Непотребное поведение: банки в полтора раза сократили уступки по кредитам
Банки стали реже идти на уступки должникам — число послаблений по потребительским ссудам за год сократилось почти в полтора раза, следует из данных ОКБ, которые изучили «Известия». Причем в 2026-м участники рынка перешли от реальной помощи к формальным мерам — вместо отсрочки или сокращения платежей они просто не начисляют новые штрафы. Это не приводит к снижению нагрузки для проблемных заемщиков. Чем объясняются такие меры и какие варианты остаются у клиентов — в материале «Известий».
Почему банки стали реже идти навстречу клиентам
Всего за апрель – июнь 2026 года банки пошли на уступки по 490 тыс. ссуд. Это на 22% меньше, чем за аналогичный период 2025-го, следует из данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которые изучили «Известия». Основное падение во II квартале пришлось на сегмент потребкредитов — по ним требования смягчали на 43% реже, чем год назад — всего 322,7 тыс. раз.
За тот же период число уступок по ипотеке, автокредитам и кредитным картам увеличилось на 18–36%, однако на эти сегменты приходилась лишь четверть всех послаблений по задолженности, которые в принципе делают банки. В основном условия меняют именно в сегменте потребительского кредитования. Среди основных вариантов:
отсрочка даты платежа — банк переносит число очередного обязательного платежа на более поздний срок, обычно на один-три месяца, без штрафных санкций (доля таких уступок среди всех в мае 2026 года — 40,6%);
неначисление процентов — на определенный период банк приостанавливает их накопление на основной долг, что снижает финансовую нагрузку на заемщика (средняя доля в мае 2026-го — 21,5%);
прощение штрафов — полное или частичное списание ранее начисленных пеней, неустоек и штрафов за просрочку (средняя доля в мае — 35%);
замена обеспечения с одного залога на другой — заемщик может предложить банку иное имущество взамен первоначального (средняя доля в мае 2026 года — 2,3%);
временное снижение размера платежа — уменьшение суммы ежемесячного взноса за счет удлинения срока кредита или изменения графика погашения (средняя доля в мае 2026 года — 0,7%).
Данные ОКБ не раскрывают, как при этом изменилась динамика самих обращений за помощью в банки, то есть нельзя утвердительно сказать, увеличилось их число, осталось прежним или уменьшилось. По мнению управляющего по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрия Грицкевича, общее сокращение числа послаблений заемщикам говорит о постепенном повышении качества кредитного портфеля банков.
Именно для потребкредитов ЦБ в первую очередь ввел специальные лимиты — они ограничивают выдачу ссуд клиентам, которые направляют на долги больше половины дохода, напомнил директор по риск-менеджмент-методологии и дата-аналитике ОКБ Николай Филиппов. В итоге банки стали осторожно подходить к одобрению ссуд наличными, а число проблемных случаев начало сокращаться.
При этом просрочка по потребкредитам сейчас находится на уровне 9,3–9,4%. С одной стороны, это немало, с другой — показатель перестал расти и стабилизировался. Это позволяет рассчитывать на то, что число проблемных долгов в будущем сократится, полагает Дмитрий Грицкевич.
Для банка отмена штрафа лучше, чем кредитные каникулы
Однако в 2026 году изменился сам характер помощи: банки стали чаще выбирать инструменты, которые позволяют формально поддержать клиента, но при этом меньше влияют на их финансовые показатели.
Из данных ОКБ следует, что во II квартале они стали вдвое чаще прощать штрафы по проблемным кредитам. Доля этого вида послаблений с мая по июнь выросла более чем в пять раз и достигла трети.
На этом фоне общее число случаев, когда кредиторы прибегали к прощению процентов по долгу или снижению ежемесячных платежей, упало на 32% и 53% соответственно.
Банки действительно сокращают долю «реальных» реструктуризаций, таких как кредитные каникулы или снижение ставки, чаще ограничиваясь отменой штрафов и пеней как минимально затратной уступкой, подтвердил председатель совета директоров АО «Первоуральскбанк» Михаил Брюханов.
Кредитные организации стремятся сократить риски для себя и выбирают менее радикальные варианты помощи, одновременно пытаясь стимулировать диалог с заемщиками, которые еще не дошли до стадии открытой просрочки, пояснил директор по аналитике Ингобанка Василий Кутьин.
Причина такой политики связана и с особенностями банковского регулирования. Изменение графика платежей или прощение части долга требуют пересмотра качества кредита и увеличения резервов, которые под него выделяются, объяснил младший управляющий директор рейтинговой службы НРА Павел Жолобов. Неначисление пеней почти не влияет на финансовый результат и позволяет не менять статус займа.
В результате банк может пойти на относительно небольшую уступку клиенту и одновременно избежать значительного увеличения расходов по всему кредиту, пояснили в ПСБ. При этом отсрочка платежей часто лишь переносит проблему на будущее и не сокращает рисков ухода ссуды в просрочку, а итоговая переплата для заемщика в этом случае увеличивается.
Еще один фактор — риск так называемого морального вреда для кредитного портфеля. Массовые «щедрые» реструктуризации могут стимулировать часть клиентов сознательно задерживать платежи в ожидании новых послаблений. Поэтому банки ограничивают масштаб реальной помощи, считает Михаил Брюханов.
Когда станет проще получить послабление по кредиту
В ближайшее время подход к уступкам по кредитам будет зависеть от финансового положения населения и уровня ставок. Рост доходов снижает потребность в помощи, тогда как высокая долговая нагрузка, наоборот, увеличивает число обращений за реструктуризацией, пояснил Павел Жолобов.
Пока ставка ЦБ остается высокой, банкам невыгодно накапливать на балансе реструктуризированные ссуды, доходы по которым ниже, заключили в НРА. Поэтому кредиторы будут сохранять осторожный подход к изменению условий договоров.
При этом проблемы у заемщиков могут сохраниться, отметила старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст» Валерия Попова. Поэтому банки в целом стали аккуратнее относиться к работе с потребкредитами.
Заемщикам важно самостоятельно обращаться в банк до появления серьезной просрочки, отметил Николай Филиппов из ОКБ. Инициатором уступки по договору всегда выступает сам клиент: если человек понимает, что не сможет вовремя платить по кредиту, ему необходимо как можно скорее обратиться в финансовую организацию. Чем раньше начнется диалог, тем больше вероятность найти приемлемое решение.
В то же время без дополнительных стимулов банки, вероятно, продолжат придерживаться консервативной политики и ограничиваться минимальными формальными послаблениями, заключил Павел Жолобов.
