- Статьи
- Общество
- Через огонь и воду: как новые механизмы страхования жилья от ЧС защитят собственников
Через огонь и воду: как новые механизмы страхования жилья от ЧС защитят собственников
Президент России Владимир Путин поручил правительству до сентября обеспечить меры поддержки пострадавшим от паводков и утвердить концепцию обязательного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Инициатива направлена на снижение бюджетной нагрузки и ускорение выплат гражданам, потерявшим имущество в результате стихийных бедствий. Новая система должна разграничить функции социальной поддержки и страховых механизмов, исключив дублирование выплат. Все подробности — в материале «Известий».
Законодательный пробел и системные проблемы
Разработать механизмы страхования жилых помещений от чрезвычайных ситуаций Владимир Путин поручил по итогам встречи с представителями муниципального сообщества. В документе указано, что правительство должно работать над этим вопросом совместно с МЧС и заинтересованными исполнительными органами субъектов РФ.
Президент РФ Владимир Путин
Доклад о разработанных механизмах необходимо представить до 1 сентября 2026 года. Ответственным за исполнение этого поручения назначен председатель правительства Михаил Мишустин.
На данный момент страхование жилья в России имеет рекомендательный характер, однако обсуждается возможность введения обязательного страхования в регионах, подверженных крупномасштабным природным чрезвычайным ситуациям.
Пресс-службы МЧС и Минфина России подтвердили «Известиям», что в настоящее время идет совместная проработка концепции страхования жилых помещений от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Ведомства концептуально поддерживают механизм защиты имущественных интересов граждан и в настоящее время осуществляют комплексную работу над изменениями системы возмещения ущерба совместно с Минстроем, Минприроды, Банком России и Всероссийским союзом страховщиков.
Изначально федеральный закон 2019 года предоставил регионам право запускать программы добровольного страхования жилья от природных катастроф. Практика показала: ни один субъект не достиг значимых результатов. При этом риски паводков и пожаров растут, государство ежегодно тратит миллиарды на компенсации. Руководитель комиссии по общественному контролю Общественного совета при Минстрое России Илья Пономарев констатирует: «Каждое новое наводнение сопровождается поручением. Ленск, Крымск, Орск — список пополняется, ответ не меняется».
Для решения проблемы Минфин предлагает ввести обязательное страхование для отдельных категорий жилья. Новая модель требует разграничения социальной поддержки и страховых механизмов. Существующие бюджетные выплаты часто дублируют страховые обязательства, создавая нагрузку на регионы. Адресное возмещение ущерба исключит произвольное распределение средств.
Утраченная система оценки рисков
Определение зон повышенного риска станет базовым элементом системы. Советская методика предупреждения природных катастроф включала сейсмическое районирование, микросейсмическое зонирование и антисейсмическую защиту. На этой базе строились крупнейшие города. Между прочим, китайская школа градостроительства сформирована на советских наработках, которые Шанхай и другие мегаполисы развили до современного уровня.
В России же эта практика утрачена. Свод правил «Строительная климатология» рассчитывал экстремальные нагрузки и зоны риска по всей стране. Сегодня муниципалитеты не обладают ресурсами для такой работы, поэтому генпланы составляются формально.
— Всё, что составляло основу пространственного анализа рисков, было объявлено «псевдонаукой» и снято под предлогом устранения административных барьеров, — указывает Илья Пономарев.
За оценку рисков и формирование критериев должны отвечать андеррайтеры (специалисты, чья деятельность связана с оценкой и принятием на себя рисков) страховых компаний, опираясь на актуарные модели, накопленную страховую статистику, а также данные специализированных служб и ведомств, включая МЧС, Росгидромет и региональные органы мониторинга, отмечает руководитель управления андеррайтинга и разработки продуктов «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова. При оценке необходимо учитывать частоту и масштаб чрезвычайных ситуаций, географические особенности территории, историю убытков и иные объективные показатели риска.
Между тем технологические возможности позволяют создать цифровой двойник страны в динамике — интерактивную систему карт геологических и климатологических рисков. Эти данные должны стать исходными при размещении объектов до стадии строительства, которое необходимо выделить как самостоятельную процедуру.
Требуется новая редакция «Строительной климатологии» на основе актуальных данных. Климат изменился: объемы осадков, температуры, ветровой режим. Учет этой информации позволит проектировать устойчивые объекты.
— Этот документ должен существовать не в бумажном виде, а как живая интерактивная система мониторинга, — подчеркивает Илья Пономарев.
Статистика рисков и глобальный контекст
Обобщенный анализ данных страховых компаний показывает: наибольшее число происшествий с частными домами в первом полугодии 2025 года зафиксировано в Московской и Челябинской областях. В топ-5 также вошли Краснодарский и Приморский края, Тюменская область и Удмуртия. Преобладают затопления (38%), пожары (25%) и стихийные бедствия (13%). Доля ЧС с индивидуальным жильем выросла до 50%.
А по весьма показательным данным того же европейского страхового агентства Munich Re, мировой ущерб от природных катастроф в 2025 году составил $224 млрд, застрахованные убытки — $108 млрд. Лесные пожары в Лос-Анджелесе нанесли ущерб в $53 млрд, из которых $40 млрд покрыла страховка. Эти цифры подтверждают необходимость формирования резервов.
Концентрация рынка и вопросы тарифообразования
Объем российского страхового рынка в 2025 году достиг 4 трлн рублей (+6,9%), свидетельствуют данные «Эксперт РА». Доля десяти крупнейших компаний по премиям — 75,1%, что свидетельствует о высокой концентрации. В крупных экономиках незастрахованный объект недвижимости практически невозможен: эксперты оценивают риски, и здания в зонах затопления либо не страхуют, либо применяют заградительные ставки.
В России эту функцию исторически выполняли градостроительные документы. Ограничения, которые они устанавливают, не должны рассматриваться как давление на рынок, считает Илья Пономарев. В вопросах безопасности жилья рыночные возможности должны быть отрегулированы, в том числе потому, что отсутствие прозрачных методик зонирования может осложнить доступ на рынок для небольших страховщиков.
Страховой рынок обладает опытом управления крупными рисками, однако для эффективного функционирования системы страхования катастрофических событий необходим сбалансированный механизм распределения ответственности между государством, страховщиками и перестраховочным рынком, отмечает Ксения Гончарова. При грамотной архитектуре программы участие страховых компаний вполне реалистично, но в случае покрытия наиболее масштабных катастроф государственная поддержка или специальные механизмы перестрахования могут стать важным элементом устойчивости системы.
Финансовая модель и зарубежный опыт
Стоимость полиса будет зависеть от состояния здания и подверженности территории рискам. Базовая ставка для квартиры — 100–200 рублей в месяц, для частного дома в опасной зоне — несколько тысяч. Руководитель исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право» (при ТПП РФ) Венера Шайдуллина отмечает: система не должна становиться фискальной мерой, выплаты — осуществляться по четкому алгоритму.
Страхование жилья от ЧС — классический пример государственно-частного партнерства, когда бизнес решает государственные проблемы, заботясь о гражданах, потерявших свое жилье в результате чрезвычайных ситуаций, подчеркивает директор по развитию и андеррайтингу страхования имущества физических лиц Росгосстраха Екатерина Зенченко. Чем выше проникновение страхования, тем больше экономия средств бюджетной системы РФ.
Для сравнения, во Франции страхование от стихийных бедствий интегрировано в базовые полисы с государственным перестрахованием. Япония и Тайвань используют обязательные элементы защиты от землетрясений с фондами солидарности.
При этом, как считает заместитель председателя комитета ТПП РФ по предпринимательству в сфере ЖКХ Сусана Киракосян, страховая защита должна включать общедомовое имущество — инженерные сети, несущие конструкции и кровлю.
Перспективы реализации
Стандартизация процедур и цифровизация урегулирования убытков сократят сроки выплат. Перестраховочные емкости должны покрывать масштабные паводки без обращения к бюджетным резервам. Страхование компенсирует затраты на восстановление недвижимости, но не заменяет инженерные меры защиты территорий.
В отличие от механизмов распределения бюджетной помощи страховые выплаты имеют четко регламентированный порядок и адресный характер, что обеспечивает прозрачность использования средств и их поступление непосредственно пострадавшему, отмечает Ксения Гончарова. Страхование — это максимально транспарентная система — выплата страховой суммы начисляется по полису, добавляет Екатерина Зенченко.
Окончательные параметры системы определят актуарные расчеты, учитывающие баланс интересов граждан, бизнеса и государства.
— Пока система не будет восстановлена, после очередного наводнения будут лишь появляться очередные поручения, — резюмирует Илья Пономарев.
