Кредитные организации анализируют платежеспособность своих клиентов как при кредитовании, так и при расчетно-кассовом обслуживании. Все стоп-листы условно учитывают граждан из базы Федеральной службы судебных приставов (ФССП), из бюро кредитных историй (БКИ), из личных черных списков неблагонадежности (работающих внутри банка) и из черных списков Росфинмониторинга.
С перечнем неблагонадежных лиц в БКИ и ФССП всё относительно понятно, и, по крайней мере, эта информация вряд ли будет неожиданностью для человека, который в нем оказался. Да и способ предотвращения негативных последствий также ясен: не допускать просрочек по кредитным обязательствам, предпринимать меры по реструктуризации или рефинансированию задолженности. И вполне объяснимо, что низкий рейтинг клиента в БКИ или процедура банкротства лишают человека возможности брать займы на долгие годы.
Однако личные черные списки финансово-кредитного учреждения формируются субъективно, и критерии попадания туда неизвестны. Оказаться там можно за споры с банком, агрессивное поведение, чрезмерную придирчивость к документам, досрочное погашение кредитов, наличие судимости по «экономической» статье, неопрятный или нетрезвый внешний вид и многое другое. Эти сведения нацелены на снижение или устранение рисков при взаимодействии с клиентом и влияют прежде всего на кредитование конкретного человека. Но вот что делать с блокировкой действующих счетов или отказом в заключении договора банковского обслуживания?
Блокировка расчетных счетов физлиц в подавляющем большинстве происходит по признакам легализации и отмывания денежных средств, экстремистской деятельности и финансирования терроризма. При наличии оснований счет блокируется без предварительного уведомления. Формально инициатором требования выступает не банк, а «уполномоченный орган» (управление Финмониторинга). Одновременно с блокировкой операций по счету поступает уведомление о предоставлении документов. Оно включает в себя перечень интересующих операций по движению денежных средств, которые требуют документального подтверждения. Перечень документов практически не фиксирован. И вот именно тут и начинается путь к черному списку, поскольку срок предоставления документов ограничен во времени.
Во-первых, необходимо по возможности оперативно связаться с банком и предоставить письменные объяснения по интересующим кредитную организацию операциям. Объяснения, как и причины движений средств по счетам, могут быть разные: подарок или материальная помощь родственнику, предоплата и оплата крупной покупки и многое другое. Если потребуется — предъявить подтверждающие документы. Нет смысла тратить время на обсуждение законности и обоснованности требований. Это занятие бесперспективное и влекущее негативные последствия вплоть до отказа в открытии счета в любом другом банке.
Кроме того, кредитная организация освобождена законом от ответственности за совершение соответствующих действий. А всё потому, что список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они лишь передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону. Прежде всего под «колпаком у Мюллера» операции на сумму от 600 тыс. рублей, в том числе и однотипные операции на меньшие суммы.
Как правило, речь идет, в частности, о следующих операциях: покупка или продажа иностранной валюты, снятие со счета наличных или взнос наличных на счет с последующим перечислением, покупка ценных бумаг, обналичивание иностранного чека, обмен банкнот одного номинала на другой, покупка или обналичивание дорожных чеков, зачисление или перевод средств из стран или в страны, признанные офшорами и др. Но общие рекомендации таковы: не совершать регулярных крупных платежей и не получать крупные суммы денег без подтверждающих документов, не переводить крупных сумм за границу иностранцам и не получать их, а при перечислении денег писать назначение платежа.
Что делать, если человек всё же попал в черный список? С марта этого года вступили в силу изменения в законодательство, которые наконец-то позволили клиентам самостоятельно восстанавливать свою «запятнанную репутацию». Кроме того, кредитные организации будут обязаны не просто уведомлять клиентов об отказе в открытии счета или проведении операции, но и говорить о причинах этого. В случае отказа с указанием причины клиент получил право предоставить в банк документы, которые помогут ее устранить. Если, по мнению банка, сделать этого невозможно, клиент имеет право написать в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Обращение рассматривается, и в течение трех рабочих дней принимается решение, которое сообщается банку и клиенту. Если ЦБ окажется на стороне гражданина, в адрес финансовой организации будет направлено требование сообщить в ЦБ об исключении клиента из черного списка Росфинмониторинга.
Автор — руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок»
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
