Лишнее бремя: рост штрафов не остановил банки от навязывания допуслуг заемщикам
В ЦБ за первое полугодие 2026-го поступило вдвое больше жалоб, связанных с продажей банками дополнительных услуг при кредитовании. В основном они касаются навязывания таких продуктов заемщикам или отказа возвращать средства за них. В регуляторе «Известиям» подтвердили рост числа обращений. Причем это произошло, несмотря на ужесточение наказания для банков за обман потребителей. В службе финансового уполномоченного также рассказали о сообщениях граждан: например, были случаи, когда банк продал заемщику приоритетное обслуживание (быстрые ответы в чате и «SMS-оповещение») за 370 тыс. Как избежать переплат — в материале «Известий».
Сколько россияне переплачивают банкам за допуслуги
Россияне начали значительно чаще жаловаться на нарушение их прав при потребительском кредитовании. За год количество сообщений в ЦБ о навязывании дополнительных услуг и трудностях с возвратом средств за них выросло в 2,1 раза и составило около 2,8 тыс. за первое полугодие 2026-го, подсчитали «Известия» на основе данных регулятора.
В этом году примерно каждая седьмая жалоба была связана с допуслугами, в то время как за аналогичный период 2025-го этой темы касалось лишь каждое 12-е обращение. Причем рост произошел, несмотря на то, что в конце прошлого года власти ужесточили ответственность для банков за нарушение прав потребителей.
В ЦБ редакции подтвердили, что темпы роста числа жалоб ускоряются. Там уточнили, что формально понятие «обман потребителя» не закреплено на законодательном уровне. Однако навязывание дополнительных услуг в обход воли клиента и любые другие недобросовестные действия (включая умолчание), которые могут повлиять на совершение сделки, нельзя отнести к добросовестным продажам.
В службе финуполномоченного «Известиям» рассказали о конкретных обращениях граждан. Иногда речь идет о крупных суммах. Так, например, при выдаче кредита банк продал заемщику пакет услуг за 370 тыс. рублей. Он включал приоритетное обслуживание в финансовой организации (в чате и контакт-центре), а также «SMS-оповещение». При этом общая сумма полученной ссуды составила 698 тыс. То есть больше половины клиенту пришлось доплатить.
Фактически такие схемы давно перестали быть мелким довеском к продукту и превратились в почти параллельный заем внутри займа, подчеркнул основатель и гендиректор компании «Финголд» Антон Никитин.
Как писали «Известия», также есть случаи, когда банки берут значительные комиссии при продаже страховки. В отдельных случаях наценка достигает 25-кратного размера. Например, человек может заплатить за услугу 300 тыс. рублей, а страховщику для оформления защиты передается только 12 тыс. рублей, остальное — комиссия кредитной организации.
Сохраняется и практика навязывания «квазиуслуг», таких как перенос срока очередного платежа или его пропуск, возможность получения по желанию заемщика кредитных каникул, снижение ставки, отметили в службе финуполномоченного. В ЦБ «Известиям» напомнили: банк обязан информировать заемщика о том, что от дополнительных услуг, которые предлагаются вместе с займом, можно отказаться.
Несмотря на это, люди продолжают сообщать о навязывании услуг. «Известия» также изучили подобные жалобы на «Банки.ру». Один из пользователей отметил, что только спустя год после начала платежей по кредиту обнаружил: основная часть ежемесячного платежа уходит не на погашение, а на допуслуги. Причем он ими не пользовался.
Другой россиянин заметил, что с июня 2023 года по август 2026-го с его счета ежемесячно списывались крупные суммы под видом «Платы за программу страховой защиты заемщиков». В итоге он потерял «несколько десятков тысяч рублей». Еще один заемщик пожаловался на то, что заключил договор потребительского займа на 303 тыс. рублей, а переплата за допуслуги составила 100 тыс. В частности, банк подключил услугу «поручительство».
«Известия» направили запрос в крупнейшие банки с просьбой прокомментировать ситуацию с навязыванием допуслуг.
Почему банки продолжают навязывать свои услуги
Отчасти рост числа жалоб в этом году связан с тем, что в ЦБ продолжают поступать обращения о нарушениях за прошлые периоды, сообщили «Известиям» в регуляторе. Там добавили: сейчас около 50% всех жалоб приходится на один банк, который предварительно проставил согласия на дополнительную услугу при получении потребительского кредита. В результате надзорного реагирования он исправил бизнес-процесс, однако в ЦБ продолжают поступать обращения от его клиентов, которые столкнулись с проблемой еще до изменений.
Приходят и новые жалобы на банки: например, выездной сотрудник кредитной организации может предлагать подписать документы, в которых заранее содержится согласие на дополнительные услуги, при этом клиенту не сообщают о наличии этих услуг, уточнили в регуляторе. То же самое иногда происходит и при оформлении ссуды в мобильном приложении.
Однако с банками, которые допускают подобные нарушения, ведется надзорная работа, подчеркнули в ЦБ. Проводятся контрольные закупки, накладываются штрафы. Если финансовая организация будет систематически навязывать дополнительные услуги, некорректно информировать клиентов при оформлении финансовых продуктов, искажать полную стоимость ссуды или необоснованно отказывать в предоставлении кредитных каникул, то ей грозит ответственность. В конце прошлого года штрафы за такие нарушения подняли до 0,1% от капитала, что уже существенная сумма. А если предписания ЦБ не исполняются, то ответственность может доходить и до 1% от средств банка.
Однако пока экономическая мотивация банков, видимо, перевешивает риски, считает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Дополнительные услуги приносят банкам значительную часть прибыли от кредитного продукта, сказала она. Даже при высоких штрафах маржинальность навязанных страховок и сервисов часто покрывает потенциальные санкции, пояснила эксперт.
Раньше штрафы составляли всего 20–40 тыс. рублей, эта сумма совсем не останавливала кредитные организации, ее можно назвать статистической погрешностью, причем и для крупных, и для мелких игроков.
Сумма в 1% от капитала, но не менее миллиона рублей, уже даже для крупного банка видна в отчетности, указал Антон Никитин из «Финголд». Однако вопрос в правоприменении. Чтобы назначить штраф, нужно доказать факт навязывания, а не просто продажу допуслуги вместе с кредитом. Пока это выполняется через жалобы и разбирательства по конкретным случаям. Поэтому эффект от повышения штрафов проявится не сразу, а по мере накопления практики взысканий, считает эксперт. Говорить о переломе тренда рано.
Однако, как заявили в службе финомбудсмена, банки уже стали охотнее досудебно возвращать деньги за дополнительные услуги после обращения к уполномоченному.
Куда пожаловаться на банк
Заемщику необходимо помнить, что вместе с кредитом могут продаваться и услуги, которые влияют на стоимость ссуды, и те, которые не меняют условий кредита, рассказали в ЦБ. Причем если клиент отказывается от приобретения некоторых услуг (например, страховки), то банк имеет право не предлагать ему льготные условия займа.
Людям нужно внимательно изучать детали — это поможет избежать ненужных расходов, подчеркнули в регуляторе.
Обязательно следует требовать расчета полной стоимости кредита со всеми услугами, уверены эксперты. Также необходимо проверять все предустановленные галочки в онлайн-формах, сказала Мария Ермилова из РЭУ им. Г.В. Плеханова. Если же услуга уже навязана, то стоит зафиксировать доказательства (договор, скриншоты, выписки) и направить письменную претензию банку, посоветовала она.
При отказе надо писать в Роспотребнадзор, ЦБ или в службу финансового уполномоченного. Обратившись в суд, можно требовать компенсацию морального вреда и потребительский штраф в 50% от присужденной суммы.
Также, как советует Антон Никитин, при первом признаке навязывания россиянам нужно прямо ссылаться на новые штрафы по статье 14.8 КоАП. По его словам, на практике это часто ускоряет реакцию банка сильнее, чем ссылка на закон о защите прав потребителей.
