Кредитование пошло на поправку
Банковские активы, связанные с кредитованием населения, за последний год заметно оздоровились. Как следует из данных Банка России, просроченная задолженность заемщиков перед финансовыми организациями за год снизилась на 1,5%. Тогда как объем кредитов россиянам вырос на 10%. Вместе с тем кредитование населения растет более высокими темпами, чем корпоративное. По словам экспертов, снижение просрочки — позитивная тенденция и для сектора в целом, и для людей, которые в будущем смогут рассчитывать на более привлекательные ставки.
По данным Банка России, на 1 ноября просроченная задолженность россиян по кредитам перед банками снизилась до 880,2 млрд рублей по сравнению с 892,9 млрд рублей на 1 ноября прошлого года. При этом за тот же период объем кредитов физлицам вырос почти на 10% — с 10,73 трлн рублей до 11,79 трлн рублей.
— Такие показатели говорят о постепенном выздоровлении финансовых институтов, занимающихся розничным кредитованием, и улучшении их балансов, — отметил руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.
По его оценкам, просрочка по розничным кредитам в октябре достигла минимальной динамики с 2009 года. При этом основное ухудшение банковских активов — и по розничному, и по корпоративному сегменту — происходило в 2014–2015 годах. Тогда Банк России был вынужден увеличить ключевую ставку до 17%, что привело к сопоставимому увеличению ставок по кредитам для клиентов. А это вызвало кризис платежеспособности.
Сейчас ситуация улучшается. По данным Росстата, средняя заработная плата за январь-сентябрь выросла на 2,5% и составляет 37,52 тыс. рублей по сравнению с 35,84 тыс. рублей на сентябрь прошлого года. Сложный период в экономике 2014–2015 годов изменил поведение заемщиков. Они стали лучше соотносить свои возможности с потребностями и желаниями, в результате выросла финансовая грамотность, что уже фиксировалось Центробанком и Минфином. Изменилась и поведенческая модель кредиторов. Они стали тщательнее отбирать клиентов.
— После шока в декабре 2014 года, когда банки фиксировали большие объемы просроченной задолженности, они стали ужесточать скоринговые системы. Если до 2015 года мы наблюдали дефолт в течение года после выдачи по 10–15% заемщикам, то текущее значение показателя составляет всего около 3–5%, — отметил ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Алексей Сучков.
По его словам, тенденция к снижению просроченной задолженности будет сохраняться в результате постепенного оздоровления рынка розничного кредитования.
В последние полтора года у россиян появилась уверенность в завтрашнем дне, констатировал профессор департамента финансов НИУ ВШЭ Николай Берзон.
— Из-за снижения процентных ставок в результате политики Центробанка кредиты стали доступнее. Этим и объясняется рекордный рост объема заимствований, — считает он. При этом кредитные организации, опасаясь бума неплатежей, стали тщательнее отбирать заемщиков.
Ситуация с кредитованием и финансовым поведением россиян в целом очень разнится от региона к региону.
По расчетам движения ОНФ «За права заемщиков» на основе данных ЦБ, по состоянию на октябрь показатель закредитованности домохозяйств (отношение кредитной задолженности к годовому доходу) в среднем по России составил 21%. При этом уровень, при котором закредитованность оценивается как высокая — 35%. В некоторых российских регионах она превышает эти пороговые цифры. В частности, максимально закредитовано население Калмыкии, где отношение платежей к доходам составляет 44%, в Тыве — 42%. Относительно высокая закредитованность — у домохозяйств Иркутской области (35%), ХМАО (35%), Республики Чувашия (34%), Тюменской области (33%). Самый низкий уровень закредитованности — у домохозяйств Республики Крым и Севастополя (3–4%).
Как указал ЦБ РФ в своем последнем финансовом обозрении, доля просроченной задолженности в требованиях банков к населению снизилась с 8,1% в начале апреля до 7,5% в конце сентября, нефинансовым организациям — с 7,1 до 6,6%. Благодаря оживлению в секторе строительства существенный вклад в улучшение качества кредитного портфеля внесло повышение платежной дисциплины строительных компаний, отметил Банк России. При этом улучшение качества кредитного портфеля и оживление в экономике дают регулятору основания ожидать дальнейшего роста кредитоспособности российских компаний и населения. Это позволило банкам перестать ужесточать требования к заемщикам.
Снижение просроченной задолженности — позитивный сигнал. Причем как для банковского сектора, для которого это означает оздоровление, так и для населения — ставки по кредитам продолжат снижаться. Ведь чем меньше риски для банков, тем ниже стоимость заимствований для населения. В ближайшее время уровень просроченной задолженности продолжит снижаться и благодаря росту доходов населения, и за счет рефинансирования ранее оформленных кредитов.
