации.
В ходе панельной дискуссии «Данные — новая нефть?» председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз поделился опытом компании по сбору данных с нуля: «У нас была клиентская база — нуль, когда мы запустили проект. С помощью наших талантливых людей мы начали строить разные модели, расширили продуктовую линейку, начали собирать данные, которые стали накапливаться, и внешние данные. Был еще один фактор: мы решили, что станем технологической компанией с собственным стеком. Эти три подхода дали скачок. Сейчас мы уже применяем аналитический подход во всем».
Отсканируют всех
Второй день деловой программы форума начался с панельной сессии, на которой разгорелись нешуточные споры. Первым делом участники дискуссии обсудили проблемы и вызовы новой национальной Единой биометрической системы, активно внедряемой с июня этого года. Платформа для удаленной биометрической идентификации позволит предоставлять новые цифровые коммерческие и государственные услуги.
Масштабное внедрение этого продукта, по мнению ЦБ, лучше защитит национальную цифровую инфраструктуру.
Все банки, участвовавшие в панельной дискуссии, признали, что биометрия — это очень важная технология, которая должна быть доступна каждому банку. Однако мнения относительно регулятивности внедрения разделились. Олег Тиньков заметил, что максимальную эффективность платформа покажет только при стопроцентном внедрении.
Президент Почта-банка Дмитрий Руденко, со своей стороны, добавил, что максимальное внедрение возможно, если подключатся не только банки, но и остальные сферы. Банки стали первыми, потому что являются самой продвинутой индустрией, однако при этом не нужно обязывать подключаться всех игроков. Председатель правления Росбанка Илья Поляков заметил, что это биометрия уже является конкурентным преимуществом, поэтому достаточно дать возможность всем, а рынок сам отрегулирует этот вопрос.
Шестирублевый тариф
Самой результативной оказалась дискуссия о тарифах в системе быстрых платежей ЦБ. Со стороны Тинькофф Банка прозвучало предложение сделать тарифы нулевыми, ведь государство обязано брать на себя издержки на создание инфраструктуры. «Центробанк как раз является государственным органом и должен взять на себя издержки», — предложил Олег Тиньков.
Поддержки это предложение среди представителей других банков не нашло, однако все признали, что тарифы должны быть минимальными. И лишь когда Центробанк окупит все затраты на создание механизма, по словам заместителя председателя Центробанка Ольги Скоробогатовой, возможно обращение к нулевому тарифу. По итогам сессии Ольга Скоробогатова объявила величину тарифа, которую все ждали: «Сейчас мы остановились на цифре 6 рублей. То есть стоимость услуг оператора должна быть не более 6 рублей. Сами банки уже будут определять свой тариф для клиента. Банки могут поставить нуль, могут поставить какой-то процент, но мы будем следить, чтобы они не задирали высоко комиссию для клиента».
Rеvolut опоздал
Самую горячую дискуссию вызвало выступление Николая Сторонского, основателя финтех-стартапа Revolut. Британский проект завоевал Европу и готовится выйти на российский рынок. Мобильное приложение Revolut интегрируется с мультивалютной дебетовой картой и позволяет конвертировать деньги по межбанковскому курсу, что означает низкие спреды, обменивать криптовалюты, совершать бесплатные денежные переводы в любую точку мира, а также покупать страховки и оформлять кредиты.
Очевидно, что в России проект ждет жесткая конкуренция. «Я считаю, что Revolut можно уже не открывать в России. Потому что только вчера мы выпустили сервис по выгодному обмену тридцати валют», — сообщил на сессии в пятницу Олег Тиньков. По его словам, подобный проект с трудом можно отнести к сфере финтеха вообще, поскольку он не касается никаких технологий: «Проблема всех финтехов мировых в том, что они на арбитраже комиссий и регулятивном арбитраже. Финтех — это создание новых технологий. А просто убрать комиссии — это не инновация».
«Выходить на рынок легче, когда тебя не замечают», — заключил Николай Сторонский.
Кому выполнять планы на год
Подробно участники обсудили и новый проект маркетплейса ЦБ — регулятивной площадки, которая позволит обезопасить операции клиентов с банками. Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов: «Мы применяем регулирование, чтобы создать доверенную среду для потребителя. И второе — это клиентский путь. Сокращение количества кликов и секунд — это критический фактор успеха. Регулирование, которое нами подготовлено и сейчас находится в Госдуме, решает оба эти вопроса».
По итогам двух насыщенных дней обсуждений Олег Тиньков предложил ЦБ в течение года запустить запланированные проекты Единой биометрической системы, маркетплейса и Системы быстрых платежей, а затем встретиться в будущем году, чтобы обсудить их успехи. Правда, Скоробогатова отметила, что это общая задача, и запускать эти проекты будут все вместе, а через год наблюдать за позитивными результатами.
В тот же день банк Олега Тинькова сделал первый шаг в помощь Центробанку, подписав на «Финополисе» соглашение с «Ростелекомом», в рамках которого банк станет первым российским банком-вендором биометрических данных в Единой биометрической системе, где будет отвечать за распознавание голосовых образцов клиентов при удаленной идентификации.
