Россияне закрыли старые кредиты новыми
Россияне в этом году направили более половины новых кредитов на погашение взятых ранее. Еще в начале кризиса показатель рефинансирования едва превышал 40%. Сейчас он вырос до 54%. Это следует из расчетов Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сделанных по просьбе «Известий». По словам экспертов, сейчас благоприятные условия для рефинансирования: можно уменьшить ставку по кредиту на 2–7 процентных пункта. Эта тенденция оздоравливает кредитные портфели банков и сектор в целом, ведь чем меньше в системе риски — тем более дешевыми становятся кредиты.
ОКБ оценило долю новых кредитов, которые направляются на рефинансирование оформленных в 2014 году под высокие проценты. Всего в базе бюро содержатся данные о 66,5 млн заемщиков. По данным ОКБ, за восемь месяцев 2017 года россияне направили 54% новых кредитов на рефинансирование старых. За аналогичный период 2014 года — только 41%. В 2015 году показатель увеличился до 50%, в прошлом году — до 52%. Постоянный рост этого показателя говорит о тенденции — россияне целенаправленно гасят старые кредиты за счет новых, более дешевых.
В ноябре 2014 года Центробанк на фоне повысившихся инфляционных рисков был вынужден увеличить ключевую ставку на 6,5 п.п., до 17% годовых. Соответственно, выросли ставки по всем видам кредитов — потребительским ссудам, pos-кредитам, кредитным картам, ипотеке и автозаймам. Сейчас ключевая ставка снижена до 8,5%, что вызвало закономерное падение и розничных кредитных ставок. Управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер отметил, что рефинансирование в среднем позволяет снизить ставку по кредиту на 2–3 п.п., а в отдельных случаях экономия может доходить до 5–7 п.п.
— В первую очередь клиенты обращаются за рефинансированием для улучшения условий по кредиту (как правило, для снижения ставки) — на рынке сложились благоприятные условия, и многие заемщики справедливо решили ими воспользоваться, — пояснил Дмитрий Гузнер. — Также причиной рефинансирования является снижение долговой нагрузки для получения на руки дополнительной суммы кредита.
Когда платежи клиента по кредитам значительны для его дохода, но срочно требуется сумма на руки, рефинансирование, по сути, единственный выход, позволяющий снизить платеж и получить дополнительные средства. Наличие кредитов в других банках, положительная кредитная история и целевое использование займа — дополнительные факторы, которые снижают риск по клиенту. Соответственно, банки охотно выдают кредиты таким заемщикам. Но нужно отметить, что если клиент уже «под завязку» закредитован, то риски по нему выше и вероятность одобрения ниже, пояснил Дмитрий Гузнер.
Гендиректор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко уверен, что доля новых кредитов, направляемых на рефинансирование старых, в ближайшее время будет расти. Дмитрий Гузнер согласен с этой точкой зрения: в портфелях банков еще достаточно кредитов со ставками значительно выше текущих рыночных.
— Но в I–II квартале 2018 года рост рефинансирования замедлится, — полагает Дмитрий Гузнер. — Большинство заемщиков из тех, кто может это сделать, рефинансируют ссуды до этого времени.
По мнению вице-президента СМП-банка Романа Цивинюка, рост доли новых кредитов, направленных на погашение ранее взятых, говорит о повышении финграмотности населения.
— Россияне стали более внимательно относиться к вопросу собственного бюджета, сравнивать предложения разных банков, — пояснил Роман Цивинюк. — Банки, видя активный интерес со стороны клиентов, сейчас предлагают множество программ рефинансирования: ипотека, потребительские ссуды, объединение нескольких кредитов в один и т.д.
Рефинансирование принесло ощутимые плоды. За счет смягчения условий по ссуде в среднем кредитная нагрузка на клиента существенно снизилась. По данным Объединенного кредитного бюро, в первом полугодии 2017 года уровень кредитной нагрузки россиян составил 32%, впервые приблизившись к верхней границе нормы (30–35%). В первом полугодии 2014 года размер кредитной нагрузки был равен 40%, что значительно превышает норму. В первом полугодии 2015 года показатель снизился до 38%, за шесть месяцев прошлого года — до 34%.
Снижение кредитной нагрузки уменьшает вероятность выхода клиента на просрочку. Это стабилизирует банковский сектор. По данным ЦБ, на 1 сентября 2017 года объем просроченной задолженности по розничным кредитам сроком от 90 дней с начала года упал на 1,9% и составил 958,8 млрд рублей.
