Какая у тебя история

Кредитная история — относительно новый для россиян финансовый термин, от которого наша жизнь уже сильно зависит. А в скором времени наши кредитные истории, по всей видимости, будут напоминать своего рода социально-финансовый рейтинг из научно-фантастических антиутопий.

В России закон о кредитных историях действует с 2005 года. Именно тогда банки начали собирать данные о своих заемщиках. Кроме персональных данных в кредитной истории содержится главным образом информация о том, насколько исправно человек платил кредит, и его задолженностях. Сейчас кредитные истории аккумулируются в БКИ — бюро кредитных историй. С недавнего времени к финансовой биографии потенциальных банковских клиентов может добавляться информация о задолженностях по оплате ЖКУ или перед сотовыми операторами.

«В ипотечном кредитовании важную роль играют оценка стоимости залога и специфика конкретного застройщика, — рассказывает начальник отдела скоринговых моделей и информационных источников данных Бинбанка Дмитрий Герасимов. — Значительная часть потока входящих заявок на ипотечный кредит рассматривается вручную, а для такого долгосрочного продукта, как ипотечный кредит (средний срок жизни ипотеки 5–8 лет), необходима максимально комплексная оценка потенциального заемщика, поэтому любая дополнительная информация может сильно повлиять на решение о выдаче. Как правило, банки принимают решение на основании собственных данных и информации о клиенте, сведений бюро кредитных историй, а также дополнительных источников информации о заемщике — данных сотовых операторов, социальных сетей и транзакционной активности».

Сейчас в России официально работают 13 БКИ, их список можно найти на сайте Центробанка. Кредитная история каждого из нас имеет свой уникальный идентификационный код и может находиться в одном или нескольких бюро. Узнать о том, где именно находятся данные, и получить к ним доступ можно несколькими способами: через официальный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте ЦБ или по почте; обратившись напрямую к БКИ или через банки-агенты, предоставляющие такой сервис на платной основе.

Однако хорошая кредитная история не всегда появляется сама по себе. Даже если вы исправно платите по кредитам или никогда прежде не брали денег у банка, не факт, что ваша история чиста. Система передачи и хранения данных несовершенна в принципе, и стать жертвой ошибки легко: вас могут перепутать с тезкой, кто-то из сотрудников может допустить случайную ошибку, причиной недоразумений может стать даже новый паспорт. Код кредитной истории привязывается к номеру основного документа заемщика, и абсолютно пустая кредитная история тоже не вселит в банк доверия.

Поэтому первое правило: перед подачей запроса на ипотеку проверить состояние своей кредитной истории. Практически все типичные ошибки системы, «очерняющие» вас перед банком, можно исправить в течение нескольких недель.

Впрочем, получить ипотеку — это полдела. Ее придется выплачивать. Адекватным уровнем долговой нагрузки в рамках ипотеки считается ежемесячный ипотечный платеж до 40–50% ежемесячного дохода плательщика или общего дохода семьи. Недавно «Из­вес­тия» писали о возможном введении законодательного ограничения кредитной нагрузки, то есть размер платежа, не превышающий 50% совокупного дохода семьи, станет не рекомендательным, а обязательным параметром ипотечного договора.

В реальности это не всегда так. Часто заемщику кажется, что он может платить 50% и даже больше, но именно такой оптимистичный настрой может завести вас в тупик. И в таком случае главное — не совершать еще больших ошибок, а именно — не надо пытаться в одиночку решить проблемы. Второе правило хорошей кредитной истории можно сформулировать следующим образом: не надо считать банк-кредитор своим врагом.

Эксперты «Дом.РФ» (ранее АИЖК — Агентство ипотечного жилищного кредитования) советуют ни в коем случае не избегать общения с банком, когда проблема только возникает и еще есть возможность совместно найти пути ее решения. Если просрочка возникла по случайности, ошибке или забывчивости, ее следует оперативно погасить, чтобы избежать дополнительных пеней и штрафов. Хуже всего на кредитную историю влияют повторяющиеся или длительные просрочки.

Оформляя ипотеку, вы берете на себя обязательства по ее выплате на длительный срок, в чем собственно и состоит выгода банка. Поэтому банкам намного выгоднее поддержать клиента.

В «Дом.РФ» настоятельно советуют: если возникли финансовые проб­лемы, сразу сообщайте о них в свой банк. Кредиторы заинтересованы помочь своим заемщикам и могут предложить различные варианты временного снижения платежной нагрузки: кредитные каникулы, увеличение срока кредита, реструктуризацию долга, частичное списание штрафных санкций или иные меры. Если же проблема носит постоянный характер, то банк может предложить крайний вариант — добровольную продажу залогового жилья, объясняют эксперты.

Сохранив позитивную кредитную историю даже в экстремальной финансовой ситуации, человек в итоге демонстрирует финансовым институтам не только умение копить, тратить, но и принимать верные решения.