Жилищные условия являются одним из важнейших факторов, влияющих на рождаемость. В конце 2017 года была утверждена программа субсидирования ставок по ипотечным кредитам для семей, в которых в течение 2018-2022 годов появится второй или третий ребенок. В конце июля условия программы изменились. Теперь правом взять кредит по льготной ставке 6% смогут воспользоваться и семьи, в которых родится четвертый и (или) последующий ребенок. Также увеличился максимальный размер ипотечного кредита. Для регионов он составляет 6 млн рублей, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей. А для тех, у кого ребенок родится в конце 2022 года, продлен срок приема заявок — до конца марта 2023 года.
Очевидно, что для семей эта программа станет одной из самых значимых мер поддержки. Ведь она направлена на поддержку семей в наиболее сложный период, когда один из супругов уходит в декрет и финансовые возможности семьи снижаются. По нашим оценкам, около 74% действующих ипотечных заемщиков — это семьи с детьми, в том числе около половины из них — те, у кого детей двое или больше. Так что целевая аудитория программы весьма обширна, так же, как существенна и выгода семьи от участия в ней. Программа имеет синергетический эффект с другой мерой поддержки — материнским семейным капиталом.
Теперь правом взять кредит по льготной ставке 6% смогут воспользоваться и семьи, в которых родится четвертый и (или) последующий ребенок. По оценкам, это позволит расширить число потенциальных участников программы на 50–60 тыс. семей (семьи, планирующие родить четвертого и более ребенка в течение пяти лет и готовые воспользоваться программой).
Увеличение максимального размера кредита до 6 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербург, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей) позволит семьям приобрести квартиру большей площади, что особенно актуально для многодетных семей. До изменения условий, при средней стоимости квадратного метра около 55 тыс. рублей и первоначальном взносе 20%, на первоначальных условиях программы можно было приобрести квартиру площадью 65–70 кв. м, с учетом увеличенного вдвое лимита по кредиту участники программы смогут себе позволить более комфортное и просторное жилье, с отдельными комнатами для каждого члена семьи. С учетом первоначального взноса в 20% программа позволяет купить квартиру стоимостью 15 млн в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и 7,5 млн в других регионах. В России в целом, по данным Росстата, стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке составляет 60 тыс. рублей (на конец II квартала 2018 года), стоимость квартиры в 54 кв. м — 3,2 млн рублей (размер кредита с учетом 20% первоначального взноса — 2,6 млн рублей). В Москве стоимость 1 кв. м жилья — 170,3 тыс. рублей, стоимость стандартной квартиры — 9,2 млн (сумма кредита — 7,4 млн рублей).
Отметим, что еще одним важным изменением стала возможность включения в программу действующих заемщиков через заключение дополнительного соглашения о рефинансировании кредита на условиях программы, что существенно упрощает процесс для всех участников, т.к. отсутствует необходимость оформления нового кредита.
Еще один важный момент — для того, чтобы воспользоваться программой, семья должна выбрать новую квартиру или подать заявление на рефинансирование существующего кредита. Конечно, нельзя ожидать, что семья, в которой только появился ребенок, сможет сделать это в первый же месяц после рождения, особенно если для подписания документов в банке требуется присутствие обоих супругов. Поэтому выдача ипотечных кредитов по программе будет расти постепенно.
Напомню, что новыми условиями программы предполагается субсидирование ставки по ипотечному кредиту до уровня 6% (с текущего уровня в 9,5–10%) в течение трех лет с даты выдачи кредита в случае рождения второго ребенка и пяти лет — при рождении последующих. При рождении третьего и последующих детей в семьях, уже участвующих в программе, срок субсидирования продлевается на пять лет. Таким образом, общий льготный период может достигать восьми лет. Можно привести и конкретный пример финансовой экономии — если взять в расчет средний ипотечный кредит в 1,8 млн рублей, то при снижении ставки с 9,5 до 6% ежемесячный платеж уменьшится с 18,8 до 15,2 тыс. рублей.
Также воспользоваться программой смогут семьи, уже имеющие ипотечный кредит. В этом случае он будет рефинансирован (ставка по действующем займу будет также снижена до уровня 6%). Если, к примеру, рефинансируется кредит, взятый ранее под 12,5%, ежемесячный платеж снизится с 22 тыс. рублей до 15,2 тыс. рублей. То есть программа действительно позволит снизить платежную нагрузку на семью.
У ряда экспертов вызывало вопросы условие программы, которое предусматривает субсидирование кредитов, выданных только на покупку жилья на первичном рынке. Это сделано для того, чтобы бюджетные средства тратились на приобретение комфортного жилья в современных домах. Кроме того, не стоит забывать и о рисках приобретения жилья на вторичном рынке. А если учесть максимальную сумму кредита по программе и среднюю стоимость жилья, то становится очевидным — программа позволит купить современное стандартное жилье.
Таким образом программа льготного ипотечного кредитования действительно может значительно поддержать семьи, в которых в ближайшие пять лет появится второй или третий ребенок.
Автор — руководитель аналитического центра «Дом.рф»
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
