Достаток средств: банки стали чаще одобрять кредиты россиянам
Доля одобрений по заявкам на розничные кредиты с начала 2026 года выросла и к началу лета приблизилась к 25%, следует из данных НБКИ. Тем не менее банки по-прежнему отклоняют около трех из четырех обращений за заемными деньгами. Ставки по ссудам по-прежнему остаются заградительными — высокие ежемесячные платежи отсекают от кредитования значительную часть россиян. Кроме того, ограничения ЦБ не позволяют банкам выдавать деньги заемщикам, которые планируют направлять на обслуживание долгов свыше половины своих доходов. Как повысить шансы на одобрение займа — в материале «Известий».
Какова доля одобрений по заявкам на кредиты
С начала 2026 года доля одобрений по всем розничным кредитам увеличилась с 17,7 до 24,7%, следует из данных НБКИ, которые изучили «Известия». То есть по итогам мая банки соглашались выдавать лишь одну ссуду из четырех заявок. По 75% обращений за заемными деньгами россиянам по-прежнему приходили отказы.
По ипотеке ситуация изменилась незначительно. Если в начале года банки одобряли около 38% заявок, то в мае показатель достиг лишь 40%, то есть более половины потенциальных заемщиков всё равно получали отказ. При этом, как ранее писали «Известия», нередко финансовые организации сокращают и размер одобренной суммы — в среднем примерно на треть от запрашиваемой.
В сегменте потребительских и автокредитов ситуация выглядит лучше. По данным НБКИ, там доля положительных решений уже устойчиво превышает четверть всех заявок.
Рост одобрений связан со снижением ключевой и постепенным удешевлением ссуд, считает ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. С начала года ставка ЦБ опустилась с 16 до 14,5%. Политика регулятора остается жесткой, но даже такие изменения подталкивают часть россиян к выходу на сделки.
Потребность граждан в заемных средствах остается высокой, подтвердил финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин. Из-за роста цен многие сначала откладывают крупные покупки, пытаются накопить деньги самостоятельно, а затем при необходимости всё же обращаются за кредитом.
Сезонный фактор также поддержал рынок, уверен руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в «Сравни» Игорь Корчагин. По его словам, март и апрель традиционно сопровождаются повышенным спросом после зимних месяцев, а улучшение условий выдачи займов привлекло часть людей, которые раньше откладывали оформление ссуды. За первые пять месяцев 2026-го объем выдачи кредитов наличными оказался более чем на 30% выше, чем годом ранее.
На фоне снижения ставок в банки стали обращаться менее закредитованные клиенты с низким уровнем риска, уточнили в пресс-службе ВТБ.
Дополнительным драйвером стал рост интереса к рефинансированию, рассказал директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. По его словам, многие заемщики объединяют несколько кредитов или переоформляют их по более низким ставкам, уменьшая ежемесячный платеж. Вероятность одобрения по таким заявкам выше, поскольку в целом они способствуют снижению долговой нагрузки клиентов.
Почему банки всё еще одобряют небольшую долю заявок
Несмотря на рост числа положительных решений, в целом финорганизации отмечают, что ситуация пока изменилась не сильно. Представитель Совкомбанка сообщил, что доля отказов по розничным кредитам сейчас лишь на 3% ниже прошлогоднего уровня, а в ПСБ рассказали, что показатель одобрений с начала года остается стабильным.
Одна из причин — изменение правил оценки заемщиков, пояснил руководитель управления макроэкономического анализа Совкомбанка Никита Кулагин. С 1 января 2026 года кредитные организации при принятии решений опираются только на официально подтвержденные доходы граждан.
Но особенно важны ограничения ЦБ на выдачи ссуд заемщикам с высокой долговой нагрузкой, добавила ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Если клиент планирует направлять на обслуживание более 50% дохода, вероятность отказа со стороны банка резко возрастает.
— В условиях высоких ставок даже скромный потребительский кредит резко поднимает оценку долговой нагрузки. В итоге заемщики со средними доходами автоматически попадают в зону ограничений, — объяснил основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
Даже после нескольких снижений ключевой ставки стоимость займов остается высокой, добавила Наталья Мильчакова. По ее словам, рыночная ипотека сейчас обходится примерно в 18–20% годовых, а кредит наличными зачастую стоит не менее 30–33% годовых.
Снижение ключевой пока не успело в полной мере отразиться на стоимости заемных денег — на это требуется около полугода, отметил Игорь Корчагин. Банки всё еще несут обязательства перед клиентами по дорогим депозитам, доходность по которым могла превышать 15–16%. Пока они не будут погашены, участники рынка не смогут сильно снизить ставки, пояснил Денис Астафьев.
— Также некоторые банки ужесточили свои скоринговые модели из-за накопления просроченных долгов по ранее выданным кредитам, — уточнили в пресс-службе банка «Новиком».
Объем просрочки физлиц достиг 1,67 трлн рублей, а в I квартале банки выставили на продажу проблемные долги на 83,2 млрд — вдвое больше, чем годом ранее, добавил Денис Астафьев. Из-за этого финансовым организациям приходится направлять больше средств на резервы под проблемные ссуды, что снижает их аппетит к риску.
Осторожность объясняется и высокой неопределенностью, считает финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин. По его словам, большинство клиентов способны прогнозировать свое финансовое положение лишь на три-шесть месяцев вперед. Если запрашиваемый срок кредита выше, банку приходится самостоятельно оценивать перспективы платежеспособности человека, а его оценка может быть более строгой.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Перед обращением в банк стоит заранее проверить кредитную историю, добавила ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. Если с ней есть проблемы, финорганизация будет считать клиента более рискованным. В такой ситуации заемщику имеет смысл предложить дополнительное обеспечение в виде квартиры или автомобиля либо рассмотреть возможность привлечения созаемщика.
Дополнительное преимущество дает обращение в банк, где уже открыт зарплатный счет или вклад, отметил Денис Астафьев. Для действующих клиентов кредитные организации нередко используют более мягкие скоринговые критерии и предлагают лучшие условия.
Повлиять на расчет долговой нагрузки способны забытые кредитные карты, напомнил Игорь Корчагин из «Сравни». Даже если они не используются, открытые лимиты учитываются при оценке долговой нагрузки заемщика и могут привести к отказу по заявке.
По мере дальнейшего снижения ключевой ситуация должна постепенно улучшаться, заключил Никита Кулагин из Совкомбанка. К концу года она может опуститься до 12%. Это приведет к снижению ставок по новым ссудам и ежемесячных платежей, что вкупе с продолжением роста реальных зарплат сделает кредитование доступным для большего числа россиян.
